今天秀一下，2.3万家小微企业快速贷款背后的黑科技

这可能是你第一次听说华夏银行有一款产品叫「龙商贷」，但这并不妨碍它在小微企业主之间口口相传。

从2018年5月28日正式上线以来，这款面向小微企业主和个体工商户的信贷产品注册用户超过了30万，累计为2.3万家小微企业提供了贷款服务，支持了超过3600家电商商铺、2800家餐饮商家、2600家实体零售商家。

这款由腾讯和华夏银行合作研发的金融创新产品，和普通信贷有什么不一样的地方？

唯快不破

龙商贷最突出、最简单的特点，就是一个字——快。

作为一款为小微企业和个体工商户提供纯线上信贷服务的产品，龙商贷最快只需要3分钟就能完成整套信贷服务：1分钟填写注册信息，1分钟上传营业执照，30秒内系统完成风控审核，30秒放款到账，全程0人工参与。

这比起传统的线上申报+线下复核的模式，简直是奔腾486和酷睿i7的区别。

当然，过去的产品之所以无法实现纯线上流程，是因为小微企业和个体工商户的信用水平和财务状况等指标很难被量化。

这也成为龙商贷的突破口：它们选择分析联网经营数据及上下游业务往来的延续性，从整体供应链的角度去评估借款对象，同时采用“ABC”（AI+Big Data+Cloud），在流量入口便做好应对。

最终，以星云平台为核心，引入腾讯云安全天御的大数据挖掘、反欺诈规则配置、机器学习建模等反欺诈技术能力，结合腾讯云AI技术，龙商贷构建出了这套在线身份识别、风险管控、贷后管理和远程服务作业流程，在专有云技术支撑下，龙商贷能够支持5万人同时在线办理贷款业务。

“

过去审核所需要的线上/线下人力、风险筛查、实地勘查，我们在AI和数据的帮助下，将时间压缩到了30 秒内。

—— 腾讯云工程师介绍道

”

2018金融科技发展论坛上

华夏龙商贷被评为“金融科技创新应用优秀方案”

多点开花

随着腾讯和华夏银行合作的深入，许多潜在的业务价值也被重新开发出来。

常见如信用卡用户不乏出现非个人主观意愿（忘记还款、突遇变故等）造成的不良记录，银行出于风险管控的需要将其列入“黑户”。

这样一网打尽式的做法不仅会影响正常用户的体验，也让银行错过众多发卡的机会。

腾讯云基于天御反欺诈能力，协助华夏银行信用卡中心构建了先进的大数据实时处理技术和人工智能反欺诈模型，KS值（风控模型评价指标）超过业界平均的20%~30%。这套模型还让部分误杀的客户重新获得授信，成为银行业绩增长的新动力。

这些看得见的改变，距离腾讯与华夏银行签订合作协议仅仅过去不到两年时间，未来还将有哪些金融服务创新出现？令人期待。

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