谁会成为线下支付市场的收割者？

当下，条码支付几乎已经全面取代现金和银行卡，成为线下场景标配的收单方式。

回首下条码支付的崛起历程，可谓历经万难，先后经历了央行对条码支付的的叫停、经历了四方与AT直连时代、四方通过银行与AT间联时代、银行和支付公司与AT断直连时代，再加上监管217、281、296、242到最新的85号文整改，每一次都是对聚合支付市场一次大洗牌，存留下来的这些头部的聚合支付服务商可谓是大浪淘沙。

在这期间，收单机构为微信支付宝扛住了监管机构对于条码支付市场不断完善的监管压力、聚合支付服务商则成为了马前卒教育了线下商户并且培育了老百姓支付的使用习惯。本来以为随着监管政策的完善，条码支付的江湖终于进入了稳定期，可是，市场也在悄悄地发生着变化。

盘点下现在的聚合支付市场，对于小微商户尤其是很多个体户、夫妻店，这些之前用聚合支付码的商家，大部分都换回了微信和支付宝的个人转账码。美团点评凭借着外卖、团购和大众点评的积累，在餐饮行业商户中占据了绝对的优势。银联云闪付作为国家队，最近也是频频出镜，在各大场景进行布局。京东最近也加入了战局，相继将哆啦宝和乐惠收入旗下。而传统的银行、农信社等，在下沉市场尤其是三四五线城市，凭借独特的地方优势，与微信支付宝的转账码平分秋色。随着各大巨头加入战局，聚合支付市场的未来更加扑朔迷离。

1.微信支付宝

微信支付宝嘴上说着不与服务商争利的立场，并且以开放的姿态，欢迎各个垂直领域的机构接入微信平台，更好的服务商户，可是身体却很诚实，不断地拉开个人转账码与聚合支付码之间的优势。

1.1抵制聚合支付服务商们向商户提供的“零费率”。

微信发布公告：《关于抵制“零费率”，维护服务商市场健康发展的倡议书》，公告宣称微信支付中对接的有些服务商通过市场的费率补贴、支持设备的赠送、及先收款后返还等交易方式，服务对接商向微信支付的商户宣称“零费率”和“低费率”收单技术服务，一些服务商通过这种方式来妨碍其他的服务商拓展和维护商户资源，严重的影响市场其他服务商的正常经营及市场健康的发展。微信支付的处理方式包括但不限于限制商户进件、取消参与奖励活动的资格、扣除服务商奖励、限制交易功能和额度等，屡次违规或情节严重的，将终止合作。

1.2不断完善个人转账码能力

微信支付推出了“中小商户智慧助力计划”，并通过“收款小账本”小程序为商户赋能，帮助商户更好地使用“二维码收款”功能。另外，微信支付面向小部分活跃用户开放免费提现的“官方收款码”物料申请入口。对比下收款小账本和一些聚合支付服务商的APP，收款小账本对于个人小微商户，功能完全够用，系统稳定，最最关键的是，收款实时到零钱、活跃商家还可以申请免费提现。

支付宝，自2018年2月10日起，所有成功申请支付宝官方收钱码的用户，有三种收款方式可享受“提现免费”服务。值得注意的是，收钱码“提现免费”服务将持到2021年3月31日24点，仅用于线下当面收款。支付宝收钱码商家还可以申请开通花呗收款。

1.3降低服务商补贴费率

微信支付近期又对“绿洲计划”将补贴费率从千分之二降低为了千分之一，这对于前期帮助微信支付拓展了大量“绿洲计划”餐饮商户可谓是釜底抽薪。

1.4力推刷脸支付、无感停车、ETC等

条码支付在微信支付宝看来，基本战局已定，而新的哪些支付方式会崛起，还不得而知，对于微信、支付宝来说，必须得押宝到每一条战线上，确保自己的江湖地位。于是，我们可以看到，不管是刷脸、无感停车、ETC等，微信支付宝都积极跟进和布局。

作为线下支付市场的王者，微信支付宝的战争已经结束，新的战争却在悄然孕育中，谁都不敢掉以轻心。

2.美团点评

要说线下餐饮真正的王者，美团点评在当下可谓风头正劲。毕竟，大众点评积累的用户，口碑追赶了这么久还没追上；美团外卖也是在外卖领域与百度外卖、饿了么大战了三百回合；而千团大战最后活下来则是美团的成名作。

线下收单，美团只是顺便给做了，毕竟，相比于外卖百分之20的收益，收单在千分位甚至万分位上跟代理商和商户算计，算不得什么。

2.1生态优势

美团点评相对于其他聚合支付服务商来说，生态是其最大的优势。对于餐饮商户来说，开通外卖功能，是商户额外提高销量的关键；大众点评上评价的好坏，又决定了是否会有更多的客户到店消费；会员、卡券、营销、扫码点餐，这些只是附送的。

相比之下，聚合支付服务商做个收银插件、做个扫码点餐已经是很不容易才能去教育商户了，而美团点评依靠其强大的生态，让商户很难拒绝使用。

2.2运营能力

一家餐饮商户新开店，尤其是在一线城市，从它被加入美团点评公海的这一刻起，它就成为了美团点评各个条线眼中的肥肉。收银机、收银软件、外卖、团购、聚合支付，一波又一波的美团BD们回来拜访这个商户，说服老板开通美团的相关产品。交叉销售、联合营销，这就是教科书般的范本。

经历了一场又一场战争的美团点评，你经历过的所有苦难，终将成就你日后的辉煌，生活还要继续，挑战者在路上。

3.银联云闪付

从百度百科的词条可以看到，云闪付是一个APP，是一种非现金收付款移动交易结算工具，是在中国人民银行的指导下，由中国银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付APP，于2017年12月11日正式发布。

3.1除了微信支付宝以外，拥有最多用户的支付钱包类APP

作为银行业统一APP，银联云闪付天然地就能打通各家银行的账户并且管理银行卡的权益。而各大银行手机银行天然地必须支持银联云闪付，京东美团等APP也支持银联云闪付。

作为市场的后来者，银联云闪付APP自发布短短一年多时间，用户数已突破了1个亿。

3.2最丰厚的优(yang)惠(mao)活动

云闪付APP在这么多的APP里可谓是羊毛最丰厚，也是最有诚意的。每逢节假日，可以看到各种“银联替你付一半”，“银联62折优惠”等活动。可以说，云闪付APP是省钱党居家必备的支付神器，不然，为什么说云闪付的广告语是“支付先看云闪付”吗，支付前先看看云闪付有没有优(yang)惠（mao）。

3.3整合聚合支付服务商

随着微信支付宝补贴的降低以及直接下场参与竞争，聚合支付服务商也感觉到了危机。银联在此时加入战局，通过系统规范、行业标准以及激励补贴等多种手段，整合聚合支付服务商，让聚合支付服务商将银联的受理场景扩大到广大小微商户，这对于银联和聚合支付服务商是双赢的结果。

作为移动支付领域的国家队，云闪付未来一定是大有可为的，目前大的商家都已经全面支持云闪付，接下来，云闪付重点也是在发力小微商户。银联在这方面也是在不断地整合行业资源，不遗余力地改善云闪付在小微商户的受理环境。

4.传统的聚合支付服务商

传统的聚合支付服务商目前也分为了几类，有的依托于聚合台卡依靠费率和产品稳定性取胜，有的依托于硬件设备绑定商户，有的通过行业特色服务如收银机、扫码点餐等也获取了一定的商户。

4.1系统稳定性和特色服务

传统聚合支付服务商依赖的主要是系统的稳定性和一些绑定商户的特色服务。相比转账码，聚合支付服务可以支持信用卡，多种支付方式一本账、收款直接到银行卡、语音播报等。通过特色的小程序、APP、公众号，对于老板不在店的商户具有一定的吸引力。

另外，通过扫码点餐、扫码终端、收银插件等，在特定的商户场景绑定商户，通过产品、费率、结算、系统稳定性等用户体验上的综合优势和专业性来绑定商户。

4.2销售能力

大部分头部的聚合支付服务商都有数百甚至上千的直营销售以及大量的代理商，通过这些销售和代理商对商户制造的信息不对称，也能获取大量的线下真实商户，毕竟商户更新换代是很快的，像一线城市餐饮商户，基本半年到一年就得换一遍。

4.3运营能力

对于千千万万的商户，他们有着各种各样的特色需求，在这方面，任何标准化产品都是不能完全覆盖的。而聚合支付服务商可以半夜12点为商户解决机具使用问题，针对商户的特色需求进行定制解决方案，帮助商户解决个性化的经营需求。这其实也体现的是聚合支付服务商的价值所在。

剩下的像传统的银行、农信社，依靠简单产品费率优势和资源优势获取商户，没有太多可以分析的。

总的来看，目前的线下聚合支付市场基本上已经细分。最广大的底层小微商户，使用微信、支付宝的转账码；更高级一点会使用聚合支付服务商提供的解决方案；对于大的KA客户，则是根据自己的技术能力、有银行资源、服务商解决方案的综合集合；对于下沉市场的商户，不少使用的是银行、农信社等的聚合码；而美团、京东等互联网玩家则利用自身优势，在积累的相应细分垂直领域的商户；银联云闪付则作为国家队的代表和行业的挑战者，在C端和B端同时发力。

有人说，这是聚合支付的至暗时刻，“没有终局的成功，也没有致命的失败，重要的是继续前进的勇气。”其实，这可能是当下中国线下支付市场的新常态，谁会成为线下支付的收割者，或者说谁已经成为线下支付市场的收割者？

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