产业安全专家谈 | 数字化转型过程中，企业如何建立顶级反欺诈能力？

近日，全球权威信息技术研究和顾问公司Gartner发布了《在线反欺诈市场指南》，对现阶段全球的在线反欺诈全链路监测与防护能力进行了分析，同时对全球顶级的反欺诈服务商进行了分级推荐，腾讯云天御（TenDI）智能风控服务入选并被Gartner评为了“银行级Banking Focus（最高级别）”金融风控能力代表。由腾讯安全联合云+社区打造的「产业安全专家谈」第二十一期邀请到了腾讯安全业务安全总监、天御智能风控研发负责人王翔，分享腾讯云天御（TenDI）智能风控服务获得认可的缘由，以及金融反欺诈的一线实战经验。

Q1：腾讯云天御（TenDI）智能风控服务为什么能在Gartner发布《在线反欺诈市场指南》报告中被评定为银行级（最高级）？

王翔：本次Gartner发布《在线反欺诈市场指南》的主旨是在帮助企业决策者了解反欺诈产品的最新动向和最新挑战的同时，了解如何让反欺诈的产品更好的去解决自身的业务需求，并对全球在线反欺诈厂商能力进行评估，对于全球企业采买产品具备很强指导的意义。

腾讯云天御（TenDI）智能风控服务，依托于腾讯过往二十余年所积累的黑灰产对抗经验和大数据人工智能技术打造而成，旨在帮助企业解决各种各样在线欺诈问题。2017年以来，腾讯云天御（TenDI）智能风控服务已经服务了16个不同行业，7000多家客户，目前日均服务量已经超过了2000亿次，累计守护了超过1万亿的业务资金。

此外，腾讯云天御团队还牵头制定了首个国家（GB）、国际（IEEE）大数据风控标准，助力产业互联网智能化转型。正是这样亮眼的成绩，才让腾讯云成为了本次唯一入选该报告的中国厂商，而腾讯云天御（TenDI）智能风控服务则被评定为具备银行级的反欺诈能力，与国际的知名的金融风控巨头并列。

Q2：什么是在线欺诈？哪些行业是在线欺诈的重灾区？

王翔：线上业务的正常逻辑被滥用，从而导致企业和用户资金产生损失的行为，都可以被归入在线欺诈的范畴。目前金融行业是在线欺诈的重灾区，以银行的在线信贷为例，很多黑产会使用被泄露的个人信息冒充用户申请线上信贷，导致金融机构遭受大额损失。

除金融行业外，电商和零售行业也深受在线欺诈的危害。这些行业会在线上投放大量的广告和活动资源吸引消费者的关注和购买，但在遭受黑产的恶意刷量和恶意薅取后，不仅活动无法达到预期效果，大部分营销资源和活动福利都落入了黑产的口袋中，让企业和用户都因此蒙受了不少损失。

Q3：现阶段在线欺诈共分为几种？未来会对企业产生哪些影响？

王翔：目前越来越多的企业也开始在做数字化的转型，很多企业都会碰到在线欺诈的问题，我们认为不管什么类型的企业，一般来说碰到的欺诈主要就是分为四种，分别是金融欺诈、内容欺诈、流量欺诈以及身份欺诈。

以现阶段的情况来看，黑产欺诈问题的严峻性和企业的投入存在着很大的矛盾。Gartner在报告中明确指出，到2023年全球将有30%的银行与数字商务企业拥有自己的安全风控团队，但目前这个比例仅为5%；同时，保险及医疗行业使用应对在线欺诈服务的比例也将从目前的5%上升到20%。

不难看出，未来第三方欺诈检测服务将被越来越多的企业所重视，企业也会开始着力解决在线欺诈的问题，第三方欺诈检测服务应用覆盖将从25%提升至75%或以上。

Q4：腾讯云天御智能风控服务为什么将银行级反欺诈能力作为目标？

王翔：反欺诈的重点是对各种各样的业务操作行为进行风险判定，其中银行业对于业务合规性和效率往往有很高的要求，对反欺诈产品也有私有化部署的要求，而私有化对产品性能、效果、灵活性、适配性、稳定性等各维度的要求都是非常高的。既然银行业在所有行业中要求最为严苛，腾讯云天御智能风控服务能够符合银行的要求，就意味着能够更好地应用在其他的行业里。

Q5：腾讯云天御智能风控服务都有哪些功能？在帮助企业应对在线欺诈时有哪些优势？

王翔：腾讯云天御智能风控服务打造了私有化的智能风控中台，可应对主流的业务安全风险，并适用于多个行业，不仅限于私有化的产品。天御智能风控服务中提供了四位一体的产品矩阵——天御智能风控中台，其中的核心部分就是私有化风控中台、云端风控中台、风控解决方案和专家咨询服务。

私有化和云端风控中台都是从腾讯自有业务的风控体系结合行业经验演变而来的，具有很强的自适应风险对抗能力及大规模数据实时运算能力。这两个都严格按照“事前风险提前感知”、“事中风险精准决策”、“事后案件全面调查”三重架构设计，同时结合具备腾讯特色的“风险探针、可信关系、智能核身”等独家风控模块，能够形成完备的风险防控闭环。

天御智能风控中台还能通过AI算法实现智能风控决策，极大减少企业对于风控策略规则的维护成本和运营成本。此外，天御智能风控中台还引入了联邦学习技术，能够让云端中台与私有化中台在黑产模型上实现快速联动，打破信息孤岛，从而实现卓越的风险判定效果。

Q6：目前腾讯云天御智能风控服务有哪些成功合作的案例？

王翔：在过往的合作中，腾讯云天御智能风控中台曾助力中国银行构建了交易风控引擎，大幅提高了客户对于恶意交易的检出效率，通过天御智能风控中台识别的高危交易已超过百亿元规模。

借助天御智能风控中台卓越的风控能力，华夏银行的小微企业普惠金融信贷平台实现了三分钟高速放款的功能。截止2020年5月，已累计服务了5万家小微企业客户，将风控水平提升至了业内领先的水平。

此外，天御智能风控服务还助力蒙牛、东鹏等零售厂商解决了线上营销活动欺诈的问题，预计每年帮助这些客户节省超过千万级的营销费用。

在线欺诈已经成为各行各业都需要面对和解决的难题。根据Gartner调查显示，反欺诈已经从最初的电子交易环节,扩大到包括注册登录、申请和盗号的预防,并逐渐应用到银行、保险、医疗、零售、游戏等行业。这意味着提供在线反欺诈服务的供应商需要具备更加全面的风控能力。

未来，欺诈与反欺诈将会是全方位和全流程的对抗。基于过去20年多年的经验沉淀，腾讯安全将继续打磨技术、攻防等方面的能力，增加人才和生态等维度的投入，持续对产品进行优化，助力客户更加高效地解决在线欺诈问题。