sTEE，正成为Visa挑战Apple Pay的关键技术

公司介绍

MagicCube成立于2014年，总部位于加州旧金山湾区，MagicCube的sTEE技术已经被EMVCo（EMVCo是负责监管全球芯片支付卡和接受设备基础设施的联盟）认证为目前世界上第一个，也是唯一一个基于软件的“可信执行环境”（TEE / Trusted Execution Environment）。

在北美和欧洲，由于信用卡长期主导着消费的支付端，移动支付并未普及，不少零售商家对已经在中国“大红大紫”许多年的移动支付并不买账。大家去零售商购物的时候还是习惯性的掏出信用卡在POS机上刷卡消费，这就是被MagicCube称为传统硬POS的交易模式。但2020年全球大流行的新冠病毒却加速了消费者对非接触式支付的使用和商家对其的接受，科技公司也正争相利用这一趋势带来的新机遇。

有数据指出，到2023年，全球47%的零售交易可以通过数字设备完成。而在这一预测的背后，发卡机构、商家和移动钱包提供商需要确保使用数字设备进行的移动交易与使用传统的芯片卡一样安全。

图片来源：Apple

事实上，数字设备支付的背后实际上存在着潜在的“冲突”。数字设备支付最重要的载体就是智能手机，而智能手机制造商正凭借其独有的移动钱包试图掌控移动支付行业，比如大家都很熟悉的Apple Wallet。而移动支付的应用程序制造商和信用卡发卡机构就成为了这些移动钱包的“人质”。这是因为这些移动支付的应用程序制造商和信用卡发卡机构为了确保和验证智能手机设备制造商的移动钱包中的每一笔交易，应用程序制造商和信用卡发卡机构需要承受天价的费用。

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MagicCube以软件POS (softPOS)为核心技术，使用智能手机或其他移动设备进行支付时，商家可以接受软POS支付，而不需要额外的硬件，也就是把智能设备端直接转换成一台“POS机”。MagicCube独立研发了MC Token Shield，一种为移动支付提供了100%独立于设备的硬件级安全性的系统。

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MagicCube的这套系统使现代消费设备能够读取Visa和所有其他主要信用卡品牌的非接触式卡，同时可以安全地获取金融密码和其他验证方法，包括生物识别技术。MagicCube的解决方案提供了之前仅限于基于硬件终端的端到端的功能和交易安全性。完全基于软件的解决方案提供了即插即用、完全包含的模块，可以适应任何现代银行或商户接受解决方案的当前流。

MagicCube的目标就是利用软件POS代替传统的硬件POS。有了MagicCube的技术，客户现在可以放弃购买和补贴昂贵的单功能卡接受设备，而是使用由MagicCube担保的应用程序接受移动支付。

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MC Token Shield与硬件不同，并不受制于特定的设备和软件制造商，也就是说MagicCube几乎可以在任何设备上保护用户的交易行为和数据。另外，MagicCube很容易集成到各种应用程序中，只需API中的4个接口。

MagicCube在智能设备端并不使用共享空间。MagicCube拥有专利技术的sTEE会在客户的敏感支付数据周围打造一个像“立方体”一样的“保护层”，切断这些敏感支付数据与应用程序其余部分的连接，以增加对这些数据的保护。

Visa全球买家和卖家解决方案主管玛丽·凯·鲍曼(Mary Kay Bowman)表示:“商家正在寻找简单、低门槛的方式来提供数字支付，将手机等日常设备转变为支付终端可能是最简单的事情了，MagicCube将这一愿望变为现实。”

MagicCube于2020年5月完成B轮融资，具体金额不详，Bold Capital Partners领投该轮，Visa、索尼旗下Sony Innovation Fund、EPIC Ventures、Azure Capital Partners等机构跟投。本轮融资将帮助MagicCube在多个大洲进行大规模部署，除了美国外，目前MagicCube重点关注的市场还包括英国、中东、巴西和西班牙。

2020年8月，在仅仅完成B轮融资三个月后，MagicCube再度宣布获得Visa的一笔战略投资。作为这项投资的一部分，MagicCube和Visa将通过探索支付行业的新应用案例来深化合作。

实际上，Visa对MagicCube的“厚爱”并不是凭空而来，而是某种程度上受到了Apple的刺激。Apple就是我们之前提到的“试图掌控移动支付行业”的智能手机制造商之一。去年8月初，Apple以超过1亿美元的价格收购了加拿大移动支付领域的初创企业Mobeewave。舆论普遍认为Visa此次对MagicCube的连续投资是为了“对标”Apple收购Mobeewave。那么这家被Apple高额收购的企业又有怎样的故事呢？

图片来源：Mobeewave

Mobeewave成立于2011年，是一家总部位于加拿大魁北克蒙特利尔的初创企业，主要致力于研发“无接触支付接受能力（Contactless payment acceptance capability）”技术。2020年8月，被Apple公司以1.2亿到1.5亿美元左右的价格收购。

图片来源：Mobeewave

Mobeewave的移动支付理念就是简单。简单到什么程度？Tap-to-Pay，支付只需要用信用卡轻轻碰（tap）一下手机。就像MagicCube一样，Mobeewave也不需要额外再安装任何的硬件，只需要一个应用程序，即可完成移动支付。

图片来源：Mobeewave

Mobeewave移动支付的步骤非常清晰简洁，第一步在应用软件内输入商品或服务的价格，第二部用信用卡轻碰一下智能手机，第三步支付完成。商家客户只需要安装Mobeewave App，就可以用智能手机端完全替代传统的POS机，也将无硬件的移动支付技术发挥到了极致。

Mobeewave应用程序利用的支付技术实际上源自于Apple公司，这种被称为NFC/Near Field Communications (近场通信)的技术，是Apple自2014年起在iPhone 6和iPhone 6s上就开始使用的技术。近场通信是一种新兴的技术，使用了NFC技术的设备（例如智能手机）可以在彼此靠近的情况下进行数据交换，通过在单一芯片上集成感应式读卡器、感应式卡片和点对点通信的功能，利用移动终端可以实现移动支付、电子票务、移动身份识别等功能。

2020年上半年，Mobeewave推出了最新的非接触式支付解决方案——Mobeewave Limitless。Mobeewave Limitless能够提供北美、欧洲和亚太地区的监管机构在支持高价值非接触交易时所要求的各种认证、监管控制和持卡人验证方法(CVM)标准。

Mobeewave Limitless包含一个基于密码的解决方案（PIN-based solution）和一个利用信用卡的CVV号码验证的支付。此外， Mobeewave Limitless解决方案利用了3-D安全2.0 (3D Secure 2.0)，这是一项用于CNP在线交易的安全标准，有效地消除了在Tap-to-Pay时需要持卡人输入PIN码的要求。3D Secure 2.0与Tap-to-Pay相结合，使用户在刷卡时无需输入PIN，而是通过启动3DS检查，为用户在自己的设备上提供认证请求，从而实现非接触式交易。同时这种解决方案还将退款和欺诈责任从商家转移到发卡方，减少了商家的风险。

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今年8月Apple对Mobeewave的收购，将这家无接触支付技术初创企业推到了舆论的中心，业界也纷纷猜测Apple此次收购的深层次目的。Apple公司一向不愿意向公众解释收购的具体原因，此次对Mobeewave的收购也一样，Apple并没有向公众解释此次收购的具体目的。但有推测称Apple有机会将Mobeewave的技术应用在Apple自家的无接触支付产品上，即将Mobeewave整合至iOS装置上，以推动Apple Pay与Apple Card普及。

去年，苹果推出自家信用卡Apple Card，正式进军信用卡行业。但Apple Card比起Apple的其他产品显然没有引起市场那么大的反响。不过如果未来Apple Card能结合Mobeewave技术，那么所有iPhone的使用者都可以通过这种移动支付解决方案进行快速购买，进一步提高iOS系统便捷性与应用广泛性，同时也能够帮助Apple在移动支付这个巨大的蛋糕中分得一大块。

图片来源：Android Police

非常有意思的事，早在去年秋天，Mobeewave就已经与Apple在智能手机市场上最大的竞争者——三星达成协议，同意将其非接触式支付技术整合到三星的移动设备中，并预计将在今年在全球范围内部署该解决方案。实际上三星也是Mobeewave的投资者之一，曾在Mobeewave去年年1月完成的B轮融资中发挥主导作用。只是不知道此次Mobeewave被Apple收购之后，还会不会继续与三星保持合作。不过从两大智能手机巨头纷纷向Mobeewave抛来“橄榄枝”的举动也可以看出无接触支付将是未来智能手机端的标配。

在被Apple收购之前，Mobeewave已经总计完成2660万美元的融资。最后一轮融资是在去年1月由三星旗下SAMSUNG Ventures领头的B+轮融资，当时三星为这家加拿大初创企业增资350万美元。2018年11月，Mobeewave完成2200万加元的B轮融资，领投机构包括了Mastercard、法国投资机构NewAlpha Asset Management和瑞士投资机构Forestay Capital。

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如果Apple能够成功利用Mobeewave的技术在消费者和商家方面得到广泛采用，理论上可以绕过传统的支付方案和银行基础设施，处理自己的支付。在未来这不仅会对Visa、Mastercard等支付方案提供商产生影响，还会对每次处理信用卡支付时从交易费中获得部分交易收入的银行产生影响。可以说，一场支付行业“新贵”与掌控行业话语权的传统“贵族”的较量才刚刚开始。

参考来源：

https://www.digitaltransactions.net/magiccube-looks-to-expansion-as-contactless-grows-and-fresh-investment-pours-in/

https://magiccube.co

https://finledger.com/2020/08/24/visa-invests-in-mobile-security-startup-magiccube-for-the-second-time/

https://finovate.com/apple-squared-mobeewave-acquisition-hints-at-contactless-iphone-payments/?utm_source=Twitter&utm_medium=social&utm_campaign=Twitter-to-blog&utm_term=TWB&utm_content=TWB

https://thepaypers.com/digital-identity-security-online-fraud/mobeewave-reveals-3ds-contactless-payment-solution-for-merchants--1241862

https://www.36kr.com/p/1725068181505

https://techcrunch.com/2020/08/26/payments-services-company-finix-adds-30-million-to-its-series-b/

https://blog.ycombinator.com/flutterwave/

https://www.mpaypass.com.cn/news/202004/02173838.html

http://www.199it.com/archives/943633.html