金融业务与系统(1)-扫了二维码之后发生了什么

1.用户扫码支付、第三方公司进行本币代收、外汇交易以及外币代付

扫码支付最具有代表性，扫码支付是现在最常见的金融场景。

跨境电商相关的扫码跨境支付场景，具体的假设有这些：

由于国内对人民币相关的外汇交易有管制，本外币交易需要满足一定要求，比如要求电商平台有对应的交易明细。为了方便你理解，我们假设已经在其他部分完成了相应的合规流程。

那么接下来，我会分4个部分给你讲解整个支付过程：用户扫码支付、第三方公司进行本币代收、外汇交易以及外币代付。

用户扫码

1.付款方用户支付的是人民币。

2.付款方的借记卡是国内银行A发行的，简称买家开户行。

3.第三方支付公司的备付金账户在国内银行B，简称第三方开户行。

4.收款方接受的是美元。

5.收款方的借记卡是国外银行C发行的，简称卖家开户行。

6.第三方公司是通过银行D进行外币兑换业务，简称汇兑提供行。

2.用户扫码支付

用户在扫码支付前需要证明自己合法拥有银行卡，需要给开卡行提供4要素：姓名、身份证、银行卡号和手机号。验证通过后便可以开始支付流程。支付完成后用户可以通过轮询的方式异步获取支付状态。异步处理是金融机构应对支付流量的一种架构设计。

3.本币代收

央行和清算机构跨行转账的时候，钱是在不同的银行。因此我们想要实现跨行转账，就需要解决两个问题。第一个问题是怎么将钱在两家银行之间转来转去，另一个问题是转的金额是多少。

我们先看第一个问题，那就是怎么跨行搬钱。最直接的方法是用汽车将钱从一家银行的金库搬到另一家银行。但这个方法其实不太实用，汽车能运的钱重量有限，路上也不太安全。所以钱最好不要挪动地方。

这时候又需要另一个第三方机构出马了。所有银行都在这个新的第三方机构里放足够多的钱，一般叫做存款准备金。当两家银行之间需要转账的时候，第三方机构在内部搬运一下就好。比如美国的黄金交易所就是这种工作模式，每个客户都有自己专属的黄金仓库，很多小车在仓库之间搬运黄金。

如果这个第三方机构足够可信，那么连内部搬运都不需要。这个第三方机构只需要记录一下谁的钱有多少，以及从哪里搬了多少到另一个地方就行。信用级别最高的金融机构就是国家的中央银行，简称央行。所以央行解决了真实资金的转移问题。

我们再来看另一个问题，那就是怎么知道转移的金额有多少。会有这个问题的原因是每天银行之间的跨行交易非常多，不可能每一笔都通过央行转一次钱。所以银行系统对跨行转账的流程进行了优化。那就是在白天只做记录，不进行任何实质性的跨行转账。等每天结束的时候计算一下两个银行之间交易金额的差额是多少，最后通过央行进行一笔跨行转账就可以了。这种计算交易差额的方式叫做轧差。

这个记录白天跨行转账细节和晚上进行交易轧差的第三方机构叫作清算机构。你熟悉的银联及网联，以及国外的万事达，它们都是清算机构.

4.外汇交易

第三方支付公司是通过汇兑提供行进行外汇交易的。那么第三方公司需要在汇兑提供行里建两个账号，一个人民币账号和一个美元账号。同时，汇兑提供行内部也需要有对应两个币种的账号，一个对应着人民币资金池，另一个则是美元资金池

5.外币代付

外币代付流程和本币代收流程在原则上是一样的。不同点在于外币代付的金额是美元，流出账号是第三方支付公司的美元账号。由于卖家的账号在卖家开户行，第三方支付的美元账号在汇兑提供行，这时候需要走的是国际的清结算过程

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