下一个阶段的发展将会主要是用户深耕、体验提升为主，在这个阶段，依靠新技术进行营销可能仅仅只是一块敲门砖，真正用户体验的提升才是这个阶段发展的关键。...相对于互联网技术来讲，新技术具有更加强劲的力量，它们在与互联网金融融合的过程当中能够找到解决当下互联网金融行业发展困境的方式和方法。...随着互联网金融进入到新的发展阶段，特别是由改变互联网金融本质所引发的新思路的出现，从更加正向的角度来审视互联网金融，找到互联网金融真正能够带给用户生活改变的一些东西，或者是将互联网金融的收益以另外一种方式进行呈现...，收益方式的多样化或许将会摆脱在人们头脑当中留下的既定印象，通过多样化的收益回报让用户深度参与到互联网金融行业当中，或许能够让互联网金融真正成为一种全新的生活方式。...这轮改革的一个非常显著的特点就是借鉴互联网金融过程中出现的问题，通过一种更加智能，更加安全、更加便捷的方式来优化互联网金融，最终实现智能金融的目标。
因为互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于她过度地放大了互联网的功能和作用，最终把互联网金融变成了一个互联网物种，而不是金融物种。...虽然数字科技可以作为一种全新的赋能方式应用到外部更多的行业当中，但是，此刻的数字科技早已不是金融的一种，或者说它早就变成了一种技术的新类型。...如果我们把金融科技看成是一种全新的金融形态的话，那么，所谓的互联网金融仅仅只是一种流量收割的方式和手段而已。从这个角度来看，金融科技和互联网金融是有着本质区别的。...正确的方式应该是我们以金融科技为手段去解决那些传统金融和互联网金融无法解决的痛点和难题，从而完成对金融行业的修补和完善。...通过金融科技来剜除那些互联网金融的毒瘤，真正让互联网金融告别简单的流量收割，真正回归到金融行业本身，通过对金融行业本身的改造来找到提升金融行业效率的新方式。
现在，互联网金融是非常时髦的词汇，从年初开始，我们一直在跟踪研究，研究来研究去，反正就那点内容，整个思路在其他场合也说过。我的题目是“互联网金融，究竟是互联网金融还是大数据金融”。...互联网金融有三种主要形式：第一，从电子商务中诞生的金融业务；第二，基于网络平台的筹资和融资模式；第三，互联网是一种金融产品的销售渠道，我们称之为网上金融超市。...数字革命带来的不是互联网，而是大数据时代，在大数据时代，生产方式发生了根本性变化，工业革命时期，劳动力加实物资本加上技术进步就构成了生产力，但是，在大数据时代，生产方式发生了根本性变化，劳动力是具有数据处理和分析能力的劳动力...从这点来看，传统的金融行业应用大数据形成新的生产方式，一个捷径就是用好自己掌握的数据，而不是跟着潮流寻找网上新的非结构化数据，不是形成生产力最佳的数据资产。...到2013年，电子商务的交易额已经相当于中国GDP的17-18%，相当于第三产业产值的接近40%，电子商务的蓬勃发展，构成了互联网金融的基础，道理非常简单，当人类将生产、生活、贸易方式全部移到网上的时候
国家对于互联网金融的监管等于是主动刺破这个行业的泡沫，通过良性退出的方式来尽可能多地减少投资人的损失。...一 虽然这种方式较之于互联网金融有了较大程度的改观，但是，如果仅仅只是停留在表面和概念上，不去深入改变金融行业本身，所谓的金融再进化其实同样有陷入到互联网金融怪圈的危险。...二 经历了互联网时代的洗礼之后，仅仅只是借助概念、噱头的方式并不能够给自身的发展带来良性的驱动作用，对于那些披着金融科技的外皮继续从事互联网金融的玩家们来讲，他们的日子已经远不及互联网时代好过，因为这个时候的流量红利已经见顶...被迷茫、慌乱冲昏了头脑的人们开始重新审视金融与科技两种元素结合的方式和方法。...一味地让互联网金融用互联网的方式和方法做金融的事情并不能够长久，让金融回归金融，科技回归科技或许才是打开金融新进化的最佳方式。 作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。
事件3：互联网金融3种新模式或成为新的引爆点 2014年，互联网金融涌现出无数细分的新模式和新玩法，其中有三种值得关注，有机会成为新的引爆点。一是，房地产众筹。...5大监管原则”，“对互联网金融差别化监管”以及正在制定的促进互联网金融健康发展的指导意见。...事件8：7大乱象阻碍行业健康发展 互联网金融快速发展的同时，也呈现出很多乱象，包括：一是，对互联网金融概念认识混乱。二是，互联网金融业务范围混乱。三是，突破金融监管法规的底线非法运营。...事件9：烧钱24亿培养用户移动支付习惯 2014年1月3日，快的打车与支付宝、滴滴打车与微信支付通过现金补贴方式，培养用户移动支付习惯。...事件11：跨界合作成为新常态，超过26家上市公司通过合作进入 普惠金融时代背景下，传统金融机构之间以及与互联网公司、通信运营商等“非同行”在竞争中跨界合作，实现优势互补，已成为互联网金融发展的新常态
营销方式正从传统的AIDMA营销法则（Attention 注意Interest 兴趣 Desire 欲望 Memory 记忆 Action 行动）逐渐向含有网络特质的AISAS发展。...在全新的营销法则中，两个具备网络特质的“s”——search（搜索），share（分享）的出现，指出了互联网时代下搜索（Search）和分享（Share）的重要性，而不是一味地向用户进行单向的理念灌输，...充分体现了互联网对于人们生活方式和消费行为的影响与改变。...在购买结束后还有一个分享的环节，传统的营销中用户受限于分享的渠道和分享的成本。而现在的互联网，使得分享的欲望得到释放。...由用户向身边的人去推荐产品，会比用营销活动去展现产品，效果要好得多，这个也就是口碑传播。 分享这个步骤是现代营销区别去传统营销的重要环节。
防疫期间，越来越多企业将销售模式从线下转至线上，获取更多流量和提高转化率成为它们线上营销重要竞争点，其中使用MarTech工具的企业显得更具优势。 ...MarTech也称营销技术，一套完善的MarTech产品往往能解决企业营销各个阶段的重要问题，其中主要体现在以下三个方面：用户触达、优化体验、提高转化。...MarTech工具可通过分析渠道数据，帮助企业衡量渠道投放效果，从而优化投放策略，以较低的成本实现精准营销，为目标用户创造真正价值。...“使用Ptengine第一周，在同等的营销费用的基础上，留咨率却显著提升。此外，Ptengine和其团队，还帮助我们提升了精准营销能力，并因为突破固有思维，获得新的用户洞察。” ...— 北京文都教育运营总监张贺 为应对复杂多变的外部环境，企业须升级传统的运作方式，互联网线上营销+ MarTech作为有效手段之一，能帮助企业实现商业赋能，从而应对日益激烈的市场竞争。
仅仅只是将金融与互联网进行简单相加，然后再按照平台模式进行落地，互联网金融开始距离金融越来越远。营销与噱头成为互联网金融的主题词，用户与平台让互联网金融再无任何创新。...金融科技这个概念的出现让互联网金融的脱逃者找到了新的自我救赎的方式，他们试图通过技术与金融更加深度的结合找到互金的全新表达方式。...金融科技还要进行彻底的去金融化，让金融变成一种生活方式，不断为人们的生活输送正向的力量，而非仅仅只是高收益的诱惑。...这时，互联网金融才真正脱胎成为金融科技，如果仅仅只是营造一个概念，继续按照互联网金融的方式去做平台来获取流量，金融科技将会变成一个概念，紧接着必然是重蹈互联网金融的覆辙。...互联网金融时代以高收益的方式来野蛮地获取用户依然是流量思维在作祟，挖掘金融更多的功能和作用，才能让金融科技真正变成一种全新技术和服务。 “金融科技+”成为一个全新的概念，并开始与诸多行业产生联系。
那么，在金融科技时代，金融行业本身将会发生哪些改变呢？ 用户获取金融产品的方式将会发生根本性的转变。在互联网金融时代，我们获取金融的方式和手段主要是基于互联网的方式来达到的。...，提升了资金对接效率，对互联网金融时代的金融对接方式进行了优化。...金融的呈现方式将会更加多样化，不再像现在这样单一。尽管互联网金融时代出现了很多新的金融产品类型，并涌现了很多类型的互联网金融公司。...当前，用户参与以众筹为代表的互联网金融的方式主要是以网络投资的方式来进行的，在金融科技时代，用户可能将会通过除了网络投资的方式之外，还能够通过智力投资、创意投资等投资方式参与其中。...这个时候，金融便真正演变成为了一种生活方式。 以当前的影视众筹为例，在互联网金融时代，尽管影视众筹项目的方式有探班、观影会、明星见面会等多种形式，但是真正落地的却很少，用户获得的可能仅仅只有现金回报。
正确地看待互联网金融在金融进化过程当中的角色和作用，对于找到金融进化的新方式，实现金融的新发展，有着至关重要的作用。当金融科技站在新的发展档口，对于互联网金融的重新认识和看法更加重要。...以此为开端，我们才能更加明白金融科技的正确内涵，我们才能找到金融科技的正确发展方式。 互联网金融，一种进化的必然 对于互联网金融的认识，应当放置于大的环境和大的背景下，而不应该将它孤立起来看。...当我们站在大的层面和角度来看待互联网金融的时候，就会发现，所谓的互联网金融，并不是凭空捏造出来的东西，更多地呈现出来的是，一种进化的必然。 1、互联网金融，互联网进化的必然。...换句话说，缺少了互联网金融，互联网是无法实现对于人们的生产和生活的全方位的改造的；缺少了互联网金融，互联网是无法真正形成一个完整的生态闭环的。...正是在这样一种情况下，我们才看到了互联网金融的出现。可以说，金融的进化，更为确切地说，金融朝向互联网的进化，才真正让互联网金融出现。
"互联网金融"这个概念已经流行了很多年，一般分为理财端、借贷端，大家比较耳熟的就是"花呗"、"借呗"，今天我们来说下借贷端的对账设计，对账一般发生在放款、退款等场景；对账双方一般是资产端、资金端...对账的实现方式： 通过定时任务：一个对账批次的处理流程：开始->获取渠道数据->获取资产方数据->对账->汇总结果->完成。
作者｜悟网不欢(http://weibo.com/wwbh） 导言：随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。...近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。...除却购买力限制外，金融产品的复杂性以及人们对于风险的恐惧，才是阻碍一般用户(尤其是不了解金融产品的用户)倾力投入理财市场的主要障碍。这一问题存在传统的解决方式，即专业化的理财咨询或理财规划服务。...下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。...如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。
正是在这样一种情况下，金融科技才会以互联网金融的替代者的身份被推到了前台。从本质上来看，与其说金融科技是互联网金融的替代者，还不如说它是互联网金融的「皇帝的新装」。...很显然，如果金融科技仅仅只是互联网金融的外衣，如果金融科技仅仅只是一个互联网金融的新的代名词，那么，它的发展是无论如何都无法获得突破的。同样地，它的发展，同样会走入到互联网金融式的死胡同里。...通过成为实体经济的一份子，通过寻找与实体以经济结合的方式和方法，通过创新自身与实体经济结合的新商业模式，我们看到的是，越来越多的金融科技的玩家开始彻底跳出互联网金融的泥潭，真正进入到了属于自己的发展轨道里...找到成为新型基础设施的方式和方法，实现自身与新产业（虚实结合的产业体）结合的方式和方法，将会为金融科技的发展带来更多新的发展红利。...对于金融科技玩家们来讲，如果能够满足它们的这些需求，并且真正找到自身与新产业结合的正确的方式和方法，那么，它将会打开新的发展红利，实现新的发展的。 其次，新金融与新科技的强大潜能。
一方面，互联网金融的从业者们不愿意放弃简单、快捷的方式来收割用户，获得收益，继续走平台和流量的模式；另一方面，政策的监管让他们在这条道路上的脚步愈发艰难，仅仅只是将金融与外部元素进行简单的拼接无法在被市场所认可...互联网金融仅仅只是降低人们参与金融的门槛，但是却不去思考如何让用户自己进行风险控制，自己筛选项目，或者是找不到一种简单、高效的方式帮助用户进行风险控制盒筛选项目，最终让互联网金融行业发展过程中的风险进一步扩大...蜕变加速，新金融或许将不再是传统意义上的金融 互联网金融出现的问题，金融科技时代转瞬即逝都在告诉我们，仅仅只是打概念，而不去改变金融行业内里的发展方式必然无法长久。...互联网金融的困局让人们不得不去寻找金融行业的发展新方式，金融科技的转瞬即逝告诉我们仅仅只是将外部技术与金融行业简单相加无法起到实质性的作用。...只有真正改变金融行业的原有运作逻辑，才能找到互联网金融的发展新方式，从而为我们开启金融行业发展的新时代。当金融行业开启一场更加深度的蜕变，我们或许将会看到一个不一样的金融，一个发生了根本蜕变的金融。
互联网时代的来临将人们参与金融活动的方式从传统的以线下为主转移到了当下的以线上为主，这种方式的改变直接决定着人们对于金融行业的态度同样将会发生根本性的变革。...命中注定，互联网金融的落寞与沉沦 “互联网+”时代的来临导致了诸多行业都开始与互联网产生深度联系，而人们参与金融活动的方式则最终决定了互联网金融的走向。...从本质上，在互联网时代，人们参与金融活动的方式多半是在生活方式互联网化的大背景下完成的。正是基于这种原因，互联网金融才会经历了一场看似疯狂的梦幻之旅。 逐利与投机决定了互联网金融逐渐脱离本质。...当越来越多的不良项目出现，人们参与金融活动的方式将会决定互联网金融的供给方式，从而将互联网金融的发展带入到万劫不复的深渊。 人们生活方式的改变决定了互联网金融的出现和发展。...同时，人们参与金融的方式也开始从以互联网方式为主转移到以新技术方式为主，从而将会把金融行业的发展带入到金融科技时代。 人们的生活方式从受互联网技术影响转向受新技术影响。
因此，我们才会看到以BAT为代表的互联网巨头开始通过技术赋能的方式不断为传统金融机构提供对应的产品和服务，并以此来推动金融行业的发展。...如果我们再用互联网的方式来给用户提供金融产品和服务的话，不仅难以满足用户的需求，而且用户在获取金融产品和服务之后依然会出现诸如风控不到位、项目难保障等诸多方面的问题。...新金融与互联网金融最大的区别在于互联网金融仅仅只是改变了用户与金融产品对接的方式和渠道，而新金融则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。...随着金融行业功能的不断丰富与完善，金融行业将不再是当下表现出来的投资和理财这么简单，而是将会在社交、电商、数据等诸多方面都发挥作用，由此，金融行业或将真正演变成为凯文-凯利口中的“生活方式”。...如果仅仅只是打一个概念，做一个姿态就能够获得海量用户的话，那么这种发展方式注定将不再是一种长久的方式，而是会演变成为一种以概念为主打的营销方式，金融行业的变革将会最终来临。
对于当前mob_k, 此时，逾期率2 = \frac{(k-2)*100}{k*100} = \frac{k-2}{k} 计算mob的口径问题： 一般金融机构的逾期数据都是切片数据， 对每个切片计算当前切片所处的...对于现在互联网金融的现金贷业务，其一般会设置多个还款期，那么不同借据的还款期不同，导致计算不同借据的mob就存在一定的困难。...一种做法是，按照每笔借据的借款时间，顺延至下月同一天来计算其mob（同时考虑每笔借据首期的特殊情况，例如一笔借据1月31日借款，按照金融机构的设置，2月某一日（例如2月9日）会是还款日，这时对于客户而言
互联网金融这些年热火朝天，稍大一点的集团旗下都有互金业务，甚至一些根本和金融不搭边的公司，也搞起了互联网金融，也号称大数据，AI 智能普惠金融。...所以中介的经营方式就是下图这种。假设有一个借款人，急需100万资金周转，但不知道从什么渠道可以得到。于是在网上找到了中介，希望帮他操作。...一、小贷公司放款流程及中介“技术 以互联网小额贷款为例，大体上，一个互联网小额贷款公司的借款流程如下表。放款总体上两个环节：身份验证、授信。这些部分则是作为一个黑中介必备技术。 ?...有一家特别特别大的互联网金融公司，某天升级后，被鸡贼，不是，被睿智的中介们发现了一个逻辑上的问题。爬取的数据没有和借款人做姓名比对！...互联网金融是把线下贷款变成了线上，原来就具有的团伙化与生俱来，在新的技术驱动下，也朝着更为专业化的方向前进。他们目前还比不上专业黑客技术，但这是和钱打交道的行业，利润高多了。
作者：袁盼锋 互联网金融这股大潮已让包括四大行在内的商业银行深有体会。作为全国网点数量最多的银行，农业银行欲在互联网金融领域谋得席位。...对于新成立的农业银行网络金融部来说，互联网金融这条路才刚刚开始。不过，农业银行的互联网金融蓝图目前也逐渐清晰。 在农业银行互联网战略中，O2O平台、B2C平台、B2B平台的搭建必不可少。...该中心除了满足传统的统计职能外，最为重要的就是对农业银行的数据进行挖掘，更好的为产品设计、营销、风险管理和经营决策进行服务。...理财类的应用包含了集交易、营销、服务、互动和生活于一体的金融专营店和自动理财服务两大功能。该移动金融平台所对应的支付应用包括了商付通、农付通、家付通、易付通和壁挂简易式自助服务终端等五类。...除了形成上述多个支付工具，农业银行同时建立了K宝、K令、K码多种认证方式。
文/孟永辉 即使是在互联网金融监管持续的大背景下，我们依然看到有人抱着用互联网的方式做金融的旧思想不放。 以网络借贷、消费金融为代表的互联网金融有死灰复燃的迹象。...在这个过程中，互联网金融平台不仅打开了新的盈利方式和方法，而且还可以通过对B端用户进行赋能，支持项目发展，最大限度地降低项目风险，避免互联网金融野蛮生长期类似乱象的发生。...一味地将互联网金融局限于金融行业本身，得到的必然是与互联网金融上半场同样的结局。 抛弃金融行业本身，玩家们一时又找不到好的发展方式和方法。 这是一种两难的抉择。...互联网金融通过去中间化的方式来提升金融行业的运行效率的时候，我们要立足金融行业的实际，考虑到金融行业的特殊性，减少简单、粗暴的去中间化带来的发展走样。...因此，互联网金融不应只有流量，而是应该变“流量”为“留量”，变“收割”为“服务”。 通过目标对象和服务方式的改变来实现互联网金融蜕变的目的，最终完成互联网金融的本质蜕变。
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