二是征信机构由于治理结构不完善、内控制度不健全所带来的业务操作风险和人员道德风险。 三是征信机构及相关合作部门核心技术水平及网络维护不力导致的信息及网络安全风险。...数据奔流的大数据时代给我国征信市场发展带来了挑战，更带来了跨越发展的难得机遇。我们应该顺应大数据时代的要求，积极应对新挑战，主动抢抓新机遇，加快促进我国征信市场健康发展，抢占征信业发展的制高点。...这不仅有助于完善我国征信市场的组织体系，促进征信市场的合理竞争，改进征信市场服务，从而有利于我国征信市场的尽快成熟；也有助于监管部门尽快积累监管经验，提高监管履职能力。...尤其是金融信用信息基础数据库作为目前我国最大的征信资源中心，应充分利用大数据技术，深入挖掘数据价值，创新征信产品，提高服务水平。...大数据时代，如何保护相关主体的权益成为一个极为突出的问题。
“监管工具”，首先点明了美国高速公路安全管理局（NHTSA）如何确保新技术应用的安全性，其次明确了“现代监管工具”的重要性，认为政策制定者应促进挽救生命的各项技术在自动驾驶车辆上的应用。...3 自动驾驶面临的政策和法律问题 从自动驾驶面临的法律问题看，既有各国研发和推广自动驾驶存在的共性问题，也有我国因管理制度不同而产生的特殊问题。...（三）对我国而言，除上述共性问题外，测绘相关立法可能对自动驾驶部署带来阻碍 目前我国采用的测绘坐标系统为GCJ-02，由中国国家测绘地理信息局制定，而国际采用的地心坐标系为WGS-84，前者在后者基础上进行了一定的偏转...二是根据《推进“互联网+”便捷交通 促进智能交通发展的实施方案》，进一步明确交通、公安、工信、地理测绘等多部门分工及职责，统筹研究解决自动驾驶发展涉及的法规、技术、标准等综合性监管问题。...，逐步推动车辆驾驶证件、车辆技术标准的互认工作，协助我国企业化解“走出去”壁垒，实现国际化发展。
党的十八届三中全会强调建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。目前，我国个人信用体系仍然不够完善，成为制约经济社会发展的“软肋”。推进我国的个人信用系统建设，企业、个人和政府分别能做些什么？...打车、网购表现都可作征信参考 健全的社会征信体系，对于规范发展征信市场、服务实体经济具有重要意义。受限于征信系统信息来源，央行征信记录有大量未能覆盖的群体。...、社交关系等方方面面，如何利用这些数据完善征信体系成了市场化征信机构探索的前沿领域。...个人征信想要更加权威，需要解决这个问题。“民营机构的个人征信评分能否与央行征信报告整合，也是个人征信评分是否好用的关键。” 个人征信到来，不少网友还担心，个人隐私会不会成为他人赚钱的工具？...我国《征信业管理条例》规定，禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。
1，项目类型（5分）得分5分 LinkEye是一套基于区块链技术的自主研发的征信共享联盟链解决方案。属底层链中的联盟链。 2，创新性（3分）得分2分 做区块链征信板块的项目有，但也不多。...由于央行特有体系的特殊性，信用评级缺乏一致性及统一性，并且央行征信数据开放程度不高，非央行体系金融机构查询及上传征信报告均难度较大。 b，征信数据呈离散分布。...目前中国信贷征信数据分布于各银行、各小贷公司、各贷款平台等机构，结合机构众多、信息无有效共享等众多原因，造成今日征信数据分布离散，没有建立共同信用屏障。 C，现有征信体系惩戒意义较弱。...中国征信业惩戒制度不健全，缺少对失信行为的有效管制和惩戒，使得借款人违约成本较低。 目前确实需要一个破局者来拯救这个局面。 二，项目团队评分 23分/14.4分 ?...征信板块的币种有BLT，TRST，CRED，LET，板块整体破发。 LET的价格处于破发38%左右。
再说说我国征信系统的基本情况 我国的企业征信系统1992年起源于深圳的企业贷款证，个人征信1999年在上海试点，人民银行历时20多年，建成了世界最大、全国统一的企业和个人征信系统。 ?...图4 我国征信系统的模式 目前，全国集中的数据库，通过与公安部身份联网核查和质检总局组织机构代码联网核查，与金融机构一点接入，达到秒级响应的高效率访问，实现全国范围内统一的制度、标准、授权和管理。...图6 我国征信系统的信息覆盖范围 从借款人来看，征信系统收录的企业和自然人数已居全球前列。...当前，我国市场上已经出现了这类专业征信机构的雏形，它们要求借款人通过互联网或手机填报基本信息并上传证明材料，经借款人授权后，与相关外部数据库链接实现信息验证，并通过多种方式获取银行卡消费记录、信用卡账单信息等...最后，对发展我国征信市场的几点建议。
死党是当年的学霸，留学后留在了美国，先是在美国的几大征信公司工作，现在更是在美国最热的互联网金融公司高管，做的风生水起。...因为死党在几大征信公司工作过，话题自然就扯上了国内征信行业当前分外热门的蚂蚁和芝麻。 死党虽然远在美国，也听说了芝麻最近的一些最新动作，比如芝麻分高免租车押金，申请签证什么的。...死党表明虽然从事征信工作多年，对于这样的应用倒也觉得新鲜。用学霸的话来说，征信评分实际上是一个非常严肃的金融信用评分，主要用于判断一个人借贷的信用情况。...征信评分之所以被广泛应用于金融场景，其根本在于它的严谨，大家可以想象一下，一个人的信用水平在一两个月前后不可能有太多不同，更不可能因为用了支付宝多转了几次帐就得到飞跃。...建立在这样基础上的所谓征信评分，怎么可能准确评价借款人的信用分。如果中国的互联网金融的风控判断都基于这样的信用评分，其风险可想而知。
有情有趣有用有品的干货 2015年可算是我国个人征信市场化的元年，1月国内个人征信市场化闸门正式开启，目前腾讯征信等8家征信机构均已完成央行的入场调查和工作验收，也就意味着他们极有可能全部获得牌照。...在这个千亿级别的征信市场上，各方玩家也已做好持久战的准备，巨头们大刀阔斧招招致命，中小征信机构面对层层绞杀该如何成功突围，恐怕唯有另辟蹊径方能另寻生机。...；三为占有互联网优势的，如阿里系的芝麻信用和腾讯系的腾讯征信，四为拥有特色数据源的，如联想系的拉卡拉、北京华道征信。...但在信用缺失的现在，如何保证所有患者能遵守约定按照流程先就诊再付款算是个考验。...4、更多应用场景，如： 图书馆信用场景：通过与各大图书馆合作，为信用良好者提供免押金借书服务，并为失信者建立统一征信数据库，使得失信行为在合法的前提下可被其它授信机构查询等。
行业骚动：互联网金融倒逼征信 央行发布的《中国征信业发展报告（２００３－２０１３）》显示，截至２０１２年底，我国有征信机构１５０多家，征信行业收入２０多亿元。...去年３月，《征信业管理条例》实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信行业步入了有法可依的轨道。当年１２月，《征信机构管理办法》施行，详细规定了设立企业征信机构和个人征信机构的准入门槛。...京东商城２０１２年起与银行合作，向合作伙伴提供基于交易数据的贷款；同年，苏宁电器宣 第二类：Ｐ２Ｐ企业，自行建设征信数据库。拍拍贷、人人贷、信而富等企业都建立了自己的征信体系。...央行的征信系统是指２００６年建成的“金融信用信息基础数据库”，截至２０１２年年底，已为８．２亿自然人和１８５９．６万户企业建立了信用档案，但数据主要是传统金融机构，网贷机构的数据未被纳入其中。...中国的征信环境发展尚不健全，很少有企业单纯依靠个人征信业务实现盈利。 业内人士表示，健康的征信行业是支撑经济发展的重要基础设施，政府应出台相关配套政策予以支持，鼓励征信行业市场化。
各地方、各部门对第三方外贸服务企业的管理未完全形成工作合力。 法律政策尚不健全，市场秩序有待规范。我国外贸大数据应用还处在起步阶段，相关法律政策有待建立健全。...互联网企业征信体系尚未建立，第三方外贸服务企业实际上替代社会承担中小企业的信用风险。企业和个人信息安全问题、数据权威性问题、技术标准化问题、政府监管问题等诸多方面仍需规范。 ...我第三方外贸服务企业开发和利用大数据面临技术研发力量不足、海外平台建设门槛高、融资难度大、海外仓功能单一、网络征信评级标准不统一、专业人才匮乏等实际困难，亟须国家加大政策和资金支持力度。...将大数据纳入电子商务基本法律框架，加强对数据收集和使用的监管，保护企业和个人的隐私与合法权益。支持权威数据库的开发开放，推动建立大数据发布、共享、传输、软硬件系统和服务标准体系。...支持第三方外贸服务企业利用大数据合作建立外贸企业征信体系，提供便捷、高效的互联网金融服务，降低企业融资成本。
◆ ◆ ◆ 社交征信背景 刘黎春表示，征信并不是一个简单征信评分的模型，而是由数据公司、征信公司、征信使用方三部分组成。...征信公司是有一个产权联系，另外它也会向第三方一些数据公司去购买一些数据回来，丰富它数据的维度，并且基于这些数据去做一些征信的事情，提供一些征信级的解决方案。征信使用方就是征信的解决方案最后给到谁来用。...◆ ◆ ◆ 个体用户画像研究 刘黎春表示，做个体用户画像研究遇到的挑战主要有如下三方面：其一，如何充分利用腾讯各种丰富的数据资源及之间的联系？其二，如何使用户画像适应各种不同的应用场景？...其三，如何高效的处理海量的用户数据(超过10亿的QQ用户, 超过千亿级别的各类日志数据) ？...◆ ◆ ◆ 模型建设及应用 那么要如何把个体用户画像和社团圈子的研究，用到模型中去呢？
在这样的背景下，越来越多的P2P信贷平台开始重视风险控制，急需第三方征信平台为其提供征信服务，从而有效管控客户信用风险。 算话征信CEO蒋庆军告诉数据猿记者，所谓“征信”，即“共享债务人的债务信息”。...征信行业存在三个主体，即征信公司、债权人和债务人。征信公司在整个征信体系中负责向以放贷机构为主的债权人提供和共享债务人的债务信息。...据了解，算话征信团队四个合伙人全部来自于上海资信公司，负责上海个人联合征信系统的建设和运营，参与了新中国第一个个人征信系统的建设，有十多年的征信从业经验。...如果一个人不讲信用，其失信记录可以在征信平台的数据库中找到。征信平台可以推动社会成为说话算话的社会，所以我们公司取名叫‘算话征信’。”...“我们的优势在于，算话有基础的征信业务，所以积累了足够多的非银征信数据，从而能很好地支撑评分模型的开发及优化。”
百行征信能干点啥？ 目前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。...百行征信带来的影响 “ 有望健全行业征信体系、缓解多头负债难题” 央行征信中心并没有全部覆盖到互联网金融用户，能够提供个人征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司，服务对象为传统金融机构。...央行金融信用信息基础数据库作为目前的官方征信系统，截至2016年3月，有征信记录的自然人为3.9亿，占总人口数不到30%。...“但对于百行征信采集哪些个人信息、如何采集、信息数据的算法比重如何分配等问题，目前还没有细则公布。”...个人信息保护将是个人征信监管的核心内容之一，而我国缺少相关的法律顶层设计，也将成为百行征信发展壮大的巨大障碍。
3、极大提升传统征信行业的决策效率 解释：AI对大数据量的加工处理更高效，决策效率也很高，替代了大部分的人工操作和决策过程。...ML == DL + LR、贝叶斯、SVM等 图1 AI、ML、DL的联系 三、大数据+AI技术如何应用到征信行业 大数据 + ML：利用大量用户金融交易行为记录类数据，通过机器学习方法，建立模型，...预测用户信用情况，给出不同形式的反馈结果； 大数据 + AI：人工智能补充ML的不足，驱动征信业的发展； AI可以通过那些手段、方法，补充ML的不足呢？...四、监管（万存知局长）和业界对征信业的看法 1、信用评分——信用模型所用信息不能包括非信贷类（比如某宝所用的特征维度有：学习及职业经历、人脉关系（已经涉及隐私）等，是不可以的！）...信息； 2、应用场景——主要在金融领域，特定的用途需要特定的授权； 3、个人征信——三个原则：第三方征信的独立性；征信活动中的公正性；个人信息隐私权益保护； 4、个人征信 ≠ 社会信用体系（个人理解：主要是指应用场景的范围吧
央行主导建立全国统一的公共征信模式（2004 年-2013 年）：在这一时期中央（包括中共中央决定、国务院深化经济体制改革意见等）多次强调要建立健全社会信用体系。...2、征信行业格局：公共为主商业为辅，创新模式稳步发展 我国征信行业经历了20 余年的发展，目前形成了公共征信与商业征信并存、以公共征信为主的征信体系。...庞大的全球商业数据库是其核心竞争力：DB 的全球商业数据库是全世界最大的企业信用数据库，覆盖逾2.4 亿家企业。...我国未来征信市场或呈现“央行公共征信系统+寡头商业征信机构”的竞争格局。 （1）公共征信领域，央行征信系统作为央行履行金融监管职能的重要手段和工具仍将存在，并继续发挥重要作用。...我国目前已经完成企业征信备案和正在进行个人征信准备工作的征信机构大致可以分为两类——传统征信机构（含资信评级机构）和互联网公司。两类机构有望依托各自资源，形成不同的数据优势。
就在日前，中国人民银行对个人征信业务“开闸”，打破了提供中国个人征信服务被“正规军”垄断的局面，允许八家民营机构开展个人征信业务的准备工作。...从首批机构名单不难看出，监管部门也有意向征信行业注入更多的互联网元素。...除了鹏元征信和中诚信征信等公司是从事征信业务多年的老牌机构之外，首批入围名单中，在互联网金融领域风生水起的“三马”——阿里、腾讯、平安均各获一席位。...蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰说，“尽管我国征信服务市场起步较晚，但其中蕴藏更多的是机遇，这也是这些民营企业挤破头也要进入征信行业的原因。”...而我国个人信息保护、数据跨境流动等方面的法律法规，仍需进一步配套健全，这成为制约大数据产业健康发展的重要因素之一。
一旦牌照正式颁发，就将打破央行征信中心一家独大的格局，我国征信行业也将呈现“百花齐放”，而各大征信机构推出的个人征信产品势必成为大众关注的新焦点。...一旦牌照正式颁发，就将打破央行征信中心一家独大的格局，我国征信行业也将呈现“百花齐放”，而各大征信机构推出的个人征信产品势必成为大众关注的新焦点。...民营征信企业中，个别企业之间还存有多种业务交叉点，这种竞合关系是否会影响最终评价的准确性，以及如何规避篡改个人数据等不正当竞争？...个别监管征信公司既做基础数据，又出个人评级报告，即是裁判又是选手，他们的信用如何监管？ 既然标准确定，那又该如何使得征信评分系统更加科学优质。...这样看来8家民营征信机构给我国带来的“社交数据”或“电商数据”至少算是金融征信体系的新鲜血液，为评价模型提供了新的数据来源。
个人征信成为社会的基础设施 由于金融业务发展水平的差距，我国的个人信用体系并没有美国等发达国家完善，个人信贷、商业交易、基本资料、公共记录诸多数据散落在不同地方，并没有通过一套体系打通。...现在的问题就是，如何评估一个账号的真实性，以及在确保真实性的前提下这个人的信用记录良好。 个人征信业务的开放有望解决上述问题。...所谓个人征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。...今年1月，央行已向8家机构发放个人征信牌照，有望加速中国民间个人征信体系完善。正如个人征信的本意所表现的，它基于个人信用信息采集，换句话说它依赖各种信用数据。...互联网金融风控如何做？专业风控+本土改造 个人征信体系的完善还需时日，就算8大机构的个人征信系统上线，要打通数据，要形成报告，要把个人征信用起来，还需要很长的一段时间。
哪怕是我们后面会说社交性数据不一定适用于中国国情，但有就比没有强，好比其他数据通过模型验证借款人符合条件，但社交数据中发现他搜索过很多次信用卡如何套现，那这时他的征信评分应该打个折扣，至少需要再去验证他套现的可能性到底有多大...但要做到数据的全面性又非常困难，这是一个不争的事实。比如虽然芝麻信用的数据库量级很大，但它也不能称得上严格意义上的全面性。...以后随着我国各项制度的完善，人们使用的社交媒体更加完善，网络社交环境更加纯净，社交数据绝对是大数据征信信息渠道的重中之重。...这些网贷平台现阶段只会用老数据和他们的信用分做比对，观察数据库匹配程度有多高，对形成坏账的解释程度有多高。他们的观点是八家机构的通用分都是对一个人整体信用打分，这个概念十分模糊。...所以有时候不同信号之间的互动可以产生非常有趣的结果，困难之处在于如何利用数学找到信号之间的关联。 3．模型反复验证问题 这是任何一家大数据征信企业都必须面临的一个问题。
1999年，上海资信有限公司的成立标志着我国个人征信体系建设拉开帷幕；2002年，深圳鹏元公司获得开办个人信用征信及评级业务资格；2004年初，人行个人信用信息基础数据库开始筹建，并于2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网试运行...，2006年1月正式运行；2006年末，人行的个人征信数据库覆盖全国，为5.33亿自然人建立了信用档案，住房公积金和电信相关数据也已成功接入系统。...由此可知：我国个人征信业虽然实现了很多零的突破，但由于刚刚起步，本土个人征信企业的供给能力严重不足，自身发展存在很多硬性约束，最为突出的是技术的落后和产品的单一。...根据入世协定，个人征信业属于金融服务的第二大类必须逐步开放 。正是在这个宏观背景下，我国征信业几乎是在建立的同时就引入外资，有别于其他行业。...由此可以预见：引入境外个人征信机构能够获得未来法律上的正式认可。事实上，很多地方政府已经为本地区个人征信业引入外资“验明正身”。政策支持是外资进入中国征信业的强大推动力。 下一步如何做？
被称作“千亿规模”的征信市场 国内的征信体系始于上个世纪九十年代，1997年，中国人民银行批准上海资信成为国内首个个人征信试点；2004年，全国集中统一的个人信用信息基础数据库正式建成；2006年，央行个人信息数据库正式投入运营...，连接了127家商业银行；2010年，央行征信中心上海数据库建成，个人征信市场得到了初步的发展。...但消费信贷扩张需要大量的个人征信数据来支撑，仅靠央行的数据是不够的，这对民间征信机构来说是极大的发展机遇，业内人士表示，未来我国个人征信市场规模将达千亿。...薛本川发现单纯的黑名单解决不了多头负债问题，于是在2015年推出了91征信平台。 该平台与传统的“中央数据库”模式不同，它采用“去中心化”接口技术，通过连接各个P2P公司数据库实现数据互联。...“我们提供一种标准化的接口连接每一家金融机构的数据库，打造了一个分布式数据库，91征信只是一个数据调度平台，我们不会获取任何数据。”薛本川说。
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