保险科普 | 066谁有权解除保险合同？ 解除保险合同时保险公司会退钱吗？

对保险稍有了解的人都知道，买了人身保险之后，投保人可以任性地退保，保险公司却没有这个“任性”的权利。那么，被保险人、受益人能不能要求退保呢？解除合同的时候，保险公司会退钱吗？退给谁呢？本文，小杨哥对此问题做一个详细梳理。     

保险合同的四方主体——保险人（保险公司）、投保人、被保险人、受益人，谁拥有合同的解除权呢？

1、受益人

在解除合同这件事上，受益人没有任何发言权，可以放在一边不说了。

2、被保险人

被保险人在特定情况下有发言权。

根据《保险法司法解释（三）》第二条的规定，在以死亡为保险标的的保险合同中，被保险人可以撤回自己之前的意思表示，也就是说不同意以自己的死亡为保险标的了。一旦被保险人这么做，事实上就起到了解除保险合同的效果。这时，保险公司需要向投保人退还保单的现金价值。

3、投保人

在退保这件事上，话语权最大的是投保人，毕竟掏钱的是投保人，保单也属于投保人的资产。《保险法》第十五条给了投保人，任意退保的权利：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”

在当前的人身保险实践中，一般来说，投保人可以随时退保。投保人退保，如果是在犹豫期内，保险公司需要退还保费（部分保险公司会扣除少量工本费；如果过了犹豫期，保险公司退还的就是保单的现金价值。

4、保险人（保险公司）

保险公司解除合同的权利受到了严格限制。只有在下列情况下保险公司才能解除人身保险合同：

第一，投保人过了中止期还没交费，且合同中没有用现金价值垫付保费的条款，或现金价值已不足以缴纳保费。

这种情况下，保险公司有权解除保险合同，并退还保单的现金价值给投保人。实践中，一些保险公司会将中止期无限延长，哪怕是过了两年没有交费保险公司也不会终止保险合同。

第二，投保人没有履行如实告知义务，且足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的，保险公司可以解除合同。

这种情况下，投保人若是故意不如实告知的，则不退保费；投保人若是因重大过失而没有如实告知的，则退保费给投保人。但是，在三种情况下，保险公司的合同解除权消失：D知道有解除事由之日起 30目内没有行使此权；2合同成立已超过 2 年：3）订立合同的时候保险公司已经知道投保人没有如实告知。

第三，被保险人或受益人谎称发生了保险事故的，保险公司可以解除合同，且不退保费。

第四，投保人、被保险人放意制造保险事故的，保险公司可以解除合同，且不退保费。特殊情况下，保险公司按合同约定向其他权利人退还保单的现金价值。

第五，投保人谎报被保险人的真实年龄，且被保险人的真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解除合同，但需要限还保单的现金价值给投保人。

第六，如果被保险人的情况发生重大变化，比如从事的职业危险等级提高，却没有按照合同约定及时通知保险公司的，保险公司可以解除保险合同。这时，保险公司应退还保单的现金价值给投保人。

只有在以上六种情况下，保险公司才可以解除保险合同。这六种情况，都是投保人存在一定的过失，或者损害了保险公司的正当利益，或者有可能引发道德风险，保险公司才解除合同的。在投保人依法、依约行事的情况下，保险公司是不能解除合同的。

我是小杨哥，保险科普领域输出文字30万+，可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。