重疾险科普 ▏ 007重疾险为什么又被称为“收入损失补充险”？

经常给客户介绍重疾险时，告诉客户重疾险可以弥补收入损失。客户很诧异地问我：“重疾险不是用来看病的吗？”

重疾险的由来

其实，重疾险并不是用来看病的。坊间把重疾险称为“收入损失补充险”，这种说法是怎么来的呢？我们一起来看一个故事。

重疾险不算十分古老的险种。南非有一位心脏外科医生，他的名字叫马里尤斯·巴纳德（Marius Barnard）。1967年，他与他同为心脏外科医生的兄弟一起，完成了世界上首例心脏移植手术。巴纳德一生救治了无数患者，但令他百思不得其解的是，许多患者术后根本没他预料得那么长寿。于是，他开始探究原因。

原来，这些患者在出院以后，没有遵照他的医嘱在家静养，而是一回家就忙里忙外，工作学习、买菜做饭、打扫屋子、接送孩子……这严重影响了手术效果。巴纳德很生气，这不是坏我名声嘛！于是他就问患者，为什么不按他的要求回家静养。患者告诉他：“要是静养的话，就没人养我的家、养我的孩子了。”

巴纳德这才明白，手术效果不仅取决于手术本身，还取决于患者家庭的经济状况。

1983年8月6日，巴纳德与南非当地一家名为Crusader 的保险公司一起推出了一个全新的保险品种，这就是重疾险。

这个故事说明了重疾险所具备的收入损失补偿作用。这也是巴纳德发明重疾险的初衷。

那么，重疾险被称为“收入损失补充险”对不对呢？有对的地方，也有不对的地方。

先说不对的地方

在《健康保险管理办法》中，有专门的失能收入损失保险。它是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。失能收入损失保险与重疾险都属于健康保险。因此，严格来讲，重疾险不是收入损失保险。

但为什么说有对的地方呢？

因为发生重疾的时候，被保险人往往也处于失能或者半失能的状态，这时候大概率会出现收入中断或者收入减少的情况。而重疾险的赔偿金又不限定使用范围，的确起到了补偿收入损失的作用，而且从这个角度来诠释重疾险，既体现了重疾险的功用，也表明了它和医疗险的区别。

延伸阅读：

北京大学肿瘤学博士王兴在他的专著《病人家属，请来一下》中写道：

除了需要覆盖看病所需要的花费，重疾险最大的价值是提供一笔灵活的重疾“补偿”。

因此这笔赔偿，对于一般家庭来说，可以说用途甚广。你也许背负着每个月1万～2万元的房贷和日常的开销，还有看病的交通、住宿的费用，那么有 50 万元的储备基金就可以避免在各种事情上捉襟见肘。

有些人认为，我家里也不是没有 50 万元，等生病了拿出 50万元就是。事实上，不缺钱的人反而更习惯配置高额度的保险，来让自己在疾病面前没有损失。因为平时的支出占自己财产的一小部分，但是一旦发生重大疾病，就会获得非常可观的财产回报，这也大概是有钱人会更有钱的逻辑所在。