【2023年度消费金融论坛】杨涛：治理金融黑灰产要“压实”金融机构的治理责任

12月23日，“2023年度消费金融论坛”暨第六届「司库品牌计划」发布仪式在人民日报社成功举办。

本次论坛由WEMONEY研究室主办，人民日报数字传播提供媒体支持，中国社科院金融所金融科技研究室、中国消费金融40人论坛、星图金融研究院提供学术支持。论坛邀请了来自监管、学界、机构的众多行业精英，共同探讨消费金融发展的新挑战，新机遇。

会上，国家金融与发展实验室副主任杨涛发表题为《黑灰产治理与消费金融健康发展》的主旨演讲。

杨涛表示，金融黑产灰产逐渐呈现一个高度专业化、链条化、体系化的现象，不仅想方设法来钻法律政策空子，而且逐渐利用数字化与新技术来强化侵害金融消费者的能力。

杨涛将上述现象总结为以下四点：

一是整个金融黑灰产的生态与产业链日益成熟，链条上的各方分工越来越明显、职责分明，在垂直领域不断深入，呈现上中下游密切合作的局面，形成了一套非常完整的产业链；

二是所谓的新技术在黑灰产领域快速的应用，并且不断提升专业化程度，带来了一些技术中立的隐蔽性；

三是出现了金融黑灰产的跨境、跨区域、跨行业、跨领域的融合特征，不同黑灰产业其实边界变得越来越模糊，增加了识别与治理的困难；

四是整个金融黑灰产变得更加隐蔽，主动寻找制度空白，甚至提升自己的合规性、对抗能力，来增强自身的可持续发展能力。

针对金融黑灰产的治理思路与重点，杨涛从以下六个层面提出了建议。

第一，促进相关制度规则的完善，对黑灰产违法犯罪行为需要更加专门专业的法律法规予以约束。

第二，围绕金融黑灰产的根源进行治本。针对每一项黑灰产，特别是灰产，在发展过程中能否从根源上来缓解它所产生的土壤，可能是重中之重。

第三，优化治理主体与治理模式。应对黑产本质上是一个司法执法问题，应该以司法执法为主，金融监管更多是协调配合，不应该把过多责任压到金融部门身上。

第四，“压实”金融机构的治理责任。金融活动和类金融活动的资金交易都离不开金融机构，金融机构是资金流转环节的守门人，承担着治理的重要责任。

第五，持续强化金融消费者保护与教育。以教育为抓手全面提升国民的财商水平，使金融消费者更多掌握专业知识，有效地认识和识别风险，并且更理性地参与金融活动，这样才能逐渐弱化金融黑灰产生存的客户土壤。

第六，着力发挥技术的“加持力量”。在金融黑灰产治理过程中，各类金融机构之间的数据共享和协作困难仍比较大，某种程度上严重制约了治理的效率和效果，因此需要有更多的规则优化，推动一些技术解决方案的创新，来提升应对金融黑灰产治理中的信息透明、互联互通、标准化等问题。

杨涛认为，金融黑灰产治理是推动消费金融健康发展中很重要的因素，意味着消费金融规范发展能否有良好的“土壤”环境，这个问题在当前尤其值得关注。