金融立异和金融科技使得金融危险具有叠 加效应和累积效应

金融业是信息效劳业，因为买卖两边信息不对

称，金融买卖中存在逆向挑选和道德危险，金融业也

是高危险的职业。金融立异和金融科技是双刃剑，

在进步金融效率的一起，也增加了金融系统危险。

首要，互联网金融的受众主体主要是中小微企业和

低收人群体。众所周知，中小微企业主和低收人群

体几乎没有接受过系统和正规的金融教育，金融知

识匾乏，短少对金融产品质量的自我甄别才能，自我

保护意识较差，危险意识缺乏，危险承当才能较弱。

其次，互联网金融的虚拟、无形、跨界和网络快速传

播特征，使得金融危险能够凭借网络通道快速传导，

发作激烈的多米诺骨牌效应。再次，互联网渠道容

易遭到黑客进犯，黑客长于霸占网络缝隙并植人计

算机病毒，发作技能危险，导致渠道瘫痪。此外，黑

客还会使用自己把握的网络技能，制造垂钓网站，以

假乱真，诱骗金融消费者，使消费者遭受意外丢失。

最终，互联网金融和金融科技是新生事物，监管部分

短少监管经验，存在监管缝隙。因为受众面广泛，一

旦发作危险外溢，互联网金融更简单诱发系统性金

融危险。

互联网金融是金融科技的试验田，金融科技主

要表现在跨界化、去中介化、去中心化。金融科技横

跨科技和金融两大产业，其间的金融业可能跨越多

《社会信誉系统建造规划大纲(2014-2020

年)》明确提出“加强金融信誉信息根底设施建造，

进一步扩展信誉记载的掩盖面，强化金融业对守信

者的鼓励效果和对失期者的约束效果”。国务院及

其相关部分先后发布了《关于树立完善守信联合激

励和失期联合惩戒制度加快推动社会诚信建造的

辅导定见》《关于加快推动失期被执行人信誉监督、

警示和惩戒机制建造的定见》《关于加强政务诚信

建造的辅导定见》等一系列重要文件，为我国社会信

用系统建造的顶层规划指明晰方向。

信誉是金融业的柱石，是有用完成金融买卖的

根底。信誉危险是金融范畴最陈旧的危险，能够诱

发流动性危险、道德危险和操作危险。良好的信誉

环境，能够躲避和防备信誉危险，改善运营环境，润

滑买卖环节，降低金融业的运转本钱，加快资金的有

效运转，更是社会文明开展的重要标志。

我国现有的金融征信系统是由央行于1997年

开端树立的，是以金融信誉信息根底数据库为根底，

其征信对象是商业银行授信的企业和个人，商业银

行是主要的信誉信息使用者。

互联网金融和金融科技改变了传统金融结构和

金融生态，虚拟的买卖效劳渠道，增加了金融买卖双

方的信息不对称，更易于诱发逆向挑选、道德危险和

信誉危险，使得防备和化解互联网金融的信誉危险

比传统金融系统愈加重要，也愈加火急。但是，在互

联网金融和金融科技时代，我国在信誉系统建造领

域还存在着较为杰出的一些问题。如社会主体信誉

意识淡薄、失期惩戒机制不健全、征信机构单一、征

信掩盖面窄、征信方法较为传统等问题。因而，加强

互联网金融征信系统建造，构建表扬诚信、惩戒失期

的信誉系统，对于互联网金融健康有序开展，维护金

融系统的安稳和安全，打造诚信社会，建造诚信中

国，具有重要的理论和现实意义。