讲科技：恶名化的网贷在哪里偏了方向

第1483天

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网络贷款的罪恶本因不在于它联姻了互联网，而是它把互联网的力量完全应用在了自己的邪恶念头之上。网络贷款要想重新获得认可，还是得认真从头做起，努力构思、设计、实践，认清解决贷款行业的风控、利润与催收的正确方向

到目前为止，似乎所有的行业在互联网+的大旗下，都多多少少有着不错的改变或是促进的正面作用，但却独独在一个行业遭遇了近似于污名化的效果——那就是小额贷款。虽然说在过去，小额贷款是一个十分小众且不为大多数人所知的行业，但在与互联网联姻之后的网络贷款，却几乎快成为了一个“人人喊打”的负面行业与负面名词。

这是为何？仔细分析一下，却是“互联网+”所带来的改变动力被执行的人用错了方向与位置：

风控的标准完全违背：

对贷款行业而言，最大的成本并非只是放贷的资金，而是是否能够收回的风险控制，也就是俗称的风控。要知道资金放出去，时间再长都能回来，而风控一旦出了问题，那就是资金一下子变成了零。这就相当于火箭发射炸在了架子上、电影拍完了过不了审、电商热销的被查出是假货……

风控是贷款行业的痛点，这一传统行业尤其是对于更加分散、复杂的个人用户敬而远之。而网络贷款却正瞄准了这一基数庞大的人群，视其为网贷的蓝海市场。按理说，就应该努力设计、着重研发，如何借助互联网的手段来强化网贷的风控能力。

但是，在整个网贷领域，风控系统居然被弱化到了历史行业的最低点。甚至我们会看到，网络贷款走的是一条“反其道而行”的道路。过去那些被传统信贷行业所忽略、跳过、甚至是回避的高危风险人群——无固定收入的学生、无实体资产的白领年轻人、小本生意陷入危机的经营者……换句话说，网贷几乎放弃了风控，把贷款玩成了赌博。

利润的方向彻底扭曲：

贷款利润应该是“合理的利息与放贷资金占用成本之间的差值”，而网络贷款却颠覆式地把它改变成了“超高额的利息与放贷本金之间的差值”。简单解释一下就是：哪怕其中有部分贷款的本金损失无法收回，但只要对其它贷款的利息收得足够高，那也能冲抵掉损失产生利润——而这几乎成为了每一家做网贷并能盈利的公开秘密。

或许有人会拿风险投资的理论来辩解这种商业模式没有问题。但是，我们必须要看到，这与风险投资所面对于无形市场检验所不同的是，网络贷款面对于却是一个个的社会实体个人。那些逾期并拒还的用户本质上是社会诚信的违反者，但是他们所造成的行业亏损，最终却是由那些坚守契约、按期偿息的遵守者们来承担。这个畸形的潜规则，注定了网贷行业价值观的扭曲。

催收的手段完全黑化：

不可否认，催收是贷款行业里的重要一环，好的催收不仅能够确保放贷模型的健康程度，同时也是提升行业形象的、降低风险的关键核心。作为“互联网+”之后的这一行业，理应更多地利用互联网的技术优势，把如今流行的大数据评测、人工智能计算等等都率先使用起来，以现代化的、人性化式的催收来提升用户感受，保障行业健康。

现实却令人极其失望，网贷行业所依赖的催收手段，却是倒行逆施的日益黑社会化。除了略略与科技搭边、却是十几年前就曾有过的短信轰炸、电话骚扰之外，我们在媒体上屡见不鲜的，就是那种跟踪、恐吓、泼漆以及所谓创新的“裸照曝光”，就将一大批之前几乎从未遭遇“黑社会”体验的无知尝试者们，一下子就拖入了接近最黑暗的边缘。

更不要说，从基本底线稍好的普通网贷开始不断异化、恶化的“套路贷”，那就完全脱离了正常贷款业务开展的本质，是完全着眼于如何让自己的利益与利润最大化，如何让贷款用户的财富“趋零化”，用尽一切套路、使劲一切手段，无非就是要把对方的财产转化为自己的收入，这就成了活脱脱的犯罪！

所以，网络贷款的罪恶本因不在于它联姻了互联网，而是它把互联网的力量完全应用在了自己的邪恶念头之上。网络贷款要想重新获得认可，还是得认真从头做起，努力构思、设计、实践，认清解决贷款行业的风控、利润与催收的正确方向，让科技的好钢能用在正确的刀刃之上。

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