中信保诚：「保险+」落子大健康，重构寿险价值坐标

能真正从提供一张保单到覆盖客户健康全旅程，谁才能真正在「大健康时代」实现价值跃迁。

——馨金融

洪偌馨/文

大健康时代的到来，正重塑全球寿险行业的发展逻辑。

麦肯锡在「2025 全球保险业报告」中提到，不同寿险产品以及不同地区间出现增长分化，但整体来看，传统寿险产品和主要国家市场大多处于停滞状态，整个寿险行业正在寻求新的增长点。

与此同时，一系列结构性的变革力量也在出现。

比如，老龄化进程加快，对退休保障的需求大幅增加。以中国为例，65岁以上老年人口已达2.2亿，慢性病患者超3亿，健康保障与管理需求呈井喷之势。

同时，随着保险科技的发展，寿险公司有了重塑服务体系、重构保险价值的可能。

在此背景下，中国寿险公司既面临政策红利与需求爆发的历史机遇，也需突破服务能力不足、深度不够，以及生态协同滞后等现实挑战。如何在大健康生态中重构价值坐标，成为破局的关键。

6月15日，在「来自未来的好消息 —— 健康篇」暨「诚信伙伴，成就未来」健康医疗产品服务体系发布会上，中信保诚人寿对外发布了「保险+健康医疗」产品服务体系。

这是中信保诚人寿多年产服融合实践的沉淀成果，是其「保险+」战略落子大健康领域的关键一步，也是「以客户为中心」，从一张保单出发，贯穿客户「健康全旅程」的价值再造。

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保险价值「升维」：

从风险补偿到健康管理

数据显示，2024年中国健康险保费收入近9800亿元，同比增长8.2%。但中国健康险赔付率中位数不足40%，反映出产品仍停留在费用报销层面，缺乏对健康风险的前置管理。

尤其，传统寿险仍以「风险转移」为核心，而大健康时代的客户需求已延伸至健康预防、疾病干预、康复管理等全周期场景。再加上，「健康中国2030」战略将商业健康保险定位为多层次医疗保障体系的支柱。

不管是政策驱动，还是市场需求都在推动寿险公司转型升级。

正如中信保诚人寿在发布会上所说，如今的商业健康险已从以风险补偿为主向聚焦健康管理发展，保单的意义不只是风险预案，更是健康人生的温暖陪伴。

但知易行难，行业也面临不少现实挑战。

比如，老龄化加剧与长护服务缺口（失能老人约4500万，护理员仅50万）的供需错配；客户对个性化健康管理的需求与险企服务标准化之间的落差；保险公司的健康管理服务深度和半径都非常有限等等。

据了解，此次中信保诚人寿推出的「保险+健康医疗」产品服务体系，就是希望通过与再保险机构合作，实现健康服务标准责任化；通过与健康医疗机构合作，实现专属性和差异化的「保险+健康」产服方案，从而构建覆盖「检、诊、护、康」的「全流程医学管理+陪伴式健康管理」双重保障服务体系。

同时，该体系以医学循证为基础，以数字科技为纽带，将健康生活医疗服务半径从专业机构延伸至居家日常，形成「早期预防-疾病诊断-院后护理-健康干预」的全链条闭环。

参考海外市场也有不少案例可以证明，当寿险公司从「风险定价者」转变为「健康管理者」，才能突破传统利差依赖。事实上，近年来国内也有不少寿险公司都在积极布局「保险+医疗」或者「保险+健康」，但大都在探索阶段。

想要进一步破局，拓展「大健康时代」的保险服务广度和深度，势必需要寿险公司与医疗资源等生态内的企业进行更紧密的业务绑定和模式共创。这也是此次，中信保诚人寿与专业健康医疗机构、再保机构等达成深度合作的题中之义。

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产服融合进阶：

「保险+」链接大健康

事实上，早在2016年，中信保诚人寿便开始布局健康管理服务体系，搭建起了健康管理普惠、中端、高端、特色服务框架。

此后，随着客户需求的升级，又将焦点聚焦在了健康的全旅程上，建立起了管家式的健康管理服务体系。

近十年积累，在新的战略布局规划中，中信保诚人寿希望打破传统保险边界，重新定位价值坐标。

事实上，保险公司本就具备金融产品设计、长期资金投资及自建或合作的康养服务优势，是康养产业生态的连接者和资源整合者，在大健康生态中具有独特的链接和赋能价值。

从此次发布会的内容来看，中信保诚人寿产服融合有多重进阶逻辑。除了前面提到的「检、诊、护、康」服务闭环化，与再保机构探索服务责任化，还有客群服务精准化。

针对单身群体、新锐中产、中年支柱、银发族群四大客层，围绕「健康、教育、养老、传承」四大场景，中信保诚人寿将提供「保险+养老陪伴、保险+健康医疗、保险+子女教育和保险+财富传承」四大场景，覆盖「金融+非金融」产品的服务方案以及健康管理人性化。

有温度的服务不单需要专业与能力，更需要用心地陪伴。在「保险+健康医疗」服务体系中，中信保诚人寿不仅希望为客户提供覆盖健康管理全旅程的服务，更希望用陪伴赋予保险新的价值。

以康护、护理服务为例，为协助解决老人居家康养问题，中信保诚人寿依托行业规模领先的1000余人康护管家服务团队，搭建起「1+1+N」居家养老康养解决方案：

「1」个7*24小时值守的服务团队，搭配由全科医生、专科医生、护士、心理咨询师、营养师组成的专家团队，提供全面专业服务；

「1」台呼叫设备，实现一键拉绳报警，通过三级响应机制，提供120紧急救援协助；

「N」项居家服务，客户可通过拉绳呼叫管家，安排保洁家政、收纳整理、管道疏通、家电维修等生活服务（客户自付）及私人医生、营养管理、骨折康复指导（含上门康护）等健康服务。

中信保诚人寿的产服融合进阶逻辑，也呼应了麦肯锡提出的「超越寿险本身」策略——当保险产品与健康服务形成的生态协同，不仅能提升客户生命周期价值，更能通过服务增值突破寿险公司增长的天花板。

当寿险公司站在「价值重构」的十字路口，当政策红利、需求爆发与技术革命形成共振，谁能真正从提供一张保单到覆盖客户健康全旅程，谁才能真正在「大健康时代」实现价值跃迁。

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