互联网保险须跨越“成长的烦恼”

不论是众安在线、泰康在线等互联网保险公司的快速发展，还是BAT等互联网巨头纷纷向保险领域布局，均显示出互联网保险行业的发展潜力。

人工智能、云计算、大数据等互联网技术的运用正在重构保险行业的成本和风险管理，也使得互联网保险市场规模迅速扩大。比如，蚂蚁金服的“定损宝”等产品利用前沿的图像识别技术，对不规则车辆损伤短时间内就可得出受损部件、维修方案及价格等定损结果，不仅大大节省了人工定损的成本，还缩短了客户理赔的时间。

同时，互联网渠道带来的销售便捷以及比价功能等也让消费者不断刷新体验感受。通过互联网渠道购买保险产品成为越来越多年轻人的选择。互联网保险的另一优势在于保险公司可以利用大数据、AI人工智能等技术以及人行征信系统等对客户进行个性化管理，杜绝虚假投保、骗保等行为。例如，在投保人身险时，医疗机构的历史记录可以让险企了解客户病史，从而决定是否承保或承保金额以及其他条件。

统计显示，截至2017年底，我国网民规模达到7.72亿人，普及率达55.8%，这为保险行业实现线上线下交互发展打下了坚实的基础。线上快捷方便的服务让客户足不出户就可以了解各项产品并进行比对，选择最适合自己的项目。这也让险企在人力及管理方面大大降低了成本，从而使得产品定价下降，让利给客户。

有分析人士表示，传统的保险定价模式是基于历史数据的收集积累，而后获得较为合理的统一定价。现阶段互联网保险是基于大数据的计算模式进行动态模型分析，从而制定个性化的需求，可以让差异化的产品形成最具优势的价格。对比过去不可量化或预判的情况，如今的动态计算模型更能提升客户对产品选择的满意度。与此同时，数字化产品将所有保险条款和细节一目了然地展示在客户面前，透明度提高，客户可以根据自身需求进行选择，替代了原先销售人员固定销售某种产品的单一模式，提升了客户体验。

根据互联网保险公司披露的偿付能力报告，2018年第一季度，众安在线、泰康在线、安心保险、易安财险四家持牌互联网保险公司全部亏损。随着保险强监管的推进,保险行业正在进入转型期的阵痛,互联网保险行业也不例外。互联网保险公司如想突围，还需在融合与风控上修炼内功，才能跨越成长的瓶颈期。

尽管简单、标准化的保险产品通过互联网可以实现高效、低成本运营，但对于其他沟通复杂化的产品，互联网目前仅能作为辅助工具。同时，传统保险销售中存在的问题仍然是制约互联网保险发展的绊脚石，信息不对称最为明显。尽管互联网保险已经大大提升了险企端透明度，但长期存在的道德风险问题依然困扰险企。这需要互联网保险机构既要着力于传统保险产品与互联网技术的融合，又要在融合过程中防止产生新的风险。

从长远发展来看，互联网保险还需在行业形象、理赔服务等环节进行深耕细作。老牌险企经过多年发展已经树立了良好的口碑，纷纷跟上新科技的步伐，加入“互联网＋”的潮流，创立自己的门户网站，开展线上业务，客户通过企业官网即可购买简单的定制化保险产品，可信度高。但新兴的互联网保险公司在可信度、经营效率、理赔等方面仍需要更快地树立形象，才能真正抓住市场先机。

业界专家表示，从保险业态的演变看，互联网保险是将科技和保险融合再创造的过程，随着人民对美好生活的需要不断增长，保险保障的需求不断增加。保险伴随互联网时代的创新应用，其便捷性和可获得性已被公众所感受和熟知。但是保险的本质属性没有变，只有真正发挥出风险保障的功能，互联网保险才有望在蓝海市场中异军突起。