金融云，助力银行转型

金融云是云计算（云计算是一种以网络方式接入到一个可扩展、可进行弹性控制的共享物理或虚拟资源池的服务模式，用户可以通过自服务和管理的方式来按需购买该服务）在金融行业的一种应用。

好风凭借力，送我上青云。金融云将如何助力银行业发展，银行业又将如何借力，进行云化选择，值得深入思考。

银行“上云”，大势所趋

之前，银监会在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出：截至“十三五”末期，银行业面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。这从监管层面上对银行业提出了“上云”的要求。

从实际运行情况来看，受利率市场化、互联网金融发展冲击等因素的影响，银行业的发展出现了一些需要正视的问题，比如金融多元化竞争加剧、银行主导地位被削弱等，这些问题让银行不得不去思考金融云的部署。

在《Bank3.0》一书中，作者认为，未来的十年，银行将进入第四阶段，即传统物理网点面临消亡，银行在虚拟世界中全方位满足客户在任何时间和地点的需要。而要实现这一步，就需要金融云来提供基础的技术支撑。事实上，一些有能力和有远见的银行和互联网金融公司早早地便按下了金融云建设的启动键。

虽然金融云对银行很重要，但却并不是他们的生意，因为银行并不能将金融云作为产品进行二次销售，仅仅是一种实现自我升级、提升服务质量的手段。此外，不同量级的银行，在云的设计和部署上，存在很大差异。

大型银行方面，因为传统信息化基础设施投入大，人才齐备，技术风控要求高等因素，他们一般自行采购软硬件产品，并能自行搭建私有云独立运营，因此，他们在金融云部署上不存在太大的压力。但中小银行却要面临诸多挑战，他们在云端的阴影之地，缺钱少人，瑟瑟发抖，迫切需要借助外力来练成“腾云驾雾”的能力。

中小银行科技脱贫的机遇

金融“上云”是帮助银行实现场景化、数字化、规制化、智能化，完成数字银行转型过程的一块基石。但“上云”对中小银行而言，实在是一个高难度动作。与知名的互联网金融企业以及大型银行相比，他们大多数都被归为科技贫困户。

这些科技贫困户的主要特征表现为：互联网金融产品弱导致竞争力弱、线上场景弱导致获客难、风控的软硬件技术落后、互联网运营能力缺乏、IT投入不足。

据统计，大型银行中，四大行的平均科技支出为55亿元-165亿元，股份制银行的投入为15亿元-45亿元，城商行的投入为0.3亿元-1亿元，而农商行则为400万元-1200万元。

从数据上看，中小银行在科技上的投入和大型银行完全不在一个量级上，但金融云实际上是一个资源消耗大的系统性工程，因此，中小银行要想在金融云上脱贫将是一件极其困难的事情。而通过云服务商的金融云平台，中小银行的科技投入成本会大幅降低。如果银行以金融云方式开启网络金融业务，系统建设的投入成本要比传统自建系统的方式节约70%以上。

从这个角度来看，金融云确实是中小银行实现科技脱贫的一个好机会，毕竟云服务商的软硬件技术较为成熟，只要合规合法，若能快速部署上线，相信当初银监会提出的60%上云率的任务并不难完成。

当然，随着金融云市场的不断扩大，银行的选择也会变得越来越多，选择合规且适合自己的那朵云变得尤为重要。

中小银行“上云”需借力

能为中小银行提供金融云服务的，主要是那些互联网企业。他们要么是传统的，能提供“硬科技”的IT企业，要么就是拥有强劲“软科技”实力的大型互联网企业。而这些“软硬兼施”的云服务能力，往往是中小银行最为欠缺的。如此，金融云就成了这些互联网企业向中小银行输出服务的产品，也成就了他们自己的云计算生意。

所谓的“硬科技” +“软科技”，指的是这些互联网企业对云计算服务模式的掌控力。金融云服务模式主要有三类：软件即服务（SaaS）、平台即服务（PaaS）、基础设施即服务（IaaS）。

在SaaS模式下，云服务商向银行提供的是运行在云基础设施之上的应用软件。用户不需要购买、开发软件，可以利用不同设备上的用户端（如手机）或程序接口，通过网络访问和使用云服务商提供的应用软件。银行往往不能管理或控制支撑应用软件运行的底层资源，但可以对运行软件进行有限的配置管理。

在PaaS模式下，云服务商向银行提供的是运行在云基础设施之上的软件开发和运行平台，用户可以利用该平台开发和部署自己的软件。银行可以对应用的运行环境进行配置，掌控自己部署的应用。

在IaaS模式下，云服务商向银行提供虚拟计算机、存储、网络等计算资源，提供访问云基础设施的服务接口。银行往往无法控制这些基础设施，但可以控制自己部署的操作系统、存储和应用，也能部分控制使用的网络组件。

以上模式是云服务商能提供的主要核心部分，但这并不意味着中小银行就可以直接和云服务商进行对接，立马开启“腾云驾雾”模式。因此，中小银行除了要考察这些云服务上的核心服务能力外，还要看其资质合规性、业务合规性，以及监管合规性。毕竟，金融的安全稳定运行不是小事。

最后，还要提下，我们要清醒地认识到，金融云仅仅是银行实现数字化转型的一种基础支撑，金融“上云”，并不意味着我们就可以高枕无忧。未来的金融云，需要在大数据、区块链、人工智能等方面都要有长远打算，让自己升级为智能的金融云。

总之，金融云将会是一种可以变化的云，可以随市场需求扩展伸缩，可以随时响应客户的需求，可以打通相关的获客渠道，并对用户的衣食住行等进行全面的业务覆盖，真正实现“银行在虚拟世界中全方位满足客户在任何时间和地点的需要。”

（文章节选：中国电子银行网）