微众银行姚辉亚：分布式技术是大势，已建立自主可控的区块链平台

钛媒体8月8日消息，在钛媒体和ITValue主办的2019全球数字价值峰会上，微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚发表主题演讲。

姚辉亚提到，微众银行研发投入占营收的比例达到9.8%，IT投入占营收的比例14.8%，科技人员的占比一半以上，累计提交的科技专利量达到了600以上。

姚辉亚表示，过去银行以自己为中心，以产品和流程为导向，在未来这个模式也会得到改变——变为以用户为中心，过去银行在哪里，我们希望用户去那里；未来以用户为中心，用户在哪里，我们的服务就跟在哪里。

此外，姚辉亚海具体列举了微众银行在区块链应用中的创新案例。他介绍，将区块链应用在仲裁机构和法院的业务场景中，做司法联盟链，有非常直接的应用效果。

“过去我们做一次仲裁处理成本非常高，时间也很长，大概几个月的时间。不管是通过法院诉讼还是通过仲裁，成本上和时间上都很难承受。对于微众银行又很重要，因为我们的贷款金额都非常小，如果用传统的方案解决成本吃不消。我们跟法院搭建了司法联盟，从数月完成到现在只需要7天，成本降到最低50块，这让我们做数字金融更可持续。”姚辉亚说到。

以下为姚辉亚在2019 IT价值峰会的演讲实录，由钛媒体编辑后发布：

今天我来跟大家分享的是关于开放银行的话题。

我们先来看一个大环境的变化，大家都有一个感受，技术能够推动社会的变革，能够促进创新，包括业务模式的发展。

从技术应用来讲，过去集中化的技术比较主流，这两年从我们自身角度来讲分布式技术也逐渐在发展。

拿自己的例子来看，微众银行做的银行核心系统是全分布式的架构，不再基于过去的集中化技术方案来搭建。另外，在分布式技术领域包括区块链技术的应用也在不断推动。

分布式技术给银行业带来了什么变化，这两年讲开放银行，其实开放银行就可以理解为，分布式商业理念和模式在银行业落地的体现。

未来银行：用户在哪里，服务就跟到哪里

过去的银行都是以产品为中心，为流程为中心，以自己为中心，以产品和流程为导向；在未来，这个模式也会得到改变，变为以用户为中心。这主要体现在，过去银行在哪里，我们希望用户去哪里，未来以用户为中心，用户在哪里，我们的服务就跟在哪里。

回到今天的主题，开放银行的定义，从狭义上来讲就是API的概念，通过API的形式把银行的模式输到场景端。更广泛的定义是平台化的商业模式，更宏观一些，会涉及到多方，包括合作伙伴、员工、第三方开发、金融公司等合作伙伴共建一个生态，在生态系统中共享我们的算法、数据等等。

微众银行是怎么理解开放银行的？

我们把开放银行分解成三个层次，第一重叫开放平台。

这个好理解，如果大家熟悉微众银行的产品，比如微车贷，我们跟卖车的平台合作，当你买车的时候可以勾选一个分期或者贷款的服务，就会拉起微众银行的API，微众银行就可以完成风险评估。几分钟内告诉你可不可以享受金融服务。

第二重是开放创新的模式。

所谓的开放创新，是把我们积累技术能力给其他的合作伙伴，开放创新的思想其实更多来源于互联网公司，比如硅谷公司，他们在做开放创新，把自己的专利、知识产权给到生态的合作伙伴，或者社区的合作伙伴，降低合作伙伴或者社区参与者的创新门槛，原来依靠自己的创新变成了合作伙伴也可以创新。

第三重是开放协作。

我们在自己建立一个创新生态以后，通过开放创新，帮助合作伙伴建立他的生态，在生态和生态之间可以通过技术手段，把生态串起来，又有很多新型创新形式出现，实现协同创新。

我举一个例子——零售商的小程序来讲。原来零售商超市要想成为他的会员，过去的形式是发一个小卡片，每次买东西就带着，即使现在数字化之后给你的会员号仍然没有意义。我们的方案是用银行帐户取代会员卡号，每次动支都需要用户会员，还可以把积分、优惠券绑定在帐户背后，能够实现更多的增值服务。

通过开放平台，银行业也实现把原有的场景延伸到其他用户消费场景中。

现在做得比较多是开放创新，刚才我提到一点，微众银行从成立到现在马上五年了，这五年当中，我们也做了大量的原创事情。我们做的产品跟过去银行业做的产品不太一样，从产品设计、用户体验、产品形态，过去传统的金融服务形态上非常不一样，意味着原创性，需要自己做，自己做的时候我们积累了一能力。

我们可以看一下自主创新方面的数据，研发投入占营收的比例达到9.8%，IT投入占营收的比例14.8%，科技人员的占比从成立至今是一半以上——上市银行的IT只有1%—8%的个位数的水平。从结果上来看，比如专利，到目前为止我们累计提交的科技专利量达到了600以上，这跟银行业相比是令人惊讶的，全球银行发明专利的排行榜，居然在全球第五的水平，前四名有两家国内银行，有两家美国的银行。

回到开放创新上，我们希望能够把这些IP、软硬件方面的科技能力给到我们的合作伙伴或者社区，一方面是回馈，我们成立银行的时候搭建系统的时候，我们也基于开源的技术架构在银行业系统上。另一方面我们希望把这些能力给到合作伙伴，降低他们的创新门槛，依靠他们做我们做不到的事情。

已建立自主可控的区块链平台

我们微众银行非常专注科技金融领域，人工智能、区块链、大数据领域，我们做了大量的尝试。比如拿AI来讲，我们做了机器人客服、机器人催收等等。在区块链领域我们成立了一个金联盟，搭建了国内自主可控的区块链平台。

我们自己的银行核心系统基于私有云的架构搭建。我们把这些计算机能力开源，大家也可以看到在人工智能领域，基于隐私保护的机器学习的平台，泛AI，包括分布式计算、存储引擎，都已经拿出来开源。我们希望把这些沉淀拿出来，让社区伙伴或者其他合作伙伴降低创新成本，也希望看到基于这些能力他们做出更多的创新。

在区块链领域上做了一些创新，我们应用了很多区块链在业务场景里。我们也给合作伙伴，比如仲裁机构和法院，做司法联盟链，有非常直接的应用效果。过去我们做一次仲裁处理成本非常高，时间也很长，大概几个月的时间。不管是通过法院诉讼还是通过仲裁，成本上和时间上都很难承受。

但是这对于微众银行又很重要，因为我们的贷款金额都非常小，比如个人贷款，可能平均8千，企业贷款户均20多万，这么小的贷款额度，如果用传统的方案解决，我们成本吃不消，我们跟法院搭建了司法联盟，把效率提升得很高，从数月完成到现在只需要7天，成本降到最低50块，这让我们做数字金融更可持续。

做开放银行的过程中，其实有很多挑战和应对，我们也需要相关的应对，原来银行是相对闭环的生态体系和系统，你做安全是做网络层面、基础层面做好，防止出现基础问题。通过构建开放的生态，你面对的挑战完全不一样，我们跟合作伙伴一起提供服务给我们的用户，这么多环节中有一个环节出现问题就有可能带来问题。所以我们也要做好端到端的检测，不能只顾自己，可能需要一起把每个环节都做好。

当你触达场景，和场景端合作嵌入的时候，一定做到可持续性和服务型，你的连接效率也是很重要的考量。因为这些平台大部分是互联网平台，比如做车、电商。在互联网行业敏捷是很重要的能力，他们可以做到很快的迭代能力，如果你跟他一起合作做一家银行，你的速度很慢，还是遵从原来的月度和季度发布的机制就无法合作。连接的效率也变得很重要，我们接入合作伙伴的过程也使用了联盟链、API等方式应对。

金融行业比较强的业务领域的风险是，你的合作伙伴出问题了，你的入口在他那里，你怎么办，用户怎么处理，所以我们在合作伙伴的准入、制定业务的营业计划方面做了大量的工作。

关于隐私保护，国内讲的开放银行概念和国外讲的开放银行概念有很大不一样，最重要的一点是国外更多的是在讲数据的共享，比如我有互联网公司可以做帐户聚合，背后可以借助银行，用户授权下可以通过银行拿到数据以后，聚合以后展现给客户，或者帮助客户做更多的服务。

在国内政策是比较严格的，目前为止还做不到银行对外分享数据，更多的是能力的分享，我们把风险评估能力、帐户能力嵌入在合作伙伴的生态里。

在合作的过程中，我们经常听到一些互联网平台对于我们金融行业的抱怨，他们发版本随时可以发，那银行能不能做到？由于过去银行业的组织架构方式的原因，银行对于容错和试错的态度跟互联网行业非常不一样，未来开放银行想做好，从银行的角度来讲，怎么样搭建敏捷性组织，能够跟合作伙伴步伐一致，能够摒弃原来以自我为中心的思维，更多的通过协作的方式服务好我们的用户，这点尤其的重要。