“互助时代”更需规则意识

评论员观察

进一步降低个人医疗费用支出，和人们的获得感、幸福感、安全感息息相关。随着互联网的发展，这几年，一种宣称能以更低门槛提供健康保障的“网络互助”模式开始兴起。与传统保险不同，这些以“相互宝”“水滴互助”为名的产品不再预收大笔保费，没有资金池，并通过网络群组的方式，共担风险。也就是说，只要符合平台规则，群体里一人落难，其余参与者必须按照约定拿出互助金。

自2016年以来，这一行业的规模迅速扩大，数以亿计的用户加入其中。据上海对外经贸大学统计，截至2018年12月，国内11家主要网络互助平台，累积参与人数已超过1.5亿人次，累计互助金额接近11亿元。多家大型互联网企业都在互助领域推出了主打产品。然而，快速扩张的同时，一些问题和乱象渐渐显现。在从事“网络互助”的众多企业里，破产清退的有之、卷款跑路的有之，一些理赔纠纷的案例，更时常见诸报端。尽管监管部门屡次警示，但影响行业发展的深层次问题仍亟待破解。

对很多新兴业态来说，推出一款创新产品并非难事，难的是明确规则、规范，把产品的好创意转化为用户的好体验。就此而言，很多“网络互助”产品面临的一大问题，就是三方的共赢机制尚未完善，再加上进入门槛较低，于是等真有理赔需要的时候，用户、群组成员和平台方各持己见，理赔纠纷的发生在所难免。比如，有用户在申请理赔时，被告知因连续服药3个多月，违反了“近两年内没有连续服药超30天”的加入条件，所以不予理赔。可问题是，“连续服药超30天”该怎么定义，靠什么证明？平台方并未详细说明。更何况，加入的时候不说，拒赔的时候却以此为由，未免太过“精明”。对此，很多平台推出了“陪审团”机制，试图用集体投票的方式解决争端。但在三方权责还没厘清的前提下，这样的方式即使有一定作用，也容易被情绪裹挟而导致失灵。

因此，要推动“网络互助”行业健康发展，规则意识应得到充分体现。一方面，规则制定要清晰，要让用户看得懂、学得快，能兼顾各方需要，让大家都守规则。另一方面，规则执行要严格，通过加强与医院、保障机构的合作，健全用户信息，履行审核职责，营造人人懂规、自觉守规的良好氛围。当然，作为用户的我们，也要主动了解相关政策，在“网络互助”还不成熟的情况下，尽可能采取多种方式实现个人保障。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这条道理对此同样适用。

（毛梓铭）

（毛梓铭）