基于区块链理论的信用数据体系初步探析与运用/晨露笔记

回到益阳的三年时间里，与一些企业和商家有过来往，其中一部分不守规矩，让我损失了不少。在一次又一次的上当后，我在想，生意场上那么多的陷阱，如何让正当商人少吃亏，少被人坑。这是一个很有趣的现实话题， 预防损失重于挽回损失，预防的基础在于双方心知肚明。

在现有的征信产品中，能覆盖到的面并不是很大。举个例子，B到A处采购一批价值1000元的产品，到货后一个星期结款。此时，A应该怎么做呢？是信任B，还是拒绝出货。我们去网上查阅B的工商信息，还是去中国人民银行查阅B的征信记录？许多的老百姓不知道去查询，更多的人甚至认为，这只是1000元的生意，无足轻重。可是，就在我们的身边，很多的这样的小金额丢失了。朋友借1000块钱，还不上；去某个饭店吃顿饭签个单，不清账；做了几天的小工，收不到工钱；等等。针对于商场上的小生意，如何建立一套通俗易懂的征信评估体系，就显得尤为重要了。

平时听的比较多的信用等级，只是一个数字。**评级机构对B公司评级为A或者B+，普通老百姓对此不敏感，看不懂，意义不是很大。评级机构可以对企业进行评级，但是对于个人能进行评级吗？显然是不能的。更多的时候，我们是与某个人打交道的。如果把某个企业、某个人的很多个事件组成一串数据，就有说服力了。未来的商业交往，一定会建立在彼此了解的基础之上。靠什么去了解呢？需要通过平常的细枝末节，将生活、商贸交往种的枝枝蔓蔓收罗在一起，组成一个独立的专属数据，建立个人永久性档案。

这些数据指的是什么呢？以B为例，B与A做了一笔交易，B公司按照规矩完成了工作，A很满意。B从A购置了一批1000元的货物，逾期支付，拖欠了几个月。B在很多饭店吃了饭，至今没有付款。B从他人手中借了5000元，没有归还，还赖账。B将市场价值50元的产品500元销售给A……此处的B，可以指代个人，也可以指代企业，但不管是单位还是个人，最终都会将实际行动落到具体的个人身上。换句话说，企业的信用，终究还是个人的信用。

每一个人都是一个数据库，B、C、D、E、F5个人都与A打过交道，每一次交往就是一个小数据，众多的小数据累加在一起，构建了A的个人档案。用档案在数据评判A，我们是否要与之打交道？风险有多大？需要提防些什么？

每一个人都会有一个交际圈，每一个特定的圈子形成一个地域性的数据生态节点，服务当地的商业。交际圈的生态越完善，个人的信用档案就更完整，评判误差越小。只有当档案的数据达到一定量的时候，评判依据才更显客观。于是有一天，当我们要与一位不太熟悉的人做生意的时候，只需要用鼠标点击这个人的个人信用档案，查阅曾经发生过的点点滴滴，多少对我们的决策起到一定的防范作用。

如果说没有个人信用档案呢？用市场差异化竞争的理论分析，A、B、C、D、E、F同时可供H选择，其中只有H能翻阅到A、B、C的信用档案，而A的相比较更显真诚、信誉度好、专业度好，其它各项指标都不错，H自然会选择A。同时，H与A做生意的时候，告诉对方，我会将我们此次的交往记入彼此的个人信用档案里面。以此，彼此震慑合作过程中的种种行为。

商誉数据是有价值的，理所当然也是有价格的。有人可能又会想着搭建平台，那是对区块链的基本理念不懂。去中心化、实用性、准确性，是未来商业服务的趋势。每个人每天经历过的商业事件用记叙文格式客观记录下来，一个交际圈只要有三五个人在做这件事，那么这个交际圈的信用数据库雏形就算是建立起来了。再往后，不断的积累，不断的有新的朋友加入到这个行列。久而久之，趋于完善。（作者 晨露 编辑 欧伟）