神策数据曹犟：用数据消除误区，驱动业务发展

由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行联合宣传年主办，和讯网联合主办的“论道银行数字化创新转型”2019金融科技高峰论坛于2019年9月5日至6日在成都举行。峰会为期两天，包含闭门研讨、高峰论坛、优秀创新案例展演、知名金融机构走访等丰富内容，近百家银行及金融科技企业一线从业者、学术专家齐聚一堂，共谋银行数字化创新发展之策。

神策数据联合创始人 & CTO曹犟参加了当天的活动并以《银行数据分析平台的驱动闭环》为题做了发言。

神策数据联合创始人 & CTO曹犟

从业务流到数据流

曹犟表示，在早些年，数据并不被关注，因为数据本身只是信息化的副产品。最近一段时间，特别是这两年趋势比较明显，随着移动互联网红利的结束，以及竞争加剧，所有企业都开始专注业务流到数据流转变，或者叫数字化转型。

所谓的企业数据流，是把传统的IT层面里面的各个系统产生的数据用一条完整的数据流来贯通，在这之上提供一系列的基于数据的应用。

那到底什么是数据？曹犟回答说，数据本质上就是一类能够用来消除误区，可以帮助人来做业务方面的决策。这些数据可能是通过快捷方式产生的用户行为，可能是通过各种方式获取到的一些标签、画像等等。

数据驱动的两类应用

有了数据以后，这些数据是如何驱动业务发展的？曹犟将这个驱动过程归结成一个由四个步骤形成的闭环：采集、清洗、存储、数据分析。

即，数据最开始是需要通过多个渠道来源进行去采集，采集好数据需要去对它做清洗，然后是选择合适的存储介质，再选择完整的数据模型，对数据建模。有了模型之后就可以分析最简单的PI报表，到快速地查询分析，再到数据安全等基于抽样数据的运用。

有了数据分析结果之后，数据分析结论就可以运用到反馈上，反馈是好是坏还需要再采集更多的数据回顾整个决策是否正确，这样就构成了一个数据驱动闭环。

数据驱动闭环理论

数据流构建的技术挑战

数据流在构建过程中也会遇到挑战。

第一个技术挑战是需要贯穿打通同一个用户在不同端的一些数据，即，统一数据接入 API。因为用户行为是通过网页发生交互，也可能通过ATM机，因此用户产生交互的方式其实多种多样，通过想要精准地理解一个用户。

第二个挑战是要实现同一用户多端的数据采集，需要解决IP的问题，最常见的就是不同端的ID如何映射到同一个ID。

第三个挑战则是针对用户侧的数据如何选择好的数据模型。基本的标准模型至少要描述客户、用户是什么样的人，描述用户使用什么样的产品，这是对于采集到的各种各样的不同端数据的基础抽象。

电子银行的四大核心场景

结合电子银行的具体业务，曹犟介绍了大数据业务在电子银行种的四大核心应用场景：市场营销、客户体验、精细化运营、产品智能。

曹犟认为，数据能够发挥价值的第一个大场景是市场营销。而判断渠道质量一个最重要的标准就是在某渠道投了多少钱，带来多少价值。合理建立线上市场投放渠道评估模型，判断不同渠道的质量特征，降低获客成本，提高经纪业务线收入。

第二个场景是数据驱动产品迭代。现在发展阶段，产品迭代主要是指线上产品迭代，更侧重于用户交互。对于数据来说，产品迭代是要围绕这样一个方法论，即，分析数据、找到问题做试验，察看试验结果等。即，通过全方位的数据支持，更完整地了解用户的真实诉求，完成产品的优化。

第三个是精细化运营。根据用户的自然属性和行为特征，区分不同层级的用户群，对不同用户群进行特定的策略话运营，挖掘客户最大潜在价值。

第四个是产品智能。通过数据运营完善并成熟的私有化部署方案，完善的PaaS平台支持二次开发，提供高效的数据接口等。

在谈到AI在银行业的应用时，曹犟指出，风控本身是数据源的问题。只要获取足够好的数据源，风控就好做很多。数据对于风控是很好的补充，设备环境、手机是否有横屏，有没有越狱，电量剩余等等看起来非常简单又可能想不到的风控数据，加入到整个风控模型里面，都会带来意想不到的收获。曹犟表示，从实际经验来讲，这些代价很小的信息，往往也能在风控方面提供至少10%的收益。