央行划重点 如何抓住金融科技新机遇？

近日央行的金融科技三年规划正式面世，为行业注入一剂强心针。从央行的顶层设计来看，金融科技得到了高度的肯定。同时，该规划也为金融科技行业下一步的发展指明了方向——充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展。

央行已经划出重点，金融科技企业应如何抓住这一机遇？从金融科技以技术创新为出发点来看，技术能力仍将是金融科技企业必然需要重点加强发展的方向；从金融赋能来看，金融科技的创新要以解决金融痛点为基础；此外，近年来金融风险频发，因此风险防控也将是金融科技的重要任务之一。

输出技术能力，放大金融价值

金融科技的发展一直带着强烈的技术色彩。在金融科技的概念被广泛提及之前，是以第三方支付、P2P网贷为代表的互联网金融发展阶段，互联网技术对金融的改变初见端倪。在爱钱进总裁杨帆看来，这一时期是大家对科技改变生活、也改变金融的认知拐点，用户获取金融服务的途径开始从线下更多转到了线上。

随着行业发展，技术对金融的改变越来越深入，金融科技的概念随之诞生，形成了以前沿科技赋能传统金融行业或传统商业模式的成熟理念，其中最为常用的技术包括大数据、人工智能、区块链等等。当然，经过科技赋能和改造的产品，往往具有区别于传统金融产品的能力，如远程核身能力、精准营销能力、防欺诈及风险定价能力、安全加固能力、大量数据存储及运算能力、自动化与智能化服务能力、多机构对等合作及共享资源的能力、降低成本能力等。

金融科技产品所具备的多重创新能力，在服务长尾群体方面表现出巨大的优势，有力推动了我国普惠金融的发展。众所周知，我国小微企业长期存在融资难融资贵的问题，因此他们的普遍寿命往往只有三年左右，每一笔融资对他们来说都可能是企业继续存活的关键，因此门槛低、效率高的金融科技产品自然成为许多小微企业的首选。据《小微企业融资难的特色化解决方案》研究报告数据显示，2013年到2017年末，网贷机构服务的小微企业累计业务成交量超2万亿元。网贷机构小微企业借款2013年成交量仅124.32亿元，2017年已高达8722.8亿元，增长70多倍。在实现金融业高质量发展的过程中，金融科技为解决小微企业的融资难题带来了显著的改善。

“金融不是零和游戏。”杨帆强调，金融科技放大了金融的资源配置作用。他表示，金融体系好比是人体血液循环系统，传统金融机构是主动脉，金融科技则是触达细节和末端的毛细血管。从过去几年的发展来看，金融科技在降低金融服务成本的同时，还提升了金融的覆盖面和服务效率，使社会资源的配置更为合理，从而更好地促进了经济发展。

如今，国家对金融业高质量发展提出了更高的要求，并在今年正式提出了金融供给侧改革。在这样的背景下，央行在最新的规划中再次强调金融科技应发挥赋能作用，推动金融业高质量发展。这对整个行业而言无疑是新的机遇，许多金融科技企业在用户端积累的技术能力，可以通过与银行等金融机构合作，从而让金融业更快地实现进化。

尊重金融本质，做好风险管理

金融业的使命要为经济发展助力，安全原则牢不可破。杨帆对此十分认同，他认为金融科技并不改变金融的本质。基于金融科技创新的金融服务更普惠和下沉，覆盖了大量缺乏信用记录的客户，因而面临的信用欺诈风险也越大。所以，金融科技更要尊重金融本质，以安全为前提实现有效赋能，才能真正支持经济健康发展。

实际上，金融科技企业在风险管理方面已有诸多创新，较为突出的包括大数据风控、人工智能风控以及基于区块链技术的风险管理应用。其中大数据技术在贷前、贷中、贷后的风险管理中都已有较为深入的应用，例如针对用户申请信息填报行为的欺诈识别，排除欺诈可能之后基于用户个人信息进行授信评分以及通过实时监测和黑灰名单数据分析匹配及时发现潜在违约客户等。人工智能技术则较多用于数据繁杂的大型风控场景中，可实现自动提取数据深层特征、提高风控模型与数据的匹配度、加快风控模型迭代速度和无监督机器学习反欺诈等。而区块链技术则由于其具备的高可靠且不可篡改数据储存特征，开始被大量用于身份验证、支付安全等领域，解决人工操作中验证困难带来的风险。

金融科技式风险管理在技术层面进一步完善和强化了金融业的风控能力，但互联网深度普及的环境对金融风险也具有放大效应，需要各界合力防控风险发生。杨帆表示，金融科技的发展还离不开社会信用体系等基础性支撑，基础支撑越完善，金融科技才能更好地为小微群体服务，才能更好助力金融供给侧改革。

我们可以看到，中央早已多次进行相关部署，如国务院办公厅即在近日印发《关于加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见》，再次深化信用监管推进社会信用体系建设。而央行在最新规划中确定的六方面重点任务，其中也包括夯实金融科技基础支撑，从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面支撑金融科技健康有序发展。

回顾行业发展，针对金融科技的监管也为防控风险的发生起到了巨大的作用。盖因监管对行业规范、透明化运营有强制性作用，一方面打击不合规企业，肃清了行业鱼龙混杂的状态，同时也降低了合规企业面临的欺诈等风险。作为从业者，杨帆表示，行业监管态势日渐明朗，期望监管可以更快地落地。

从长远来看，科技的发展日新月异，遵循以科技赋能金融的核心理念，金融科技始终可待挖掘。展望未来，在央行顶层规划的统筹下，伴随监管的有序落地，金融科技还有广阔的发展空间。