科技引领，走活民营银行这盘棋

依托互联网巨头流量和技术优势，网商银行、微众银行、新网银行等互联网民营银行业绩及发展势头令人瞩目。对此，业内人士分析，互联网民营银行在当下“场景为王”的时代，可以获得上下游信息优势，有助于深耕客户的多元化金融需求。专家表示，民营银行需要依靠技术驱动、技术引领，推动数字普惠金融，开拓出一条与主流金融机构差异竞争、优势互补、共赢发展的道路。

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科技引领，

走活民营银行这盘棋

目前，在已开业的17家民营银行中，定位为互联网银行的有四家：前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行以及武汉众邦银行。

2018年年报显示，微众银行以2200亿元的总资产规模在全部民营银行中排名第一，网商银行排名第二。新网银行位列第五，但总资产增长率高达121%，成长速度一骑绝尘。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚指出，互联网银行选择了一条不同于传统银行的路径，开辟了一片新的蓝海。

互联网银行没有物理网点，必须要在互联网端进行创新。过去一段时间互联网经济的迅速发展必然会有金融的需求，传统银行并没有提供很好的服务，所以大量市场空间给互联网银行纯线上的业务发展模式提供了潜在的蓝海市场。

科技创新是助力互联网银行发展的关键因素。对普通客户而言，最直观的感受就是办理业务更方便快捷。过去去银行办理贷款，一般都要拿着材料跑好几趟。而现在对着手机一两分钟就能搞定。

对银行而言，技术创新直接带来了成本的降低。互联网银行业没有物理网点，人工和固定资产的成本也相对较低。

从客户运维成本来看，降成本幅度更是惊人。国有大行和大型股份制商业银行每个账户的IT运维户均成本大约在20~100元。而互联网银行的这项成本大多只要3~4元。新网银行行长赵卫星曾算过这样一笔账：

银行的客户经理上门去采集所有的客户信息、完成整个授信，成本大概2500块钱。可放贷的金额又是多少？1万到5万元之间。按照这个计算，其实利息收入是无法覆盖成本的。但是今天我们做到了单客客户的成本是20块8毛。

依托技术，降低获客成本、提高触达率，是互联网银行业绩增速快于同业的关键法宝。回顾民营银行成立的初衷，肩上背负着一个更大的责任，这就是“普惠”——服务传统金融无法覆盖或触及的地区和用户，为融资难融资贵的小微企业、三农等群体提供更好的金融服务。

数据显示，截至2018年末，微众银行面向小微企业的微业贷共服务小微企业34万户，其中66%的客户为首次获得银行贷款。新网银行有80%的客户来自三、四线城市和农村地区，覆盖了大量从未享受过正规金融机构授信服务的群体。网商银行目前已经服务了700多万的“三农”客户......

蚂蚁金服总裁、网商银行董事长胡晓明用数据证明了中国小微企业的信用以及技术驱动下的产品风控能力。

我们服务的客户当中，每100个客户中有99个客户都是按时还款的。中国的小微企业是有信用的，我们也希望未来让中国所有的路边摊都能够获得贷款。

视角再拉大一些，望向整个消费市场。“场景消费”被认为是未来驱动消费的一个关键增长点。

业内普遍认为，基于“场景消费”逻辑，民营银行还有很大可为空间，例如现在在车贷、家装贷、教育贷等一些细分场景已经诞生了一些隐形冠军，未来还可以渗透到更多行业，解决市场痛点、实现自身成长。此前，微众银行行长李南青也曾表示，“未来银行”一定是一个合作、开放、共享的平台。

我们不是搅局者，我们一定是作为合作、开放、共享的平台，既有银行资金和资本的运用、产品的优势，同时也有互联网渠道场景和客户优势。把这些聚合成一个力量，服务普罗大众。

当然，相比于中国整个银行业体系，民营银行群体还很年轻。业务持续增长能力、控制资产负债率、防控信贷风险等，都是民营银行需要面对的课题。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，未来民营银行的发展依然要坚持科技驱动和服务小微的初心。

它现有的优势、业务特点是集中在互联网端、服务数字化经济的，这意味着它未来的发展重点仍然在线上，要基于强大的科技能力和平台。不管是互联网的民营银行还是非互联网的民营银行，成立的初心都是服务小微民营企业、三农这种普惠客户。

民营银行被视为中国银行业发展的试验田。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出，走活民营银行这盘棋至关重要，民营银行在科技领域的探索为金融体系积累了宝贵的经验，也正在影响着整个银行业。

现在整个中国银行业都在利用新技术来开拓业务、管理风险，在这方面有了很大进步和起色，有些甚至走在了全球前列。

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记者：羚 瑞

责编：张慧娟

编审：刘志军

图片来源：IC photo