新网银行行长赵卫星：开放银行是中小银行差异化发展的新路径

8月10日，中国金融四十人论坛（CF40）第三届中国金融四十人伊春论坛在黑龙江伊春举行，十二届全国政协副主席陈元、中国人民银行原行长周小川、北京大学国家发展研究员副院长黄益平等重量级嘉宾出席。

四川新网银行行长赵卫星受邀出席伊春论坛系列活动，并做了“开放银行模式下的数字普惠金融”的主题分享，赵卫星表示，开放银行模式是商业银行数字化转型的重要抓手，也是中小型银行实现差异化发展的重要路径。

新网银行作为全国第三家互联网银行，从筹建之初就把“开放连接”作为战略定位，开业近3年来坚定不移地打造金融开放平台，已经服务了超过2500万用户，累计放款超过2700亿元，通过金融科技手段，将金融服务下沉到三四线及以下城市等金融不发达地区，有效满足“长尾客群”的资金需求，拓展普惠金融服务半径。

开放银行四问：“先问为什么要开放？”

赵卫星首先对全球开放银行的发展、监管以及建设模式做了简要分析，他认为“以开放API为技术，以数据共享为本质，以平台合作为模式”是开放银行的三项基本特征。如今，开放银行模式成为国内多家银行机构在数字化转型过程中绕不开的话题，但赵卫星认为需要冷静地想清楚“为什么要开放，开放给谁，开放什么，如何开放”这四个问题。

“国外开放银行主要是自上而下式的，为了在保护客户隐私的基础上避免数据被大中型银行所垄断，而国内的开放银行则更像是一种自下而上的探索，部分银行希望主动拥抱金融科技去适应移动化、场景化的发展趋势，以应对同质化严重、业务增速下滑等问题。”赵卫星认为，对国内的中小型银行来说，开放银行模式可能是一条差异化发展的新路径。

他以四川新网银行为例，筹建之初，“无场景、无客户、无网点”的新网银行如何能在4000多家银行里“活下来、活得好”，开放连接是最优选择。

“我们在筹建时，马不停蹄地跑了168家平台机构，去深度调研他们的需求，发现除了资金需求之外还有很多的痛点，而打造一个金融开放平台，将金融底层要素打散，让所有合作伙伴像搭积木一样定制金融产品，是一条非常有吸引力也是有发展前景的路。”赵卫星说，近3年的时间，新网银行的开放连接模式已经得到了初步的验证，一端连接着海量场景机构，一端连接着银行等金融机构，新网银行成为了一个“万能连接器”，用技术的力量降低交易损耗，提升金融服务效率，也进一步扩大了金融覆盖范围。

与此同时，开放连接也是一条商业可持续的路。赵卫星透露，截至2019年6月30日，新网银行在管资产851亿元，2019年上半年营业收入11.5亿元，利润4.67亿元。

与合作伙伴的关系：普惠金融发动机上的“齿轮咬合”

开放连接之后，银行与众多合作伙伴是一种什么样的角色？用户又是谁的？对于这样的问题，赵卫星认为，新网银行与各合作伙伴之间更像是发动机上的“齿轮咬合”关系。

“我们都是为了让用户以更低的门槛享受到便捷、安全、高效的金融服务，齿轮之间的磨合、推进，需要同频共振，才能让这台数字普惠金融的发动机更快更有效率地运转。”赵卫星说，目前新网银行开放了300多个API，包括场景类API输出，服务类API以及账户、支付类API等等，合作伙伴总数也超过了400家。

在赵卫星看来，开放平台模式下的用户归属问题如今也不是最重要的问题，金融机构更应该关注的是用户从哪里来，与银行发生多少次连接？沉淀了多少的用户行为数据。“以前银行关注服务了多少人，未来可能会更关注针对一个用户，服务他多少次。“他说，用户的黏度才是开放银行更应该重视的问题，新网银行目前开放的场景平台涉足出行、旅游、外卖、休闲娱乐、购物消费等个领域，最新数据显示，从多个平台进来的用户，重叠率高达60%。也就是说，用户甚至不需要知道新网银行，但却可以从不同的渠道多次享受到新网银行的服务。

赵卫星认为，只有开放连接多个不同领域的场景，用户画像才能更加完整、清晰，而这也正是大数据风控能进一步提高精准度的关键所在。数据显示，新网银行笔均贷款金额仅有3300元，笔均借款周期75天，服务的2500万用户中，有15%是从未有过贷款记录的“信用白户”，然而最新的不良率数据仅有0.48%。

伊春论坛上，北京大学国家发展研究员副院长黄益平教授也盛赞了以微众银行、网商银行、新网银行为代表的互联网银行，他分析称，三家银行运用金融科技，带来的普惠性价值十分突出，让很多偏远地区的用户享受到了正规金融服务，与此同时，利用机器学习、大数据分析进行信用评估，预测违约率的表现也相当突出，“金融科技用好了，可以把风控做得很好！”