无人银行倒逼银行网点转型，是不是银行业网点的未来呢？

当无人银行刷屏并引爆了人们的关注渐渐平息以后，5G银行网络又向我们走来。人们不禁要问：传统的银行网点需要进行智能化转型，但无人银行是不是银行业网点的未来呢？

银行曾经被称作21世纪的恐龙，但是银行自我的转型功能太过强大，以至于人们不仅没有看到银行的恐龙时代来临，相反银行业却表现出了巨大的生命力和活力。说明银行的自我进化能力和自我改善的能力确实强大到可以不倒的程度。

那么，从目前的科技水平展望未来，银行的无人银行网点是不是银行业网点的未来呢？

首先，银行网点的智能化一定是一种未来的趋势，这一点是无法逆转的

如今，随着AI技术的发展特别是5G未来的发展，银行的智能化越来越强大，在现代科技的支持下，金融科技的发展也是日新月异。以互联网为基础的时代催生出了网络银行和手机银行以及各种立足于网络技术的银行服务方式，而以未来物联网为基础的新的网络全景式时代，银行的服务方式和服务模式更加智能化则是一种长期的趋势。

智能化不仅仅体现为更快、更便利，更重要的是拓展了银行服务的空间维度的延伸和服务应用场景的全息式，最终形成银行服务无处不在的轻型化格局。目前的智能银行的应用场景主要包括用户识别、刷脸支付、智慧网点、智能客服和智能风控等，主要是生物识别、计算机视觉、自然语言处理、大数据等的广泛应用。未来的银行智能化服务将借助于物联网的发展，形成全息式、全景化、远程动感和情景形态的服务。

其次， 无人银行是不是一定预示着银行网点的未来？结论是未必

虽然建设银行的无人银行曾经吸引了广泛的关注和眼球，中国银行、工商银行和建设银行的5G银行网点也足够吸引人们的体验围观，但是不论是无人银行还是以主打5G概念的5G银行网络，是不是银行网点的未来形态和未来趋势呢？现在作任何结论可能还为时尚早，到底未来的银行网点是什么方式？肯定智能化越来越强是必然的，但是不是一定要以无人的形态出现呢？还有待于继续考察。

所以，目前以智能化与无人划等号、将智能银行与无人银行对标、将无人银行代表未来的银行网点，可能都将是荒谬的和错误的。

其三， 银行网点转型的未来趋势到底是什么？以什么形态和方式呈现更好的银行未来？

银行一直在进行转型的探索，正是由于银行的自我改进才使那些一直要颠覆银行的行为经常被银行颠覆。

银行网点的智能化是从自助银行开始的，通过自助银行实现了24小时的服务，即拓展了服务的时间边界。

在互联网时代则是以网络银行和手机银行为代表，拓展了银行的服务空间边界。

通过自助银行和网络银行的发展，银行服务实现了时间的拓展和空间的延伸，实现了24小时（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全天候金融服务。

但是银行业从来没有停止对未来智能化的追求脚步，无人银行和5G银行网点已经开始走进人们的视野和生活。

不管无人银行是不是银行的网点未来形态，银行网点的未来趋势都会有以下可能：

一是非现金的服务越来越可能，而现金服务的需求将越来越少。虽然说无现金社会并不一定现实，但是现金越来越少却可能是现实。

二是银行服务的离柜率越来越高，越来越多的银行业务将呈现出离柜现象。虽然说目前银行业务的离柜率很高，有的银行业务离柜率已经达到90%以上，但是在未来离柜率仍然会提高应该是一个趋势。

三是银行网点的撤并将成为一种趋势。虽然目前近年来，许多银行都在减少网点甚至是撤并银行网点，有的人认为标志着银行的网点面临着大的转型。虽然并不认为银行未来的无网点化，但是相比于现在的主要以网点辐射业务和服务的银行形态，未来的银行网点肯定要比现在更少是必然的，那么银行网点在未来一定会面临升级和重整，撤并也就在所难免。未来的银行智能化网点虽然不一定完全属于轻型化和虚拟化，但轻型化网点、微型化网点将成为一种未来的网点趋势。

四是银行科技投入会越来越大，银行对科技应用的需求会越来越高。科技依赖是一条银行业的不归路，以科技引领未来的银行业将来也越来越多的依赖于科技的提高和改进，智能化的前提就是科技的进步和提升，所以，未来的银行网点也将是一个未来科技发展的展示场。

五是未来银行网点中人的作用是什么？很多人关心未来银行网点都无人化，银行的人员特别是柜台人员却哪里？我们先不管后台需要更多的人员，仅就银行网点人员的功能而言，主要负责以下事务：负责银行网点智能化的观测和维护，以保证银行服务的智能化不至于出现偏差；及时的维护智能化设备的正常形态运行，以确保银行智能化服务的有效进行；负责银行服务中的亲情化维护，这一点特别重要，也正是因为这一点才是银行无人化难以真正实现的核心要素；银行智能化服务的参数调整建议，未来的智能化服务是通过参数设置实现的调整，而调整参数的基础来自于后台的大数据和前台的银行职员；最后自然是云柜员与网点人员的有机互动和交互服务，“云柜员”虽然可以通过视频交互设备实现 “云网点”，但是也许“云柜员”和网点员工才是未来银行云服务的完整形态。

银行网点的未来还没有来，但是我们已经感受到了未来的气息。虽然未来永远不可预测，但是想象一下也无妨，因为谁在乎呢？

作者：麒鉴，资深银行高级管理人员，本文作者原创，严禁抄袭