互联网保险，能靠谱吗？

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互联网保险，又叫线上保险，就是通过互联网渠道销售的保险。跟线下保险一样，二者都是由正规保险公司开具的保单，享受同样的权利和义务。

虽然老白一直在扒线上保险的底裤，也安利过不少高性价比的产品，但在做决策时，大家仍比较倾向线下产品。

原因不外乎两点：

一是线上保险没有固定门店，也没有专人负责后续理赔等服务。不确定性较强，出了问题不知道找谁。

二是对大公司执念较深。线上保险多出自中小型保险公司，线下则以平安、太平洋等大公司为主。

这种认知偏见，也导致大家更愿意购买大公司产品。

那么， 线上线下，究竟该如何选择呢？

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线上投保方便快捷，透明度高，有很多评测供投保人理解保险条款。加上运营成本低，互联网保险也更便宜，容易出高性价比产品。

在核保问题上，线上核保更加具体，也略为宽松。而且互联网保险注重用户需求。有允许甲状腺患者投保的医疗险，也有针对某些具体意外的意外险等。

但缺点也很明显。没有专人提供跟踪服务，很多投保决策，及后续理赔需要自己完成。对缺乏保险经验的人来讲，不太友好。

相比之下，线下投保有专门的业务员，或第三方经纪人协助。可以帮助解决很多技巧性问题。比如如何完成健康告知，理赔需要递交哪些材料等。

而且保险公司有线下门店，方便投保人递交材料，查询理赔进度。

不过，线下投保同样存在不足。

一来产品条款复杂，不透明度较高，可能存在隐藏条款。而且线下保险靠业务员驱动，运营成本高，价格昂贵。二来保单跟业务员直接利益关联较大，容易诱发信用风险。导致投保人买到性价比低，或者根本不适合自己的产品。

早年这种情况很严重，给不少人留下保险就是骗子的印象。好在近些年情况有所好转，大家对保险的接受度提高了不少。

对于线下保险，跟通过保险公司业务员投保相比，老白认为第三方经济公司更靠谱。他们虽然也从保单中获利，但更侧重投保人利益，而非保险公司，信用风险相对较低。

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总结下来。

线上投保方便灵活，价格便宜，产品性价比较高。但后续服务不确定性较强。

线下投保可以解决后顾之忧，但价格昂贵，而且性价比低。

虽然各有优缺，但相比之下，老白还是倾向互联网保险。

一来产品性价比高，而且有很多评测供大家理解保障条款，避免花冤枉钱。二来随着更多保险公司加入，增强行业竞争的同时，也会促使保险公司和保险代销公司完善后续服务，简化或标准化理赔流程。

再者，不论线上线下，保险说到底是跟保险公司签订的保障合同。只要保单真实有效，投保人就可以直接找保险公司理赔。即便是打官司，只要条件合理，法院也会向投保人倾斜。

而且，很多保障几十年甚至终身的长期险种，线上投保不能保证后续一对一服务，线下投保同样不能。

因为保险公司或经纪公司也会面临人员流动。一旦负责你保单的人离职，或者超过一定期限，你的保单最终还是会由保险公司直接处理。出险后，大部分情况下仍需自己跟保险公司沟通。

线上投保，只不过让这一步更加直接。

所以，对于后续服务，老白觉得只能算一个充分条件，算不上决定你投保方式的必要条件。决定你投保与否的，仍在于产品保障效力，以及价格是否合理。