保险避坑：那些自媒体吹捧的网红重疾险，到底值不值得买？

网红是一时的，保障是长久的。 切莫因为短暂冲动打乱了自己的保障规划。

这年头，不管什么行业都爱弄出个网红。咱保险行业也不例外，一个个网红产品不断跳入大众的视野，令人目不暇接。

今天我们就来扒拉一下那些年我们追过的网红重疾险，现在都怎么样了？

要说网红重疾险，就得先理理他的历史渊源。

在很久很久以前，市面上的重疾险绝大部分都是以寿险绑定重疾责任的形式存在的，直到2015年，弘康人寿首款纯重疾产品健康一生A款的面世，才打破了这一历史悠久的格局。

以下是2015-2017年间，各家公司推出的纯重疾产品。

2017年8月，百年人寿推出了一款打破市场底价的单次纯重疾产品（附加轻症责任为可选）康惠保，可以算作是真正意义上的第一款网红重疾险。在市场上引起了诸多自媒体的热烈追捧，在众多客户中也形成了一定的口碑效应。

后来，许多市场规模较小的保险公司看到百年人寿享受到了巨大的网红重疾险红利，于是，开始纷纷效仿，陆续在各大网销平台推出多款网红重疾险，并通过各类网络保险自媒体渠道进行大势宣传。从此，网红重疾险，开始大范围地渗透进入我们的网络生活。

2017-2019年间，保险自媒体也如雨后春笋般遍地开花。以下是我们关注到的部分保险自媒体截图（真心不少 ￣￣｜｜）。

这其中，有保险公司的官方账号，有第三方保险中介账号，也有保险从业者的个人账号，还有其他行业跨界来做所谓的保险测评、推销保险的账号。

保险公司有制造网红产品的迫切需求，网销平台和保险自媒体则有销售网红产品赚取高额佣金的渴望，二者一拍即合。

于是，近两年来，相信不少朋友都或多或少被某个网络保险大咖安利过一款或多款网红重疾险吧。

下面是我们整理的部分曾经或正在保险圈红极一时的网销重疾产品，看看有没有你熟悉的名字。

说明：

1.康惠保(普通/期间/尊享/超越版)表示该产品有不同的版本，各版本之间的保障责任有一定差异。

2.守卫者2号-备哆分-优选B款是指同一款产品，只是在不同网销平台的营销名称不同。

这么多的网红重疾产品，不知道大家还记得多少。

已经买过的人或许不再关注新的网红，只记得当初购买时的产品名称。

正打算购买的人或许会听到不少关于嘉乐保、嘉多保、达尔文超越者、妈咪保贝、超级玛丽等名词。 对于那些曾经的网红产品，或许再无机会听到他们的名字。

从时间顺序上看，这些网红重疾险往往会被各大自媒体描述为：新产品比旧产品的保障责任更丰富、更全面、更人性化，而保费却只有较小幅度的上浮，甚至有个别产品的保费还略有降低。自然，新产品更具有所谓的“性价比”。

所以，就出现了这样一个比较有意思的现象：

如果我们今年年初的时候去找互联网平台购买保险，他们给我们推荐的重疾产品可能是星悦重疾；

到4-5月份再去咨询，他们给我们推荐的重疾产品可能就变成了芯爱重疾；

而现在再去咨询，他们很大概率会给我们推荐嘉乐保、达尔文超越者。

为何同样一个客户，不同时间点咨询，就给推荐不同的重疾产品？

难道嘉乐保、达尔文超越者就真的比芯爱重疾、星悦重疾更好、更适合我们吗？

这是为什么呢？

我想，肯定不会是因为他们完全深入了解了我们客户的真实需求和想法，也未必真正理解我们的内心偏好。

或许更大的原因是在于每一款网红重疾产品上线初期，各家保险公司给予了他们最高额度的佣金激励，销售这样的产品才能获得最大的利益。

回到产品本身，一款重疾险好与不好，完全是由这些销售平台、保险自媒体的主观论断，或者是为了满足保险公司的营销推广要求，而做出的推广软文。

当然，我们也会看到，少数有良知的保险自媒体，对于这些网红重疾产品，会给予一些理性的讲解和说明。只是，这样的声音还显得比较渺小。往往会被漫天的吹嘘内容所掩盖，导致我们消费者在购买时无法做出理性的决策。

退一万步讲，就算某款新出的网红重疾险，真的很好，我们是否就应该追着购买呢？

举一个简单的例子：阿法替尼是一款疗效非常好的靶向药，主要针对的是HER2突变的肺癌患者。但如果仅仅是因为它的疗效好，就配给患了甲状腺癌的患者，这是否合适呢？

因此，网红重疾产品虽好，我们也不能盲目贪杯哦。

毕竟，选择一款重疾险，是需要综合考虑很多因素的，详见我们的历史文章《为什么我们不写保险产品测评文章》 。

那么，对于某些新出的网红重疾险产品，确实比我们已经购买的产品更适合，价格更低，我们自己也很喜欢，该怎么办呢？

首先，如果保障责任差别不是太大，费率相差也不是很多，我们极度不建议退掉旧产品后再去更换新产品，一来退保有损失，二来新产品的等待期要重新计算，若是这期间发生风险，就得不偿失了。

不过，若是经济条件允许的情况下，可以选择把新产品作为加保的内容，既提升了保额，又增加了保障范围。

其次，如果保障差别很大，或者费率相差很多，而且自己的经济条件又比较拮据，该怎么办呢？

那么就需要明确自己身体健康状况良好的前提下，在老产品下一次缴费的1个月前，购入新的产品，等到老产品过完60天的宽限期，恰好新的产品也过完了等待期（以90天为例），再去把老产品退掉，这样可以做到保障责任的无缝衔接，也不会产生额外的经济负担。

总之，面对时时上新、时时冷却的网红重疾险，我们一定要理性看待，弄清自己的真实需求，找准自己的内心偏好，才能为自己构建一道安心满意的健康保障。

当然，如果你自己不知道如何规划，还可以找我们，不是吗？

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