创新模式解决小微企业首贷难题

小微企业被称作是象征着中国经济“毛细血管”的底部群体，是国民经济的重点领域之一，但是其融资服务在之前很长一段时间内都是空白。

中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建曾表示，据有关部门统计，中国小微企业平均寿命在3年左右，但平均成立4年4个月以后才能获得首次贷款。不过小微企业一旦获得“首贷”，随后获得第二次贷款的比例高达76%，获得四次以上贷款比例为51%，后续融资可得率较高。

明确小微企业首贷难的原因

1、“缺信息、缺渠道”

首贷企业在融资信息、融资渠道方面处于劣势，征信记录等各类信息不够全面，这实际上是供需不匹配的问题，强化银行与有需求的企业之间的渠道对接是解决思路之一。当前，综合服务平台、金融科技公司的平台搭建、小微服务园区以及借助相关政府部门与财政、工商等相关部门的合作等都是有效的解决方式。

2、“征信少、评估难”

深化大数据技术运用，提升风险评估精准度是最直接的解决方式。进行首贷申请的小微企业大多经营年限不长，缺乏持续稳定的现金流等数据，风险评估难度较大，这就需要通过大数据技术挖掘税务、工商、司法、社交等更多维度的数据，构建全流程、全线上智能风控体系，提升风险评估精准度。

3、“担保弱、风险高”

具体来看，创新抵质押物及引入第三方增信都是正在探索的方向。比如专利权质押，以及一些银行推出的“政府补““政采贷”等产品。

以下列举几种从渠道、技术角度对于小微企业首次贷款难题解决途径的探索。

创新模式解决小微企业首贷难题

首先是以东方微银为代表的金融科技企业通过获取以税务数据为核心并叠加工商司法等多维度数据，综合运用大数据、人工智能、机器学习等技术，还原小微企业经营行为和信用水平，对企业进行风险画像，得出审批结果，并完成放款，且全流程均在线上完成。当前这种模式应用较为广泛，已经为全国大部分地区的小微企业带来了首笔贷款。

“我用支付宝扫一扫，扫了一张自己的增值税发票，结果就获得了10万元贷款，这太意外了”！

近日在河南地区出现了一种全新模式，不少小商家通过支付宝扫发票就可能申请得一笔银行贷款，不过尚在试运行期间，且只针对河南地区有工商注册的小微企业主，和个人码商们。

山东省相关部门组织金融机构遴选处于成长期，有潜力、有市场、有前景，有融资需求但尚未获得首贷的民营和小微企业作为培植计划中“首贷培植对象”，按照“一企一策”原则，有针对性地制定综合培植方案，帮助他们成功获得首笔贷款。

山东龙口，针对首贷客户尤其是科技型初创企业，通过企业产品市场前景、产品市场竞争力、企业技术研发实力、“三品”、“三表”等评价指标作为信贷评审重点。同时考察企业日常交易上下游客户，综合分析企业在细分行业市场地位、销售回款质量以及经营发展持续性等，综合判断企业的还款能力和发展前景后给予放款。

宁夏地区，由国家电网宁夏电力公司等企业打造的"电e贷"产品上线运行，以企业用电数据作为贷款主要依据，降低了小微企业贷款门槛。其主要贷款对象是成立2年及以上的小微企业或个体工商户，需符合一定的电费缴纳额度且无欠交电费记录，当前用电状态正常等条件即可申请。

还有许多创新模式没有列举，相信未来通过政府部门、银行、金融科技企业及小微企业的共同努力，破解小微企业首贷难题将帮助更多小微企业走出融资困境，获得金融“活水”灌溉。

（部分案例及数据来自经济日报、中国新闻网等）