本期酱聊直播干货新鲜出炉

2019年已经过半，网贷行业接下来该何去何从，不管是从业者还是出借人都非常关心。今天，《酱聊》直播间邀请到董事长黄兵与总裁陈喜坚两位领导，并特别邀请到媒体大咖刘民江老师。三位大佬在今天的直播间上演了一场精彩的行业对话，媒体老师以敏锐的行业政策嗅觉犀利发问，而融金宝两位老大则以独到而全面的见解迅速作出回应。

01

媒体老师：2019年第二季度政治局会议重提“六稳”：稳就业、稳金融、稳外贸、稳投资、稳预期，表明宏观调控由紧变松、稳妥推进各行各业的发展，防范风险。许多金融行业从业者、专家表示对金融行业来说是一次重大的利好，融金宝怎么看呢？

黄董：互金行业是新兴行业，这两年国家对它出具了一系列监管政策，而现在又重提一个“稳”字，说明国家对这个行业的肯定，从过去的野蛮生长到现在的规范发展，我们要进入稳步经营的状态，所以说国家对这个行业有一定的认知度，有较强的认可，他们希望我们这个行业朝着一个良性的可持续的方向中发展推进。

02

媒体老师：8月8日，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，其中第五条第三点提到，涉及金融领域的互联网平台，其金融业务的市场准入管理和事中事后监管，按照法律法规和有关规定执行。设立金融机构、从事金融活动、提供金融信息中介和交易撮合服务，必须依法接受准入管理。这方面，融金宝是怎么做的？

坚总：针对这个《指导意见》，我们也有自己的一些解读，从总体来看，它是促进发展的态度，但有个前提，是健康有序的发展，要接受准入管理。我觉得这个做得非常明确，里面的东西都很清晰，起到一个很好很正面的作用。回到融金宝平台，这也是对我们的另外一种肯定，从我们创立到现在，不管是从合规化建设还是我们的提前还款，我们都付出了很多努力，整个团队不忘初心，坚持合法合规稳步发展。对同样类型的平台来说，这是一个很好的政策。平台要发展，除了我们自己要做好本职工作外，还需要政策方面给我们的指引，所以这个时间点出现这样的指导意见，意义非常重大。我们能够更清晰地知道接下来的工作重点，工作要如何完善，这些都很有利于我们下一步的工作。

03

媒体老师：7月初，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开网络借贷风险专项整治工作座谈会明确下一阶段工作重点，三季度整治工作将继续严格落实“三降”要求，加大良性退出力度。四季度，在合规检查，接入系统，数据核验等工作基本完成的基础上，将逐一对在线运营机构进行分类管理，多措并举化解风险。专项整治工作按照“成熟一家，纳入一家”的原则，将整改基本合格机构纳入备案试点。那么，企业该如何做好准备？

坚总：“化解风险，成熟一家，纳入一家”这个基调从年初就开始定下来了。进入19年到现在，从三降来说，我们看到整个行业都做得非常好。良币驱逐劣币的态势确实已经形成。像一开始运营模式、管理模式及产品模式等设计不是特别合理合规的平台也已经逐渐出局了。不管是北上广深还是其他各地，这种态势都是非常明显的。当然这样子是一个必然的结果，毕竟一个新生的行业，肯定要经历一定的发展过程。经营不是很规范的平台肯定会面临发展瓶颈，或者从政策上来讲，它们是不可能长久地发展。

另一方面来讲，对像我们这样的平台，也是一种考验和历练，目前阶段性的工作重点是合规，包括合规检查，以及各个层面的数据接口、信息披露。

根据平台潜在风险和未来可持续发展的能力来进行分类，我觉得这种可能性比较大，也比较合理，容易对筛选出的平台有相对应的下一步发展方向，监管层也更容易针对不同的平台进行管理。

从行业诞生到目前，监管并没有一刀切。我们也没有看到政策说这个行业不允许存在。任何行业都是如此，有参差不齐，可能在一开始，很多从业者并没有考虑特别清楚，导致后面发展出现一些问题。但是也有一些优质的从业者，从产品设计到运营管理以及未来的发展规划等各方面，都做得比较详细，有着精心地准备。

行业阵痛肯定会有，从合规检查、信息披露、风险预判等来要求，平台数量还会逐渐减少，但我觉得去其糟粕存其精华对行业和广大投资人来说都是好事。

04

媒体老师：新闻里出现很多网贷污名化现象，面对一些老赖，真实的网贷应该怎么做？

黄董：拿我们融金宝来说，我们的资产风控体系是由线上和线下组成，线下是过去的传统模式，之后再结合线上互联网金融，从大数据、个人征信等各种互联网监控手段来筛选出我们优质的借款企业。能在我们这个行业借款的企业，实际上在银行是比较难借到的，很多时候，对大部分的中小微企业来说，不是因为他们信用不够银行才不借，而是因为他们的借款金额太小了。对银行来讲，正常的借款金额都是非常大的，而同样的工作流程和成本，借款金额小不划算。所以我们这个行业实际上是对整个市场的补充，是一个新兴的行业，银行不愿意做的活我们来做。

05

媒体老师：8月2日，新华网转载经济日报的稿件，文章中明确提到，备案政策还在，就有希望拿到备案，不会轻言退出。在第四季度，将会把整改合格的机构纳入备案试点。如何看待备案试点，为网贷行业释放了怎样的信号？

坚总：对整个行业释放的信号都是良好的，从网贷特色来说，很多东西要透明化，要接受监管，要有资质，资产要优秀。用出借人的观点来理解，判断一个平台的优劣与否，肯定是看整个投资的回款情况是否正常，投资的本金是否有受到损失，他们心中对投资平台的认可度是怎样的。再细化一点，企业从内到外，团队的工作氛围、对整个行业的期望等，都可以看出这个行业未来的路能走多远...所以国家的一个态度对从业者来说是非常重要的。只要备案的政策还在，我们肯定要继续坚持，朝着合规透明化、保护投资人的资金不受损失等理念前行。

黄董：管好出借人的资金，护好出借人的本金。国家对这个行业是给予一定的肯定。我们还是新兴行业，不可能跟已经发展几十年的银行来比，而银行也是在几十年的扶持中而达到这样的信誉度。我们这个行业经历了野蛮期和震荡期，国家正在将其一步步纳入金融体系中。这个行业的市场还在，要让其稳步健康合规成长。

06

媒体老师：听说当下不少平台遇到逃废债的情况，而融金宝的撮合项目一直以来不仅仅是按时还款，许多项目还做到了提前还款，融金宝是如何做到的呢？对于逃废债，各方要如何履行权利和义务，各位怎么理解？

黄董：大家可以看到我们有不定时的提前还款。那我们是怎么做到的呢？首先传统模式风控和互联网金融风控相结合。在借款企业即将到期之前，我们就会先用传统模式去通知借款企业还款，了解他们的情况是否能按时回款，当有问题时，我们会有担保公司会实行垫付，保证投资人的资金安全。在逃废债这个问题中，首先要做好事前风控，事前风控做好远比事后补救重要得多。

传统风控模式很简单，抵押就可以放款。但现在，借款企业即使有资产抵押，还需要通过大数据来评判他们的个人征信等指标，一旦出现任何细微问题，我们都是不允许借款的。因为资产处置也需要时间，资产也还有折旧的情况，我们不需要借款人的资产，我们需要他们良好的还款。

07

媒体老师：2019年1月，监管层发布了175号文，这个文件下发已经过了大半年了，在各位看来，对于网贷行业产生了怎样的影响？

黄董：实际上国家对这个行业定下的基调很明确：合规、健康、透明、稳定。我们是互联网金融，金融是比较严谨的，这个行业在经历了野蛮增长期和震荡期过后，就要让这个行业健康、持续有效地发展。透明意味着信息要透明，不管是借款企业还是借款人，这些信息都要透明，让出借人的资金更为安全。要求稳定就意味着他们认可这个行业，想要这个行业持续发展下去。

坚总：对这个行业最直接的影响就是，不太合规的平台已出局。包括体量存量都在进一步压缩，对出借人意味着以后的投资更为安全有保障。

08

媒体老师：潮水退去了，才知道谁在裸泳，上半年网贷行业的成交量比较保守，且行业出清持续，正常运营的平台数量在逐步减少，优质平台逐渐凸显出来。下半年，网贷行业会如何发展，请大家大胆预测。

坚总&黄董：大胆预测下，我认为接下来政策层面会有更加清晰的文件出台，会有一批做得非常优秀的平台涌现。目前出借人对这个行业的信心还在，而这个行业对整个市场来说也是一个补充作用，有它存在的道理。接下来随着更加明确的政策文件出台，在这个行业中留下来的肯定都会有一些欣慰的回报。

09

媒体老师：听说陆金所计划转型做消费贷，有人对此感到悲观，也有人认为头部平台的业务转型，其实给其他平台的发展带来了更大的空间，对此您怎么看呢？

黄董：我也是从平安出来的，平安集团是全国一家拥有全方位金融牌照的民营企业。陆金所当初进入这个行业，也是响应国家的号召。现在他们选择转型为消费贷，是有他们自己的战略部署，不是代表说这个行业不行。它本身就拥有全方位金融牌照，无所谓再多一个。网贷行业从监管试点到备案试点再到准入管理，这个过程下来都需要一定时间。他们只是集团的部署调整而改变，并不代表整个行业的走向。

10

用户提问：据说银行理财子公司要侵占理财市场，会不会对网贷平台产生冲击？

坚总：我觉得不会。首先整个市场的需求体量是非常庞大的。其次，银行做的不管是大宗交易还是小微，他们都是有战略上的需求，针对理财子公司，可能他们的需求是用户量，而资金量对他们来说不是特别重要。经过这么多年的发展，银行的存款量是非常巨大的。所以我想更多的考虑应该是，他们抽取的不是资金而是注意力。我们知道银行是比较传统的，他们也希望在最近的发展历程中开拓互联网板块，增加流量和用户，以便后续可能会增加一些附加值。所以对于他们来讲，战略上的需求更多一点，对网贷平台不会产生冲击。

11

用户问题：今年平台经常发红包福利，平台不会亏吗？

坚总：我很感谢大家的关注，但是从运营的角度来说，首先这个整体的成本我们都有测算，基本不会超过年化三个点。大家看到的红包、返现券、加息券等，其实都是有一定的使用门槛，我们针对不同的用户和投资喜好，做了一定的预测。总体来说，它是在我们整个年度内的销售费用中。大家不用担心。

12

用户问题：北京有一些平台在增资，广东这边实缴资金有要求吗，平台有准备好没？

坚总：举一个例子。当时在上银行存管时，我们的上线时间并不早，但是也不晚，非常及时。因为我们一早就洽谈了很多银行，也做好了技术对接。为什么我们会在最恰当的时候再去上线银行存管，这个问题和现在是一样的，因为都不是特别明确。当时银行存管只是说要上，但没有明确如何上？存管银行的要求是什么？所以我们当时决定等银行存管明确一点再上。当然在等待的过程中，我们技术团队的工作都基本已经做好，最后上线的新网银行存管，也是在白名单银行存管里面。而在当时，行业很多平台都经历了着急更换存管银行的过程，但是我们并没有。

所以注册资金也一样，在我看来，目前并没有明确的政策文件要求平台增资。之所以会有一些平台已经完成了增资或者一些出借人对增资比较在意，可能是因为他们参考了其他牌照类平台的门槛要求。在还没有明确之前，我们可以做好准备，但是真正做出这个动作我觉得现在是不太合适。当然我也可以向大家保证，如果政策一旦明确需要，我们可以马上达到。

本期酱聊直播非常精彩

媒体大咖刘民江老师还做了诸多精彩点评