望闻问切，信贷员信审把脉四大绝招

y姐在曾经做信贷员的时候，最痛恨的就是信审员，曾经有段时间交上去一个单子，被打回来一个，交上去两个，打回来一个降额一个。交个单子多不容易，大海捞针找个客户都麻烦，能交上的都是万里挑一的优质客户，你还给我拒贷降额？

其实y姐也知道信审员不容易，毕竟放款过后收不回来他们是要负责的，而且在大多数被拒情况，跟信贷员前期调查也有很多的关系，接下来，就从中医的角度，用“望、闻、问、切”四个方面，跟大家说说信审员的审核是什么样子的，怎么才能好过件！

望

先看表象，再探内究

面见客户后，自然是要上下打量一番，气质怎么样，是大气稳重，还是畏畏缩缩，衣服是不是穿着得当，收拾的是否干净整洁，心里再给客户外形上打个分，要是一见面就穿着邋遢，眼神飘忽不定的，这样的客户一定需要严格审查。

信审不仅有电话审核，也有面审，在面审过程中，一进门，审核就已经开始了。衣着打扮，神态气色，都会直接影响整个审核的过程和结果。

你提交的资料的齐全度也是信审的关键。正常情况下申请贷款需要半年的银行，例如 申请人的月收入是稳定7200元，而半年的流水中有一个月的工资只有3800元，虽然他的理由是当月病假，只发了基本工资。

但是我们都知道信用贷款大多数都是按月还款，因此审核人员只会按照当月最低收入为3800元来给你做出审批的额度。

假如这个客户要贷款15万，按照月息1分5的比例，每个月要还6416元，按照你现在的收入水平，因此，他的15万申请是不可能批下来的，批下来最多也就10万，按10万批款来算，一月还款也要4278元。

虽然审核人员很清楚你的稳定工资收入是7200元，在这个时候就会出现一系列的行为来判断你的实际家庭收入，可支配收入，可还款金额，以及额外的其他收入。

问题时间

就以这个客户为例，事业单位工作，月薪7200元，两个孩子，大孩子上高中，小孩子上初中，妻子在家待业，名下车房均为按揭，你认为他能批款多少钱呢？评论留言给y姐。

闻

核心提问，言多必失

问，一般来说大多数p2p都是通过大数据的基础信息配合电话审核来进行的，但是也有一些地方性的公司是需要面审的。

无论什么审核方式，都是一个核心，就是掌握你的基本信息和他想知道的一些真实内容，作为一名审核人员，他要为资金的安全负责，所以在他们的眼中，首先判断的是你不还钱了应该怎么办。

也就是说在他们的判断中，首先批款给你还不起为出发点，那么他们就会根据一些实际情况来“套话”一旦你的回答与对方的预期不符，可能就会遭遇拒贷或者降低额度。

客户接到电话审核，首先一定是表面上了解的基本信息，其次可能会询问到你的工作单位，收入，家庭的一些信息，在这里每句话都可能带有一定的含义，y姐就听说过最奇葩的电话审核，竟然问他的丈母娘是什么星座的。

也许我们觉得莫名其妙，也许信审并不是要真的你知道，或者不知道，他可能有他的一个目的，甚至有的信审会冒充快递员，送外卖的，来联系你的联系人，进行再一次核实，同时，对于你沟通时候某些问题是否不假思索，某些问题是否支支吾吾，也能判断出一些东西来。

因此，申请贷款最好多和你的信贷经理沟通，同时最好不要去欺骗信审人员，因为信审人员有多种方法来拆穿你的谎言。

问

一针见血，恭候回答

y姐之前做信贷的时候有个习惯，每次在客户接听完信审电话后，都会给客户打个电话，问下信审问你什么了，你怎么回答的。

一方面可以总结信审的提问，和审核方向以及流程。另一方面也可以做好希望打击有助于签约。

例如，客户需求50万，你明知道他的资质只能批款30万，果不其然，批款25万元，客户觉得少，在你询问客户接听信审电话的过程中，就可以将责任推脱。

就有这样的的一个客户，本来想贷20万块，后面信审过后给他批了2万，他就找y姐来理论，问什么就批了这点钱，我就问他信审电话问了什么怎么回答的，他说他都如实回答。

首先问了他的月收入1万5，家庭收入1.5万，因为老婆在家全职带孩子，赚不了钱，信审接下来就问了家庭情况，家里两孩子，上面还四个老人，还都没有养老金。后面又问了关于负债，车贷房贷全齐。

要y姐说，给你批两万都算好的了。一个月赚1万5是不少，家里这情况一月能存2000都算好的了，贷20万一个月能还的起吗？

这样也有助与你来签约，虽然说我们还可以通过其他的渠道帮助客户搞定其余的资金缺口，但是我们首要的是先让他签掉我们的合同才可以进行呀。

切

抓住重点。对症下药

通过上面三个方面，我们对客户的了解也都七七八八了，资料也都收集差不多了，接下来要做的就是看这些资料是否属实，身份证可以在国家官网查询，车辆核档，产调，负债都可以通过征信和大数据查出。但是其他的该怎么确定是否属实？

要知道，私人借贷用这些方式是查不出来的，既不上征信也不上大数据，他是不是借亲戚朋友钱不还，再借不到才贷款的?

这个时候就得从其他的方面切入了，比如和客户沟通时，问完贷款用途，多加一句，这钱你怎么没问亲戚朋友借啊？根据他的回答，你再决定能不能继续贷款。

可能很多人不知道，作为风控人员，他们都有一个本地的风控群，当一个客户基本资料没有问题，初审额度已经出来，准备最终决定放款的时候，他们都会在群里发出客户的基本信息来确认客户是否在多家申请贷款，是否还款正常。

如果在群里得到的消息是“有逾期"那么这个贷款大多数情况都是会拒贷的

信贷员们每提交一单都不容易，展业插车一万可能才能获客一个，在事前调查的时候能够做到望、闻、问、切的方式，做一次初审的风控之后，再提交给信审，相信你的过件率就会大大的提升！

y姐上面的问题你想好了吗？

你觉得他这个情况能批多少？

你“在看”我吗？