我们在给大家讲解贷款资质的时候,经常说个人征信报告是最为重要的,因为征信报告透露着个人的还款意愿与还款能力。
不过在现在这一生活与社会全都联网,各个行业信息互享的大数据时代。一纸征信,已然不是银行对客户贷款资质判断的唯一标准。
我们一直在和大家倡导的是,千万不要将银行当成国家机构,银行的实质是彻彻底底的以营利为目的的企业机构。
我们常说的征信逾期不能连三累六,是银监会对银行下达的最基本准入条件。在银监会之下,每个银行也会有各自的风控模型。
毕竟贷款是银行基于客户的还款能力与还款意愿,以承担客户未来几年的还款风险,来赚取利润。
银行是以风险来赚取利润。所以在办理贷款的时候,银行自然会想尽办法,从方方面面了解客户,以判断利润是否足以能承担这份风险。
有些人看到这里可能会说,那我将房屋抵押在银行,不还钱它可以拍卖。这还有什么不放心的呢?
但是对于银行来说,为了贷款的利润与存款的利息这么一点差价。最后又是上法院,又是拍卖房屋的,忙活前忙活后压根不划算。
我们经常说银行黑心,但其实银行比所有人都更希望安安心心赚点小钱。
征信报告,我们都知道这是银行贷款必查的。有意去银行办理贷款的老手,时时刻刻都会让征信报告好的如同银行的展示模板。
我们人人都知道征信是可以人为管理的,银行会不知道吗?
不可能,银行也不可能将鸡蛋都放在一个篮子中。无论是违法犯罪记录、电商授权信息、运营商授权报告、平台风险查询,还是个人资产报告,都是银行评估客户资质好坏的标准。
举个最简单的例子,银行拿到客户的运营商授权报告查询客户的通话记录。客户如果与境外通话频率过高,银行是有理由认为客户是有出境动机的。
而平台风险查询,银行主要看客户是否与网贷发生关系。毕竟利率与银行相差那么大,客户连网贷都能接受,那代表资金出现很大漏洞,贷款风险过高。
银行放出的每一笔贷款,经手的客户经理都需要承担相应责任。
许多白户(即征信干净,未办理过贷款)去银行办理贷款,因无以往可以参考,很容易出现银行客户经理险为规避风险而拒贷。
同理上述征信之外的问题,也影响着贷款的审批。利好银行的客户经理并不愁业绩,不相干的风险,哪怕仅丝毫也会打击他们的积极性。
不过毕竟没有像征信报告这样明文规定,所以其影响的程度有很大弹性。
最后提醒大家一句,即便是我们去一家未打通渠道的银行办理贷款。同样的材料交给不同的客户经理,都有可能出现相反的审批结果。
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