互联网汽车金融乱象频发，美利车金融尤为严重

编辑 | 于斌

出品 | 于见（mpyujian）

互联网金融监管政策“重拳不断”的大背景下，这并未阻挡消费金融领域成为资本追逐的“风口”，而在各大金融公司、互联网金融公司纵横捭阖的过程中，汽车金融这一细分垂直领域正在最近几年愈发成为新的市场“蓝海”，大量传统金融、汽车巨头、互联网金融玩家纷纷把目光投向这一片市场。

神州闪贷布局二手车抵押贷款、瓜子二手车布局汽车金融领域、各大P2P平台及巨头车企抢占涉足、以美利车金融为代表的汽车金融服务平台动作不断、BATJ深度布局......整个互联网汽车金融市场正呈现出一派“欣欣向荣”的局面。不过在各大平台不断扩张的背后，各种各样的互联网汽车金融服务乱象却被不断曝出，准入门槛低、乱收费、风控堪忧、审核走过场、骗贷问题严重......大量行业乱象让互联网金融市场面临“阵痛”。

行业乱象频发，互联网汽车金融行业难言稳固

最近几年以来，整个互联网金融行业都迎来了监管收紧的打击，汽车金融行业当然也不例外。

今年年初，天津银保监局公布了对华泰汽车金融有限公司及两名责任人的行政处罚。华泰汽车金融有限公司因董事、高管未经任职资格核准实际履职，以及库存融资贷款“三查”不尽职，被处以罚款人民币一百万元。

所谓“三查”不尽职，指的是金融机构在贷前调查报告、贷时审查报告、贷后检查报告时存在不尽职行为。“三查制度”通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力以及担保情况等综合分析来揭示贷款过程中存在的风险，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据，存在“三查”不尽职问题的话会为机构业务留下诸多隐患。

相关统计数据显示，如果算上这一次天津银保监局对华泰汽车金融的处罚，整个2018年国内汽车金融行业已经累计收到了七张罚单，合计罚款总额达到255万元，其中包含了上汽通用汽车金融在2018年收到的两张罚单，也包括华泰汽车金融的这一次“2018年汽车金融行业最高金额罚单”。另外，华晨东亚汽车金融有限公司、大众汽车金融(中国)有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司、北京现代汽车金融有限公司都在被处罚名单中。

需要指出的是，在过去的2018年，国内金融公司不论从罚单数量、罚单金额还是从罚单覆盖汽车金融公司范围上来看，2018年监管机构开出的罚单都是近几年之最。

按照这种趋势，国内互联网金融领域的相关监管将会愈发趋于严格，汽车金融领域监管当然也就无法“独善其身”，可以预见的是，2019年针对汽车金融市场的严格监管将会继续保持。

在这种监管常态化的背景下，过去几年高速发展的互联网金融行业中存在的大量市场乱象就被不断暴露出来，各种金融风险积聚。

特别是随着汽车金融行业在近些年的野蛮生长，各类金融欺诈、平台风控问题频发，其主要原因就是在于汽车金融行业中存在着大量信息不透明、信用体系不完善、平台实力不足等问题，于是各类重复二押、骗贷、套路贷等欺诈行为屡禁不止。

再加上很多汽车金融平台为了追求高速扩张的速度，降低了对贷款风险的把控，这也无形中纵容了各类骗贷乱象的发生，最终导致整个汽车金融领域乱象不止。

有意思的是，尽管行业监管不断加剧，一片蓝海的市场环境仍然在吸引着大量新玩家的入局，传统汽车公司、互联网公司们都很觊觎这一块市场蛋糕。

传统汽车公司层面，各大巨头汽车品牌几乎都已经涉足互联网汽车金融领域，就在今年年初，众泰汽车宣布与江苏江南农村商业银行股份有限公司共同设立了江苏众泰汽车金融有限公司，正式进入汽车金融市场；互联网公司层面，百度、阿里巴巴、腾讯、京东等都在汽车金融领域进行了积极布局。其中，百度投资了不少汽车金融企业，阿里布局了很多线上消费贷款产品，腾讯在新车电商、二手车电商进行了完整的细分领域布局，京东是美利车金融、易鑫、花生好车背后的股东，出行领域巨头滴滴也在汽车金融行业动作频频。

不可否认的是，鉴于国内汽车金融领域的渗透率还很有限，未来汽车金融行业将迎来更加快速的发展，特别是“互联网+汽车金融”的出现，让汽车金融领域的想象空间与玩法得到释放。未来，各大汽车电商平台、出行平台、互联网金融平台、互联网巨头、科技公司都有可能在汽车金融领域不断开拓市场。

但即便如此，汽车金融行业乱象仍然会给整个行业的发展带来巨大隐患，随着市场竞争的不断加剧，这些乱象如果没有得到妥善监管与解决，那么汽车金融行业也难说“稳固”可言，相关行业玩家更是难言壁垒。

特别是在以美利车金融等为代表的二手车金融行业，相关行业乱象已经到了阻碍行业发展的地步。

二手车市场是一个相对特殊的市场，二手车相对于新车在价格上的“劣势”让汽车金融分期市场的盈利空间有限，再加上二手车行业的交易大部分都被海量中小二手车商户及“黄牛”们所掌控，行业金融市场玩家众多，这让二手车金融领域的竞争态势显得尤为激烈，为了抢夺客户，其中种种乱象也就更加突出。

在国内二手车金融服务市场上，已经有瓜子二手车、优信二手车、大搜车、美利车、平安、易鑫等几十家平台。于是在单量分散的行业背景下，二手车金融平台们只有争夺海量的中小二手车经销商客源才能实现高速发展。为了抢占市场，二手车金融平台为二手车商提供“返点”成为行业公开的秘密，而这种“返点”作为二手车商额外的利润来源，又“驱使”着它们各种“无所不用其极”地套路消费者，以将分期贷款购车用户导流给二手车金融平台。

将GPS费、保险费、服务费等加在借款总额中以“虚增”消费者贷款本金，用虚报车价、保险费等“加融”行为来弥补“低息”、“放价”、“一成首付”等促销手段带来的损失，贷款过程中操作不规范，行业收费透明度极差，消费者面临各种隐形套路，这些都是相关行业从业者为了获得相应助贷提成而做出的种种不规范行为。

投诉与维权数量庞大，美利车金融“套路”不断

今年5月，大量媒体与自媒体针对二手车金融平台中存在的种种乱象进行了集中曝光，其中以美利车金融平台中存在的乱收费问题为典型代表。

比如一位刘姓消费者向媒体表示，美利车金融在用户毫不知情的情况下，在购车贷款合同中额外增加了一笔1.5万元的服务费借款，从而导致消费者的贷款总额被“虚增”，而这名消费者遇到的情况并不是个例。

据悉，在汽车金融行业中，将服务费加在借款总额中的行为被称为“加融”，是一个比较普遍的行业乱象之一，“加融”以外，汽车金融平台向汽车经销商提供的“返点”也会催生大量的不规范操作，另外还有虚报车价、虚报保险费等常见问题。

为了获得消费者导流与助贷分成，汽车金融贷款全链条中的金融服务平台、汽车经销商等都有深度参与，为了谋求利益而出现的种种“套路贷”问题，严重影响了消费者对于汽车金融行业的信任，也阻碍了国内汽车金融行业的发展。

在美利车金融乱收费问题被集中曝光后，该平台中存在的大量乱象又开始被不断地揭露出来。

沈阳一位刘先生向媒体反映，美利车金融业务员谎称自己是银行贷款人员来招揽业务，而且在签合同时还故意隐瞒了“服务费”这一收费项目，同时还利用时间差来阻止消费者发现这一问题，其中“套路”可谓非常“专业”。

在刘先生偿还贷款一段时间之后，他终于在无意中发现了美利车金融贷款合同中存在的额外收费的问题，但想要解约时才发现，贷款合同中规定如果消费者想要解约，必须一次性结清所有贷款并支付5% 的违约金。

最终，刘先生在实际贷款总额只有6万多的情况下，却要偿还9万多的贷款，觉得被欺骗的他决定一次性结清尾款并支付5%的违约金来解除合约。

谁曾想，就在刘先生退保险的过程中他又发现，贷款合同显示的保险费用要比实际保险费用多出两千多元，而当刘先生再一次找到美利车金融方面时，美利车金融先是承诺会将多收的保险费用以个人转账的方式在五个工作日内退回，随后又借称“保险已生效一个月”来减少退款金额。

“不堪其扰”之下，刘先生最终选择“妥协”。

类似刘先生这样案例的还有湖南的陈女士，她在买车时经由经销商介绍选择在美利车金融办理了贷款，在偿还一段时间之后同样发现了款项上的“猫腻”。根据陈女士提供的买车合同显示，其车辆总成交价为34088元，首付款为4264元，剩余的29824元为贷款。与美利车金融签订的借款合同则显示，车价为46000元，首付款为14000元，贷款金额为32000元。款项无法对应之外，美利车金融还在贷款总额中加上了保险费、GPRS费等费用。

陈女士更是发现相关的合同文件都存在信息对不上、字迹模糊、人为涂改等问题，整个流程非常业余和不专业。另外，陈女士同样发现了自己在保险费上“被套路”，合同保险费要比实际保险费高出不少。

另一位来自江苏常州的张先生还发现，自己遇到合同出入问题之外，美利车金融还存在利率与放款银行出示的合同利率不同的情况。据业内人士分析，这其实是美利车金融“变相”收取服务费的行为，只是该平台选择了“故意隐瞒”消费者。

在黑猫投诉、21CN聚投诉等互联网投诉平台中，我们可以随意搜索到大量关于美利车金融的投诉贴。

“我四月份咨询说还67615.41元，他们说包含了违约金、GPS费用。现在满12期了，还要还60728元，还了12期，有3.3万以上。现在我要提前结清，还要还60728元，其中有欺骗消费者嫌疑”。

“我也被美利车金融套路过，拒绝偿还多余的利息1万余元，结果被疯狂地电话轰炸。为了息事宁人还是还了。总贷款5万元，实际还款近8万元”。

“希望政府部门为老百姓做主，美利车金融不明不白地给车主私自多贷款，车主并不知情钱用在什么地方，为什么要给车主贷那么多钱！本来贷款3.9万元，1552×36期，还5.58万元”。

“我在美利车金融贷的2.45万元变成4.3万元，太黑了”。

“我的合同下面的签字笔迹不是本人笔迹，现在我也在维权”。

以上案例之外，网上我们还可以搜索到大量其他类似的“被套路”案例，甚至我们可以找到很多由美利车金融消费者组成的维权群，其中维权问题多涉及“服务费”、“平台费”、“账户管理费”等虚增贷款项目。大量消费者因为签订合同与收到合同之间存在时间差，才在事后发觉自己“上当受骗”。

有人为了避免麻烦“自认倒霉”，当然就有人决定坚决投诉或通过法律途径来维权。据媒体报道，在一个美利车金融的维权群中，有消费者提供了一份名为“美利车金融起诉递交名单”。其中显示已有将近一百人向上海法院递交了针对美利车金融的民事起诉书，如果考虑到全国范围内的维权消费者，这一起诉数量将会更高。

成立至今已经五年的美利车金融，“成功”抓住了互联网汽车金融行业“风口”，在这几年的时间里取得了长足的发展。

它通过聚焦二手车交易市场，为汽车消费者提供期限为1到3年的购车贷款，目前美利车金融的业务已经覆盖到全国30个省份、330多个城市。但随着美利车金融的不断扩张，关于美利车金融平台的投诉案件也越来越多。相关网络投诉平台中关于美利车金融的投诉贴多达几百条，而根据企查查相关数据显示，与美利车金融相关的诉讼案件也在最近几年时间里变得越来越多，目前与美利车金融相关的法院开庭公告已近2000件，裁判文书也有近1000份。

毫无疑问的是，美利车金融方面在消费者不知情的情况下收取手续费、虚高贷款总额等乱象已经涉嫌消费欺诈，消费者的知情权和选择权在此过程中被严重践踏。长此以往下去，即便互联网汽车金融行业“红利”再多，美利车金融也经不起用户们的口诛笔伐。