保险降价，快到头了

这三天，大白过得很刺激。

三天加的班，比上个月加起来都多。

01

并肩投保的革命友谊

能破记录。

全拜光大永明所赐。

紧急下线达尔文超越者不含身故版。

9月2日20:00点出通知。

9月4日24：00点就要关闭通道。

为了及时通知大家，大白熬夜赶稿。

之后2天，都在紧急处理后台留言。

顾问的微信也直接被大家的消息炸掉。

为协助大家投保。

大白团队加班加点，全员参与。

核查健康告知，确认投保保额，处理投保出错问题......

差点忙疯。

行政妹妹准备了宵夜，可我们哪有心情吃。争分夺秒，就怕高峰期，大家投保出问题。

果不其然，晚上10点，因业务量暴增，光大永明的投保系统超负荷运行，接连不断出现卡顿、崩溃。

导致越来越多朋友的保单出现异常。

无法提交。

或是价格不对。

被光大永明风控系统直接拦截的，也为数不少。

你急，顾问更急。

客户最终顺利投保的，顾问会感慨：“堪比春运抢高铁票，还好能帮客户抢到一张。”

客户连投5次都失败，顾问则沮丧又紧张：“投不了，客户杀了我的心都有……”

后面她熬到11点42分，抢在11点45分光大永明关闭投保通道前，让客户支付成功：“还好成了，不然我今晚会失眠。”

对于大家的耐心以及不断尝试，大白在这里郑重说声感谢。

感谢你们的信任、耐心与包容。

有了你们的支持，我们一定可以做得更好！

不过，大白也想敲脑袋：

达尔文超越者最后下线的1小时，

一些拖延的选手，瞬间就冲进了赛场啊。

大白都让你们尽量22:00点之前，完成投保。

不听啊，

总有一两个喜欢关键时刻超车。

结果就是，光大永明系统并发量过高，一直出bug。

有些因时间匆忙来不及上车，或者因为健康问题无法投保的朋友，这次很遗憾，只能下次把握好机会。

希望下次产品调整不要来的这么突然，

大家也不要再拖延到最后一刻，好产品一旦下线就错过了，看中应该尽快入手。

当然了，大白相信，经过这次并肩投保的经历。

你们对大白以及大白团队的顾问们，感情更深了。

也更认可，大白才是跟你们一起「抢票」的队友。

02

互联网保险红利还有多久？

那这样的「抢票」，今后会不会越来越多？

大白也没有答案。

但身处行业，总会看到一些大家看不到的问题和现象。

想和大家分享下。

这几年互联网保险能迅速异军突起。

主要凭借的就是线下代理人嗤之以鼻的“性价比”。

性价比，翻译成大白话就是：更低的价格，更全的保障。

一个很有内涵的指标是：线上的重疾险，基本标配已进化到“1+2+3”，即重疾赔1次+中症赔2次+轻症赔3次。

而线下主流的重疾险，还停留在“重疾1次+轻症2次”的老配置，价格比线上还要贵30%-80%。

求同存异，大白无意于批判谁是谁非。

而是想引导大家思考一个问题：互联网保险的红利，我们还能吃多久？

就好比共享单车的“价格战”。

当大家都在借低价抢占、分割市场，看似一片红红火火时，谁能想到，最后连ofo都会死在路上。

不是说互联网保险公司也有倒闭的风险。

但从重疾险的进化路线，及不时出现的网红产品紧急下线。我们也能管中窥豹，靠牺牲利润来抢客户，并非一条很舒坦的路。

那线上的重疾险是如何进化的？

开山元老是阳光随e保。

它有两个创新：一是把产品放到网上卖；二主打“纯重疾+保额翻倍”，价格比平安福便宜60%。

效果等于保险界“淘宝”，大家第一次知道原来保险也能上网买。

大白也是受益者之一，给我父亲买了阳光随e保防癌险，保费比现在一些线上防癌险还便宜。

只可惜，大白投保后第二年，它就随阳光随e保重疾险一同停售了。

继任者是华夏的YOYO宝，主打特色“纯重疾+低价”。

借一位精算师的说法：“它第一次惊人地把国内（包括港澳台）重疾险价格打到如此低，即使它现在不卖了，我也要把它摆在第0位贡着，以资敬佩。”

阳光随e保、YOYO宝创造的巨大市场反响，证明“低价”策略是有效的。

但过于“低价”，让保险公司利润吃紧，也很容易成为先烈。

所以，之后的追随者开始尝试在“价格”和“保障”之间寻求平衡。即更好的保障，略高的价格（仍然比线下低）。

典型产品包括：弘康健康一生、和谐健康之享、天安健康源尊享、康乐一生C、健康保1.0、达尔文1号。

它们共同特点，是将重疾险的身故责任拿掉，专注于健康保障，即“重疾单次+轻症多次”，同时小幅提升价格。

直到三款关键性产品出现。

一是康惠保：最大亮点，只买重疾，全网价格最低。至今还无人撼动其位置。

有精算师如此评价：不用看了，这款产品（康惠保）保险公司肯定赔钱，非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜？不太可能，除非脑子坏了。

二是哆啦A保：2018年11月前价格最便宜的多次赔付重疾险，重疾最多赔3次，轻症2次，身故赔保额，价格比xx福还要便宜4、5000。

因性价比高，成功将「多次赔付」的概念普及出去。之后出现的多次赔付重疾险，包括守卫者1号，复星加倍保、信泰完美人生，基本沿袭了哆啦A保的核心配置，即“重疾多次+轻症多次+身故”。

三是康惠保旗舰版：前面大白说过，现在重疾险的基本标配是1+2+3。那谁是开创者？

正是康惠保旗舰版！一上线，就成为当时价格、保障都最有优势的消费型重疾险。

可以说，之后出现的星悦、芯爱、超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、健康保2.0、前行无忧都是在康惠保旗舰版的基础上，做微创新。

即，主核心不变，在“附加价值”上玩花样。

比如癌症二次赔、特定疾病责任、重大疾病医疗津贴、心脑血管保障等等。

然后，价格再比康惠保旗舰版便宜个几十、几百块。

这招也确实有效。

就是，结局都不怎么美妙。

最早成功撼动康惠保旗舰版地位的星悦。

在上市不到1个月后，突然调整，25周岁以上：只能买终身+身故计划。等于变相涨价，从此泯然路人。

第二个是超级玛丽旗舰版——虽然不直接与康惠保旗舰版竞争，但它的基础配置借鉴了康惠保旗舰版。它在上市不到半个月，收严健康告知，提高购买门槛。

第三个是这次的达尔文超越者，上市不足3个月，就和星悦一样，强制捆绑身故责任，变相涨价。

再是芯爱，原定于在9.2号收紧健康告知，会变得更严格，但之后改到9月30日调整。

最后是嘉多保。

9月9日晚，嘉多保将对不同年龄能买的最高保额做下调：

30天-30周岁，最高买50万；

31-35周岁，40万；

36-40周岁，30万；

41-45周岁，20万；

46-50周岁，10万

下降幅度很大，等于变相风控。

这一个又一个产品变动说明什么？

至少一段时间内，网销重疾险很难在核心配置上再变出新东西，价格也基本接近底价了。

百年人寿推康惠保旗舰版时，因定价太低，再保险公司都不肯分保，帮其转移一部分风险。

不是每家公司都有百年人寿“牺牲利润抢市场”这般的魄力。

事实上，百年人寿在更换股东后，也收敛了很多，不再激进推“看着就会亏”的产品。

健康保2.0、超级玛丽旗舰版、达尔文超越者，也才能趁着百年“落败”，一举占领重疾险市场。

而大白对互联网保险，尤其是互联网重疾险的价格红利持悲观态度，也正是基于以上的观察。

低价不是绝路，但绝对是一条会越走越窄的路。

比重疾险单价更高的长期年金险，因市场经济及投资环境低迷，已被保监会叫停上新预定利率为4.025%的产品，以防止“利差倒挂（即保险公司要支付比实际投资收益还高的资金回报给到用户）”。

和年金险一样，重疾险一块重要利润也是来自“利差”。

既然投资利润同样吃紧，重疾险虽不至于涨价，但短期内相信也不会再敢在低价上做文章。毕竟是商业机构，不能不顾利润；经济低迷期，利润太薄还可能引发经营风险。

说这么多。

大白是想引导大家思考一个问题：

对于重疾险，这种低频高价的产品，即使以每月一次的频次在不断迭代，可主核心几乎没变，只是细节优化3%-5%，我们该怎么办？

大白的建议是，既然优化空间很有限，都差不多，那没啥纠结了。当然是先买了再说，最重要的是当下有保障。

所以，那些持币观望、希望会有更低价产品出现的朋友，可能要失望了。

就像股票买在低点、卖在高点很难，保险想买到最完美的产品，更是难上加难。

看到合适的，趁着年龄小、身体好，保费便宜、可选择范围大时下手，才是明智的做法。

买的早，后期优化的空间还更大。

03

错过了超越者，可以买什么？

最后再回答一个问题：

错过达尔文超越者的，可以买什么？

按预算从高到低排个推荐顺序：

多次赔付：

重疾多次赔：嘉多保

癌症二次赔：前行无忧（带身故）

介意异地投保：那依然是达尔文超越者（带身故）

单次赔付：

轻症+中症+重疾+身故：康乐一生2019

轻症+中症+重疾+心血管责任：芯爱（不含身故）

轻症+中症+重疾：健康保2.0（不含身故）

纯重疾：康惠保

推荐理由，这篇《重疾险，挑最好的几款说说》写的很详细。

最后的最后，分享一个好消息，想买50-100万的朋友可以关注下：

备哆分1号，最高能买100万保额了。

是目前线上重疾险中，保额最高的产品。

大白说过，重疾险一个核心功能是弥补患病期间的收入损失。

所以，生活在一线城市，或收入特别高的朋友，值得推荐。

是疾病分层非常合理。可以说，是目前保轻症、中症、重疾的产品中，设计最合理的。

像脑中风，非常高发。

而备哆分1号轻症、中症、重疾都保脑中风，分别能拿30%保额、50%保额、100%保额赔偿。

有人说，三次得脑中风，这概率得多低？

其实不低。

据《柳叶刀》数据，脑中风已经成为中国人致死率最高的疾病。但理赔率不高。

部分原因是以前的重疾险只有脑中风达到重疾标准才能赔。

有了轻症、中症，理赔门槛就被拉低不少。

大白的爷爷，先后三次中风，最后一次没抢救过来。

所以，我是很认可备哆分1号的。

有和我一样的朋友吗？

Ps：

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