80、90后保险消费画像：购险更主动 需求更多元 科技接受度更高

“女性购买保险的积极性高于男性”“星座及其代表的性格影响消费行为”“80后更关注父母及配偶的人身风险，90后更关注为子女投保”……近期，平安人寿与复旦大学、中国银行保险报共同发布《城市新中产保险消费生态报告》(以下简称《报告》)，对80、90后进行人物保险画像分析和解读。《报告》显示，80、90后在购险方面存在新的时空特征和人群特征，他们购险行为更主动、保险需求更多元，对科技接受度更高。

据介绍，《报告》是借助对平安人寿超1亿张保单数据进行的分析，研究了80、90后群体的购险行为、保险意识和购险动因等，以探寻这一群体对城市新中产保险消费现状对行业发展方向的影响。

多位专家表示，80、90后对保险保障的需求更为迫切，希望进一步应对生活压力、缓解焦虑情绪。这也给保险市场带来了更广阔的空间，通过对用户的精准画像，能够加强需求侧管理，实现需求牵引供给、供给创造需求的更高水平动态平衡，提升行业体系的整体效能。

现象：80、90后购险更为主动，呈现地域、星座差异

80、90后既覆盖 “三十而立”初为父母的青年人群，还包括了即将进入不惑之年、成为家庭和社会顶梁柱的社会中坚层。这一群体是伴随改革开放成长起来的一代，正成为社会和家庭的中坚力量，面临着越来越多的工作生活压力，保险正成为他们应对风险的工具。

“年轻群体对保险越发认同了，对保险理念也更加接受了，高学历、高收入、年轻家庭正成为保险消费的主力军。”谈及上述现象产生的深层次原因，有业界人士表示，环境改变带来的风险因素增加，疫情之下保险行业的快速发展，年轻群体逐渐成熟的消费、健康理念，都为80、90后营造了良好的保险消费市场环境。

《报告》显示，尽管80、90后还没有正式成为保险购买的主体，目前的保单存量仍然以 60 后和 70 后为主体。但趋势表明，近十年来，在各年龄段群体的每年新增保单比例中，80、90后保险购买占比越来越高。2019年80、90后已占48.9%，而且女性购买保险更加积极。

从购险方式上看，80、90后保险购买呈现了地区差异，东部沿海省份购险最积极，保单占比最高的十个省份中，有7个为东部沿海省份。

趋势：80、90后对保险产品有更多个性化需求

随着80、90 后成为消费主力，从众不再是消费者的消费特征，而是更加关注个性化、多样化需求，这一点也体现在对保险产品的需求上。

复旦大学风险管理与保险学系主任许闲认为，80、90后是投保关系转变的关键年龄段，随年龄增大从主要为本人投保转变为兼顾自身和家人。

数据显示，80、90后的保险产品需求集中在两全险和终身寿险上，其次是意外伤害险、医疗险和年金险。不同的是80后有更强的终身寿险的需求，90后有更强的两全险、意外伤害险和医疗保险的需求。这些区别也反映了80后和90后细微的资产配置观念和应对风险的风格差异。

针对获取信息的渠道，中国银保传媒总经理杜增良认为，80、90后伴随着互联网时代成长，已经习惯从海量信息中快速搜索到自己所需要的信息，在获取信息时喜欢直截了当。80、90后更喜欢测评、推荐，把复杂的保险条款简单化，几句话解释清楚保障范围、如何理赔等问题，最好是提供几款产品进行重点推荐。

从趋势上看，投保意外伤害保险的群体渐趋年轻化，群体年龄逐渐由80后下降至90后，2019年中国80、90后购买意外伤害保险的人群中，51.5%为男性，48.5%为女性；重疾险客户日益年轻化，80、90后是投保主力，此外重疾险中的轻症条款，也是购险人需关注的内容，据《报告》显示，平安福客户中80、90后因轻症获赔的比例远高于重症。据此，许闲认为，保险公司可用涵盖“轻症”的形式，扩展疾病的保障范围，从而进一步适应80、90后群体的保险保障个性化趋势，满足购险人以高性价比的方式管理疾病风险的需求。

建议：提高风险意识 合理配置保险

“80、90后要提高风险意识，合理配置保险，保障疾病、意外伤害风险。”“要关注父母养老问题，提前进行资金安排，减轻未来养老压力 ”……

围绕保险和合理配置，许闲认为，随着老龄化社会加剧，每个人都会担心自己的养老问题，年金险成为目前80、90后应对自己老年风险及关怀父母晚年生活的重要方式之一。

“保险市场无论在需求端、供给端还是政策端都发生了显著的变化，其对产品保障性的需求更为强烈；随着产品保障功能的提升，与之伴生的服务功能也更加受到供需双方的重视。”多位业内人士建议，80、90后要根据真实需求，增加保障，选择性投保，并在风险可控的前提下，积极尝试多元化投保。”

通过技术赋能城市新中产保险消费生态，提升“产品 服务”的客户体验和运营效率，也是保险行业加大投入的领域。

《报告》显示，要注重用保险科技激活市场活力，促使健康保险市场高效运行，激活保险需求；保险科技可以向保险公司提供关于消费者更高维度的数据，帮助保险公司更加了解消费者。

“近年来，保险科技不仅降低了保险消费者与保险机构间的信息不对称程度，也能让机构给保险消费者提供更多、更好的保险服务。促使健康保险市场高效运行，激活保险需求。此外，保险科技可以向保险公司提供关于消费者更高维度的数据，帮助保险公司更加了解消费者，以适当的价格将激活消费者的健康保险需求。” 许闲说。