保险的未来

文/帅勇

首先要向上一篇传统车险中介遭遇史上最大挑战：不准再为车主垫保费留言的朋友表示感谢。后台还有很多留言，每一条我都认真看了，很抱歉不能一一回复。每一条留言，我都能读出对保险业的热爱和期盼。谢谢大家。

这几天我一直在想一个问题：处于变革前夜的保险业，保险的未来是什么？这个未来需要哪些技术、方式、可能性作为支撑？最后，我试着提出了这样一个公式：保险的未来=区块链+P2P+X。今天我试着阐述为什么有这样的逻辑和想法。

保险的未来绝不是“销售和渠道”

保险，大概是世界上唯一一个：用户买了，但又不希望发生的产品。作为一项低频产品，保险一直是一个尴尬的存在：作为用户始终感觉没搞明白保险到底是什么，作为保险公司为代表的卖方一直在想尽各种办法想把保险推销给用户。

作为一名互联网保险创业者，过去几年我曾参与了不少和保险相关的论坛和活动。我自己最直观的感受是，几乎所有的演讲者——无论是保险公司、还是保险科技创业者、还是保险中介代理、保险生态链条参与方，都无一不在阐述一个主题：“我们如何用我们的方式把保险卖出去和卖得更多”。

而几乎——很少有人在谈：用户到底需要什么样的保险和保险的未来可能是什么。从这几年国内的互联网保险创业公司商业模式，也能印证这个判断：一、线上销售渠道，帮助保险公司卖保险；二、保险定制、帮助保险公司扩大用户场景和流量；三、保险代理人展业工具，帮助传统中介代理人完成互联网化，整合资源更好地销售保险。

但我个人觉得，这些都不是保险的未来，保险的未来绝不是销售和渠道。因为：一、这些商业模式并没有完成保险这个行业“创新的外延”，只是“销售的外延”；二、低频产品销售渠道的外延只是一个阶段的需求，一旦保险公司积累起资源和品牌，“去中介化”只是时间问题，门槛和壁垒并不高；三、用户真正的保险需求和来自用户的优势，并未得到充分利用。

保险的未来=区块链+P2P+X

那么，保险的未来到底会依靠什么？我认为是：区块链+P2P+X。

区块链代表底层技术，代表保险的未来可能会真正的“去中心化”，是一个真真正正以用户保险需求为中心的技术架构和程序代码。这些技术机构和程序代码，会根据保险公司和用户事先的约定，满足双方的承诺条件后被自动被执行。举个例子，未来理赔可能既不需要用户提出，也不需要保险公司提出。

我们今天的保险，获利渠道就是利差、死差和费差。这导致这个行业为了提升业绩，销售的时候各种放费用抢业务，理赔的时候又各种挑毛病，把理赔搞得很困难，销售误导用户不满意，同时又把行业的名声搞得不尽如人意。

换一种思路呢，从以保险公司为中心，变成以用户为中心，把保险公司和保险产品真正完全定位为一个服务商和服务解决方案。

在这个区块链里，用户的各种保险需求，就像一个个零散的“保险球”，这个“保险球”未来可以用代币支付，“保险球”的需求可以被打散、也可以被重组、更可以随时发起和取消、当然完全可以自动结算——那又会是怎样的一幅场景呢？

保险最头痛的一个问题，是保险的标的物无法有效控制，保险的欺诈和骗保一直广泛存在。而在过去互联网发展起来的十多年，这个问题好像依然没有找到答案。这个问题，或许P2P是一个解决的途径和渠道。

从传播理论看，世界上两个不相识的人，通过互相认识的7个人，就能搭建起一个渠道。那么，保险的未来，除了区块链作为底层技术去中心化，真正以用户的需求为中心，让用户走到舞台中央外，第二件事就是如何利用好用户和用户之间的关系、信任、背书，通过P2P关系沉淀，探索解决欺诈和骗保，实际上就是解决保险的信任问题。

“X”的核心是新场景+新定位+新服务

区块链底层技术架构，P2P重组保险信任，X做什么？X就是构建新场景、新定位、新服务。

坦白说，过去保险的场景只有一个：就是销售场景，把保险如何卖出去的场景。而未来，可能不会有直接销售的场景，或者销售的场景会更加的弱化或隐藏于生活本身。生活本身就是场景。比如，未来的很多保险比如旅行险、家庭财产保险、健康险等等，无论是销售还是理赔，可能场景会从“事后”变成“事前”或“事中”。

法国有一家财产保险公司很有意思，他们提供的家财险，有一项是针对用户下水管道防管道爆裂漏水的。他们是这样卖家财险的：不就保险而保险，而是为这些居住在老小区的用户，提供下水管道监测服务，在下水管道上安装上一个感知式硬件设备，一旦漏水第一时间通知用户及时发现，同时提供保险服务。

这个思路就不是传统保险销售的套路，动不动就想“你交保费我卖保险”，而是把保险变成了一项实实在在的服务和解决方案。不仅是服务，保险，其实是我们整个社会中无处不在的“万金油”，其实可以变成一项项“链接”。

英国的一家保险科技公司，就推出了一项把保险变成链接的产品：一个一口价6.5欧元的航班延误险。这个航班延误险不同的是，他们不像在国内，航班延误了，保险公司就负责赔钱，买这个保险的用户，一直好像是在和保险公司玩“对赌游戏”，而是航班延误了，他们负责第一时间帮您更换可以立即出行的航班，解决用户第一时间的诉求，缓解用户的焦虑。

怎么样，这个航班延误险是不是也算一个另类航班预订平台呢。未来，保险公司是不是也有可能，成为另一个“携程”和“滴滴”呢？

我认为，在保险的未来，新场景、新定位、新服务所代表的核心和本质，无论是保险公司，还是保险科技公司，我认为关键在于思维的变化：这个思维的变化就是可能需要“忘记”我们是一家保险公司，整个保险业，或许都需要重新定位和定义在未来商业竞争中的用户心智：我们不仅提供保险产品，更提供与保险相关的生活解决方案。

或许，以“区块链”为底层技术将用户放在中心，用“P2P”链接和沉淀用户与用户的关系和信任，再用新场景新定位新服务的“X”，重新定位保险未来的位置，可以帮助我们在未来的竞争中，找到新的市场机会、竞争格局和致胜之道。

（文图/奇点临近，未来已来）