“银联”统一账户系统上线 “保联”更待何时？

近日，银联联合商业银行推出了银行业统一移动支付APP“云闪付”，意在以“统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验”为原则，实现银行业竞合有序、共商共建共享共赢，助推银行业移动支付服务全面提升。

看到银行业竞争带来的可喜变化，保险同侪们不知作何感想。保险统一账户系统何时能够上线呢?

一、建立保险统一账户系统意义重大

今年10月25日，中国保信与北京保险研究院联合发布《依靠科技进步推动中国保险监管由以保单为中心向以账户为中心转移》课题成果，提出保险业亟待建设由官方认可的保险统一账户体系。

建设统一账户系统意义重大，在制度创新、管理创新、产品创新、服务创新、技术创新等方面，对保险监管及行业发展具有积极意义。我们从用户、险企、中介、监管四个层面来简述一下。

首先，对于用户来说，统一账户系统可以便捷地管理自身保障服务。且不论纸质保单，就说电子保单层面，目前已经有险企推出统一账户平台，但仅限于自家产品。如此造成壁垒之下，用户很难对自己保障水平作出全面评估。统一账户系统将所有保单集中，就可以有效地全面评估用户的保障水平。如此，哪里多了，哪里少了，就可以有针对性地进行调整。

其次，对于险企来说，统一账户系统可以倒逼险企提升创新与服务能力。统一账户平台上的无形竞争，将倒逼险企加强服务创新，同时为满足用户保障需求，加强供给侧改革。而且，用户信息也可为其提供大数据资源，可助其建立定价机制和推动产品创新、提升防欺诈水平。

再次，对于中介来说，统一账户系统可以让中介人员非常直观地了解客户保障情况，从而提出更加全面的保障计划。在连接用户与险企，在帮助用户投保和理赔等服务方面，也将更加有针对性。

最后，对于监管来说，统一账户系统可以从宏观和微观两个层面实现有效监管。宏观层面，用户操作带来的流动性风险等金融系统性风险，都可以有效进入监管视野。微观层面，用户的信用风险和险企的产品和服务问题，也可以有效被监察到。

二、建立保险统一账户系统的一些思路

基于以上分析，在此也试给出建立保险统一账户系统的一些参考思路。

保单电子化。这应该是毋庸置疑的，而且也是当前诸多公司都已经实现的。只是对于历史纸质保单，可能还得继续电子化，从而将其纳入统一账户系统。

产品单一化。产品单一化应该成为产品创新的主流方向，只有产品单一化，统一账户系统才能发挥保险服务的管理价值。比如复合型产品之间保障内容重复，保险消费者就可能花多份钱，而只得一份保障，而单一产品就可以非常有效地递进式搭建保障计划。同时，单一产品在责任、定价、服务、数据传输等方面的优势，也更有利于用户理解、管理和监管部门监管。

创新监管沙盒化。统一账户系统作为用户保单管理终端，对于其自我保障水平管理意义重大。当出现保障不足时，如何有针对性加保是个重要的现实问题。在保险用户海量、成分复杂的情况下，要为用户打造更加全面的保障计划，必然需要更加丰富的产品。因此，险企因应客户需求而进行的产品和服务创新应该受到鼓励，可以给予一定自由空间，形成沙盒监管机制。

服务智能合约化。当前的部分场景险已经实现，但在更大范围内，服务智能合约化还是个难题。比如一项行业统计显示，在航延险上，仅有40%的用户主动理赔。这对用户来说是不公平的，但因为理赔难，用户也无暇顾及。而智能合约自动理赔就可以解决这个问题。在投保层面也是如此。当然，智能合约需要大数据的支持，由于的跨界合约条件数据的支持，这也要求保险行业需要掌握这些跨界数据。

数据归属与用户隐私问题。最后，我们还需要明确保险统一账户系统的管理规则，包括系统数据归属问题和用户隐私问题。由于这是一个行业的数据系统，因此数据显然不属于任何单一的市场主体。整体数据一方面属于用户，另一方面可能属于整个行业。这就需要制定一个数据访问权限，同时需要建立强大的网络安全系统。而隐私问题，一方面公开的用户信息有助于防欺诈，但另一方面也可能侵犯用户隐私，这时候就应该制定一个隐私规则，哪些用户信息可以公开，哪些不能公开。

（文章略有删减）

(来源：保险文化)