风口渐至：金融科技能否成就下一波金融红利？

从央行发布的金融科技规划给未来金融科技的发展指明了道路。其实，纵观近五年，金融业务模式的创新，技术的创新一直都是围绕着互联网来展开。不同群体在互联网金融发展的大背景下，享受到了金融服务。

所以一度有观点认为，科技公司或者互联网金融衍生出的金融科技，要比传统金融机构更为“先进”。其实这个观点是相对而论，介于金融行业的特殊性，传统金融机构尤其是以银行为代表的金融机构，在发展金融科技上并不落后，反而把金融科技应用到了业务环节中。

从客观中立的角度来讲：金融科技之所以能够产生各种形态，各种产品，服务于不同的对象，就是因为技术开发者所扮演的角色不同，属性不同，所面临的市场环境与金融业务不同。这就造成了一个问题，金融科技的概念相对模糊，形态各异。

举个例子：大数据风控、云计算主要运用在贷款端口，借款人线上借款秒到账。智能投顾、“智能理财”运用在投资端口，投资者能够享受到。那么这二者是不是金融科技？都属于，但是并不完全是。毕竟金融科技的发展才刚刚开始，下一波的金融红利，是否能够由金融科技主导？未来金融科技的发展靠的是什么呢？

为何金融科技一夜之间兴起

这个问题需要我们回看历史，厘清逻辑，我们拿银行来举例说明。金融近三十年主要分为三个形态：电子化、网络化、科技化。之前银行并没有进入电子化时代，都是手工账目较多，九十年代开始，慢慢的进入了电子化时代。曾经一台286电脑是非常昂贵的“稀罕物”。小时候去银行办业务，就喜欢看柜员操作电脑，那时候还是dos系统。毕竟，在处理金融业务问题上电子化的准确率要比人工快的多也高的多。

给我印象很深的是，我6、7岁的时候，记得那时候你从银行存钱，只能固定网点存取。比如我在银行A网点存了200块，只能在A网点取。后来才是只要你在这个银行存钱，任何网点都可以存款，并且异地、跨行都可以。这标志着什么？银行进入网络化时代。到2010年，网上银行开始普及，网上银行的发展可以说带动了金融行业进入了“移动化”。之前转账汇款的电汇、支票、本票、汇票全部网络化，并且银行开始实现“资金归集”。这种票据业务、支付业务的线上化、网络化给金融科技的发展奠定了基础。

到了近几年，我们发现网上银行、手机银行的生态越来越丰富，尤其是个人网上银行并非全部是银行功能，在保留原有基本功能的基础之上，投资、理财、贷款、以及消费金融、分期越来越多，并且手机银行还会针对用户习惯、资金量进行精准的推送。这种“科技”的形态只是在前段展现出来。

银行金融科技的发展历经以上三个时期，可以说是在市场环境、用户属性、科技进步这三者共同的带动下发展起来，可以说底蕴深厚。这一点区别于科技公司和互联网金融，科技公司的金融科技主要是衍生，互联网金融的金融科技主要是依附互联网金融的投融业务中，并且风口助力的成分较多。这并不是代表今后科技和互金公司不能发展金融科技，而是基础远远没有金融机构那么扎实。

综上所述，金融科技并非一时兴起，也是一个行业沉淀、发展、积累的结晶。

所以，对于传统金融机构来讲，之前之所以慢半拍，并不是追不上，目前看更像是在憋大招。因为目前真正能够应用和成型的金融科技依然是在传统金融机构上。科技公司和互金公司的金融科技，更像是一个较为初期的形态，毕竟业务受限，牌照受限，面对的市场和用户群体远远没有金融机构丰富。

这样以来又出现了一个问题，既然是金融科技，科技、技术为驱动，那么会不会出现猛然爆发的现象？会不会出现标志化、里程碑的产品？

关键词“迭代”

从金融发展的角度看，金融行业确实很特殊，它是一个不断变化的行业，在发展的过程中具有一定的周期性。

然而，周期性在明显金融业离不开其本质。内部因素外部因素造就的风险成因，借贷双方的公平性（有借必有贷）依然是金融根本之所在。举个例子：借贷发展了近千年的历史，本质依然没有变，依然还是原有的模式，只是形态变了，产品变了。所以，金融的发展是一个变与不变共生的发展。用数学中我们常听到的一句话形容在贴切不过：奇变偶不变，符号看象限。

金融科技是在金融业务环节中的应用。那么，金融科技在未来的发展中是根据金融业务不断变化，这个变化的本质是“迭代”，而不是“覆盖”。

大家都知道乔布斯的伟大，iphone 的推出确实改变了我们对手机的认知，尤其是iphone 4的问世，成为经典中的经典，也将移动电话推向了智能时代，树立了里程碑。后来的苹果手机也是根据iphone 4的基础之上不断的迭代更新，紧紧的依附于用户、市场来造就自己的生态。金融科技的发展从一定程度上与苹果手机类似，唯一不同的是，金融业务的本质依旧没有变化，不会出现“里程碑”式的产品，金融科技的落地产品没有完美之说，而是在今后的发展中，根据业务的不断变化、需求的不断升级而改变。

所以，金融科技也是技术的“迭代”。我们拿“验章”系统来进行举例。目前，有几家银行在对公业务中采用“电子验章”技术。因为在办理对公业务时，银行注重的并不是来办理业务的人，而是人手中的凭信（公章、财务章、法人章）。这样以来，人脸识别技术、生物识别系统以及大数据验证都完全起不到作用，毕竟针对的是凭信并非个人。电子验章技术解决的是什么？是把之前的人工检验提高到更为准确和精准的层次。通过电子化的系统对比，来认定凭信的真伪，能够判断办理业务的凭信是否是当初留在本行的凭信。说的通俗一点，电子验章的应用可以大概率的减少“萝卜章”事件的发生。

电子验章技术目前看还是有效的、领先的，然而在今后的发展中未必就一直领先。中国有句话：道高一尺魔高一丈，技术永远没有最好，只有最新。这一点也是科技公司和互联网金融所缺少的，科技公司从事金融业务确实是科技驱动，但是毕竟是先有的蛋（技术获取），再有的鸡（布局金融）。仅仅满足与某一个单一金融业务条线科技的“满足感”会阻碍技术的“迭代”。

从互联网金融角度来讲，单纯的去说大数据风控也不叫金融科技，未来互金要根据布局的业务不同，随时的调整风控技术，不断的修改风控参数，让业务和风险控制进行匹配。这才是互金公司尤其是金融科技为主导的互金公司应该考虑的。举个例子，亡羊补牢的故事大家都听过吧，这就好比篱笆，之前是木头的你堵不住，换成铁的才能行，铁的堵不住，你换成钢的。

最后，总结一下。央行发布的金融科技规划之所以成为规划，其实是一种“生态开放”，没有完全去限定金融科技发展到哪儿，只是要求在现行的法律法规中良性的发展。科技没有疆域，有疆域的是使用科技的人。下一波的金融红利，金融科技会以技术为驱动从而得以爆发，这个爆发并非“闪现”，而是能给金融行业带来深远的影响。

（感谢趣识财经王德清老师对本文的贡献）