王和：最好的保险科技或许不是保险科技

“盲人摸象”的成语出自《大般涅槃经》，讲的是：如果我们只是从一个局部观察对象，就可能执于己见，以偏概全，难以得出真相。但在科技赋能的今天，赋予了“盲人摸象”以全新的内涵、可能与价值，因为，如果N个盲人的“摸象”信息能够有效共享，就可能勾勒出真相，而这个真相，或许要比一个视力正常人看到的更为立体、全面和真实。

尽管“保险科技”已是一个耳熟能详，甚至有点“如雷贯耳”的概念，但“保险科技”的外延和内涵究竟是什么，仍是一个“见仁见智”的问题。中国人讲：名正言顺。“保险科技”的“名分”问题，不仅让“保险科技”企业家有点“尴尬”，也让研究、监管和发展“保险科技”面临着现实的挑战。于是，《保险科技权威指南》的编者找来了75个“各路精英”，让他们从不同角度摸“保险科技”这头“大象”，同时，希望将本书作为一个平台，集思广益，通过个体的信息共享与合成，回答“保险科技”是什么。

当你翻开《保险科技权威指南》，就会发现它提供的是一幅“逻辑思维导图”和一个个“思考场景”，75位全球顶级的保险科技专家和学者，以自己的视角、体验和思考，从一个个特定的场景中提出一个个问题，通过对问题的分析和分享，不仅力图清晰“保险科技”是什么，更希望启迪并回答“保险科技”为什么。首先，本书提出了一系列“警世通言”：1）保险为什么衰弱；2）保险科技将保险人置于何地；3）切断保险科技的“噪声”；4）在采用保险科技之前，先考虑保险科技文化；5）保险科技或许不是保险科技。其次，本书分析了保险科技的本质，即：1）数据改变了一切；2）真正的商业模式创新：基于信用；3）评估互助保险商业模式的长期生存能力；4）保险科技趋势：为什么区域化很重要；5）保险的未来将无形化和参数化。第三，本书提出了“保险科技”时代的一系列思维模式，包括：1）从保险费用到离散事件；2）无缝保险的实现就在当下；3）保险科技并非一场零和游戏；4）改变态度，改变结果；5）无摩擦保险的效用；6）保险科技与“资产价值对冲技术”的前景。第四，本书提出了一些了“发人深省”的问题，如：1）采用“科技至上”的思维模式为何如此重要；2）为何要共享索赔；3）联系客户的新世界是小额保险的未来吗；4）“大”也要学习如何不“倒”；5）保险科技是代理商和经纪人的问题，还是解决方案；第五，本书提出了一些“终极思考”，即未来可能的商业模式，包括：1）从核心创新到颠覆式创新；2）智能保险科技商业模式；3）共享经济对保险业的意义；4）区块链初创公司：难以相信的保险业英雄；5）从事后处理到事前“教练”；6）保险中的实用机器人。最后，本书留给读者一个“家庭作业”，保险2029：生活备份的同伴。

孔子说：君子务本，本立道生。当下，人们看到更多的是“保险科技”在做什么，或者能够做什么。但可以肯定的是：这些都不是“保险科技”的全部，更不是“本”。这个时代的科技给人类社会带来的最大改变是认知科学，而保险的本质属于认知科学，因此，认识和理解“保险科技”的一条重要线索是认知科学，其核心和关键是回答认知，尤其是风险认知，将如何被科技改变。因此，回答“保险科技”是什么，要回到保险的“本”，即认知本身。

《奇点临近》的作者有一个观点：面向未来，最大改变不仅是认知能力的提升，更是认知本身。那么，什么是“认知本身”？过去的认知，是“由外而内”，即透过现象看本质。未来的认知，则是“由内而外”，是一种基于基本、本质、逻辑和算法的“根本解”，并迎来“真相时代”。面向未来，在科技赋能的背景下，人们将从一种“看”的境界上升到“是”的彻底，实现从“实然”向“应然”的跨越，正如英国保险协会总干事休•埃文斯指出的“保险科技正在从里到外地彻底改变着我们的行业”。

如果用“由外而内”的视角和思维，人们看到“保险科技”带来的“表象”改变，如数字化、物联网、人工智能、区块链、基因组学等，再如脱媒、比价、垂直、离散、敏捷、一体化、无缝化等，但通过“认知众筹”，则赋予“兼听则明”以全新的内涵与可能。沿着保险价值链的路径，透过一个个“点”的感知，“保险科技”的轮廓渐渐清晰，即科技赋能的本质是“三个更加”，即更加透彻的感知、更加全面的互联互通和更加深入的智能化。从根本上看，“三个更加”给保险带来的改变，均是围绕“三大基础领域”，即预测、集合和信用，而这一轮改变的特点是具有根本性、革命性和迭代特征，不仅提升了效率，更创造了可能。

如果用“由内而外”的视角和思维，人们看到“保险科技”带来的，不仅是“本”的觉悟，更有“道”的升华，即回答什么是保险的“初心”，如何更好地成就“初心”。回到保险的出发，不难发现保险是人类社会文明进程中的一种觉悟，即不让个体陷入可能的无助与无奈，让人性中互助友爱的光芒普照。于是，就有了互助的概念，并进一步演化出了“他助”与“自助”模式，演化出了现代保险制度、市场与公司。从历史的视角看，可能、合理和选择总是基于条件和能力的，在科技赋能的背景下，给互助的实现以全新的可能和更多的选择，因此，科技给了保险重新出发的机会，而这种机会的本质是基于“新可能”的“再存在”，因为，社会的风险分散、互助和保险的需求永在，但传统的实现与存在不再，这或许才是“保险科技”的基础逻辑、终极目标和最终皈依。

最后，还是回到“保险科技”是什么。佛家说：所有名相，皆为虚幻，道家说：名可名，非常名，讲的是同一个道理：不执着。人世间，有许多“名”，但这些“名”都是“假借”之用，是达到目的的“舟”，因此，有两点非常重要，一是“舟”只是过河的工具。二是过河后，千万不要再背着“舟”。科技，无疑是保险不断进化的工具，是保险到达“彼岸”的“舟”，因此，保险科技，最重要的是避免陷入“我执”，要不断地跳出来自我，看看保险，问问初心，真正理解保险的本质是“成人达己”，“保险科技”也一样。于是，就明白“保险科技”是什么，其实没有那么重要，还有，“保险科技”是什么，是需要通过不断的探索与实践去回答和丰富的。正如本书作者之一，詹纳特•沙赫•拉詹所感悟的“最好的保险科技或许不是保险科技”。