数字科技激发“码商”挖掘内需新动力

当二维码收款渗透进全国各个城市的大街小巷，成为“码商”的小微商家也迎来了属于他们的“黄金时代”。他们中的任何一家小店单拎出来都微不足道，但他们的存在共同构建了我国经济的毛细血管网，夯实了经济发展的基础。

似乎在不经意间，“码商”首次追上了“网商”，成为拉动内需的新动力。

数年来，消费对经济的“压舱石”作用日益增强，成为持续推动我国经济增长的“第一引擎”。眼下，在城市小巷深处、拐角街边，小微企业主们已成为内需的活力担当。全国近1亿小微与个人商户虽然分散、体量小，却因数字经济赋能而持续迸发活力，潜能被深挖。

依据中国新经济研究院与支付宝、口碑饿了么最新联合发布的《小店经济报告》，今年上半年，以路边小店为核心的线下“码商”销售额同比增长67%，增速是全国社会消费品零售总额增速的8倍。

码商，即用二维码收账的线下商家。由于获得的账务管理、贷款、保险、理财等一系列金融服务都只通过一张小小的收钱码，所以，这些小微商家们形象地将自己称为“码商”。众所周知，无论是PC端还是手机APP端，国内网上市场几乎已被几大知名电商“瓜分”殆尽，要说“码商”取而代之可能为时尚早，但避其锋芒，在数字科技的支持下，线下攻城拔寨，“码商”们终于找到了自己存在的方式与意义。在“一部手机走天下”的移动支付时代，越来越多的线下商店加入了移动支付行列，而当二维码收款渗透进全国各个城市的大街小巷，成为“码商”的小微商家也迎来了属于他们的“黄金时代”。他们中的任何一家小店单拎出来都微不足道，但他们的存在共同构建了我国经济的毛细血管网，夯实了经济发展的基础。《小店经济报告》显示，有九成小店店主在成为“码商”后，生意变好了，消费频次提升三成，销售额提高2.5%，百元商品销售额提升能达5%。已有80%“码商”年内计划扩大经营规模。

相得益彰的是，越来越多的城市在鼓励发展、繁荣“夜经济”。手机24小时不打烊的公共服务，深夜值守的交通出行、医疗服务，都随着辛勤的“码商”们一起，勾勒出许多深夜城市的细节，充满个性的消费场景。从商品类别看，支付宝等数字经济平台对食品百货、娱乐、旅游等服务类消费“带货力”最强，上海、杭州、广州吃货最密集，而北京、上海、杭州、广州、天津则是最热衷看电影、话剧的“娱乐之城”。这与我国消费结构由商品消费转向服务消费的大势正相呼应。虽然，消费者线下消费场景迄今还要受限于与数年前差不多的天气、市政等各项基础条件，但来自线上的金融科技提供了种种人们可以想到或出乎意料的可能性。更让人惊喜的是，随着移动支付的不断普及，移动支付的深夜热力图的极值和均值显示，三四线城市的消费潜力在加速释放。数据显示，中西部城市的人均消费增幅领跑全国，四川、河南、江西位列为全国前三，中老年人消费金额同比提升23%，厦门、西安、重庆中老年人买买买消费力增幅全国最强。至于成都、武汉等，也丝毫不输北京、上海。有研究表明，移动支付正在打破传统的“胡焕庸线”（即东北—西南走向的黑河—腾冲线，这条线将中国分为人口密集的东南板块和人口稀疏的西北板块），东西部金融服务可得性的差距正在迅速缩小。

在无现金时代与消费升级之际，“码商”的遍地开花为更多消费者的需求提供了释放渠道，在消费对经济“压舱石”作用愈发明显的今日，也成为拉动内需的重要方式。看网商银行等机构提供的数据，“码商”等小微企业主大致以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。对这些小微商家来说，二维码等金融科技不仅能帮助他们快捷收钱，更是其数字化经营的开始。基于区区一个二维码商业场景和数据，小微商家就可享受经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维的金融科技服务，可谓受益良多。基于区块链、AI等科技，数字科技平台有机会打破时间和空间的距离，能提供低成本、高效率的服务，目前小微商家拿到的数字时代入场券是免费的。支付宝曾表示通过提供免费的数字化运营工具、免费的数字收单工具、免费的数字营销工具等，未来3年要为全国码商至少节省成本500亿元。

更为要紧的是，数字科技的发展让金融血液输送到实体经济的每条毛细血管。因为相比较中大型的商家机构，线下小微商家没有报表，没有抵押物，借贷需求来得快去得也快，大多数人之前从未在银行获得过贷款。显然很难从传统金融渠道获得经营管理、理财贷款等方面支持。但依靠以支付宝为代表的数字科技平台，小微商家除了享受收款码收款提现免费与培训课堂免费，小额借贷可以有网商贷，现金管理可以有余利宝，甚至使用收钱码收款还可免费获得门诊报销。凭借商家芝麻信用分的积累，还有机会获得更多经营便利和服务。

数字科技赋能，有望让小微企业主“码商”这个群体挖掘内需的新引擎动力更澎湃。无疑，今后仍需数字科技企业与政府、社会一起破除藩篱，助力数字城市、数字中国建设，为全国的小店店主提供更多数字经营工具来降低成本、提升经营活力，让“码商”在数字经济时代的舞台上游刃有余展露身手。

（系基金从业者、财经专栏作者）