兴业银行银行卡与渠道部总经理兼信用卡中心总经理汪宇：银行信

《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，2018年我国信用卡累计发卡量9.7亿张，十年间增长4.2倍。同年，我国信用卡交易额为38.2万亿元，十年增长近10倍。

面对消费金融市场巨大的“蛋糕”，近年来，持牌消费金融公司、互联网金融平台等机构都在“跑步进场”欲从中分羹，对传统信用卡业务形成了一定的冲击和挑战。

近日，兴业银行银行卡与渠道部总经理兼信用卡中心总经理汪宇在接受《中国经营报》记者专访时表示，信用卡作为银行零售业务的重要抓手，未来几年增长趋势不改，但在迎来巨大发展机遇的同时，也将面临众多挑战。在消费不断升级的趋势下，单一的产品或服务已不再适应用户多元化的需求，探索跨界合作可以激发信用卡的新活力。同时，金融科技正在重塑银行信用卡生态体系，银行必须主动谋变，积极拥抱金融科技，加快数字化转型，持续提升用户服务能力。

跨界合作 打造“金融+”生态体系

《中国经营报》：信用卡业务作为消费金融的支柱之一，未来将会面临怎样的机遇与挑战？

汪宇：未来几年信用卡业务增长趋势不改，但在迎来巨大发展机遇的同时，也将面临众多挑战。

从机遇来看，一是目前我国已进入中高收入水平国家行列，城乡居民正在经历“从无到有”到“从有到好”“从好到精”的消费水平升级，更加注重生活品质和个性化享受，更愿意为更优质的吃穿住行体验买单；二是随着金融科技和信用卡的不断融合，信用卡业务的定位发生了变化，即不再是单纯的支付工具，而是通过融合各类消费场景，逐渐成为连接各类消费场景的流量入口，成为居民消费升级、生活品质提升的助推剂；三是监管对互联网金融乱象的规范治理，客观上为银行信用卡业务发展提供了新的发展契机和良好政策环境。

从挑战来看，一方面，各发卡机构“跑马圈地”势头不减，市场竞争加剧，同质化严重已成为各家银行在信用卡业务发展中不能回避的问题；另一方面，商业银行正面临来自互联网金融新业态的挑战，阿里、腾讯、京东等互联网巨头加速跨界布局，依托其在金融科技、线上流量、海量日均活跃客户资源等方面的优势，快速渗透消费信贷人群，对银行信用卡客户维系和生息资产经营形成一定冲击。

《中国经营报》：怎样看银行与互联网巨头、消费金融公司之间的竞合关系，以及信用卡业务在消费金融市场中的作用？

汪宇：目前，信用卡保持稳健发展的良好势头，业务规模持续增长，在消费金融市场中起到重要支柱性作用。信用卡已经越来越深入地渗透到人们日常生活的方方面面，信用卡天生具有高频使用、嵌入场景与生活、小额分散的特点，并且由于其具备消费信贷功能，对于刺激消费的效应更加显著。

近年来互联网企业纷纷涉足金融服务领域，拓展支付场景市场，推出消费信贷产品，对银行信用卡业务产生一定的影响，但是互联网企业也在积极转型，双方以“竞合”的关系实现共赢。从跨界合作来看，更倾向定位以数据为基础、以技术为手段来为金融企业赋能。

《中国经营报》：银行应如何打造融合的金融生态，助力信用卡行业的发展与收益的增厚？

汪宇：在互联网时代，跨界合作已然成为各家银行的竞争利器。自2015年以来，兴业银行敏锐捕捉居民消费需求升级变化趋势，率先尝试跨界合作，持续打造“金融+”生态体系。具体做法包括：

实施“大体育、大运动、大健康”战略，通过与上海国际马拉松赛、中国青少年国际足球锦标赛等重要赛事的合作，深化“金融+体育”布局，同时发力“金融+行业应用”的产品研发，推出兴动力运动支付手环等可穿戴运动健康概念产品，开创信用卡金融产品新业态。

构建“兴业互联网生态圈”，致力金融支付与生活圈场景的深度融合，形成了“金融+文娱”“金融+餐饮”“金融+民生”的信用卡差异化经营模式。如与饿了么、美团联手，引入优质的垂直类商户消费服务平台，实现线上流量互通、优势资源互补，优化信用卡客群结构等。

推动实施“织网工程”战略，整合收单与发卡两项业务、借记与贷记两张卡、线上与线下两个渠道，实现虚实结合、天地对接，聚焦商户及个人消费客户两类群体，依托移动服务平台的互相引流，以支付结算产品组合为切入点，通过商业合作模式的创新设计，带动商户和个人结算性资金的代收代付、信用卡发卡、用卡交易等业务的综合发展。

科技赋能 加快信用卡数字化转型

《中国经营报》：近年来多家银行信用卡发卡速度明显加快，未来银行信用卡差异化和竞争优势将如何体现？

汪宇：挖掘信用卡差异化和竞争优势主要体现在以下三个方面：

一是对客户洞察要敏锐精准、个性诉求要有求必应。精准把握消费主体年轻化和消费需求个性化、定制化、体验化的发展方向，依托金融科技，整合线上线下渠道，建设数字化经营服务平台，契合年轻客群使用习惯，满足便捷操作的用卡需求。加快大数据和云计算的广泛运用，实现对海量客户“千人千面”的精准化服务，为客户提供更加安全、便捷和个性化服务，实现个性诉求有求必应，全面提升客户用卡体验。

二是对风险管控要贯彻到底。业务发展和风险管理是信用卡经营工作的一体两翼，要将风险管理理念贯彻到底，制定全面、系统的风险控制策略机制，积极寻求风险与规模、收益间的动态平衡。借助金融科技力量，实现客户风险识别数据化、反欺诈防范自动化、风险防范实时化，在业务发展提速的同时牢牢把控风险管理。

三是树立品牌差异化特色，探索融合新路径，打造信用卡竞争优势。在跨界合作中，深度结合精准洞察，以大数据和云计算为依托，满足客户信用卡常规业务以外的个性化诉求，使客户从跨界合作中切实地获得福利，从而实现客户、银行、合作方“1+1+1>3”的三方共赢效果。

《中国经营报》：就信用卡业务而言，具体应如何运用科技力量推动行业发展？