P2P行政核查，对平台现场检查都查什么？

从2018年9月开始，全国开始了轰轰烈烈的P2P合规检查，几乎所有的P2P平台都在准备合规备案工作，现场核查中，平台有哪些值得注意的事项？笔者结合实践，做以下分析。

一、存管银行

是否上线存管银行，实现借款人与出借人的资金分离，是现场核查首先考虑的。目前很多平台尚未上线存管银行，原因多种多样，主要原因在于在存管银行。

上线存管银行的，也存在各种套路。有签订存管协议到期，不续约，继续合作的；有签订存管协议，提前告知不再续约的；有签订存管协议，至今未上线的；有签订协议，部分上线，部分未上线的。各种花样，最终核查的标准只有一个：平台所有业务是否都接入了存管，即全量业务上线存管。

对于未全量上线存管或未上线存管的，不是个案，平台一定要做好合理解释，很多商业银行会配合平台出具相关业务情况说明。平台方一定要如实告知现场核查组，平台为了上线银行存管做了哪些具体工作（如协议签订日期、系统对接测试、何时上线等信息）。

另外，需要提醒的是，未签订存管协议的平台，在找合作银行时，一定要擦亮眼睛（如合作银行突然停止网贷存管业务），避免后期被动。

二、三级等保

三级等保测评早的，已拿到公安部门三级等保证书。后期的因网安部门原因，即使通过信息系统安全评估，也未拿到公安部门的三级等保证书。

针对这一点，现场核查时一定要明确和哪家信息系统安全评估公司签订的协议，什么时候做完的评估，什么时候提交的资料。让监管了解你每一步的工作，表明没有拿到三级等保，是因为其他原因。

三、违规产品化解以及存量违规产品

违规产品化解报告，是核查的重点。化解时间、化解路径、化解方法，是关注的重点，最重要的是有相对应支付价款凭证。

超限额产品、理财计划、活期产品等违规产品，有不少平台在10月15日之前或现场核查之前还没有化解完毕，针对此问题，平台现在能做的无非就是马上化解完毕；实在无法短期化解完毕，一定要明确告知现场核查人员，平台违规存量产品化解的时间节点、方法、路径，为此做了什么工作。

四、五类资产的核查重点

1、个人信用贷

个人信用贷款最考验平台的风控水平，如果平台风控能力较弱，则很可能导致坏账率失控。此类产品核查的重点在平台的风控模型、接入的征信情况、逾期率、代偿、担保机构、资金端获取等方面。

2、车贷类

当前个人抵押贷业务主要以车抵贷为主，车抵贷业务进入门槛壁垒相对较高，需要投入大量的线下门店及审核人员，成本费用较高。

此类资产重点关注是否存在线下门店获客，线下收取息费综合资金成本过高、担保方、代偿、安装定位是否侵犯公民个人隐私、核心风控是否外包等方面。

3、房贷类

个人认为房贷资产不适合P2P，房抵这个模式，成本太高，模式太重，耗时长，单笔金额高，标准化极难。针对此类资产，重点关注是否超限额发标、是否存在期限拆分、金额拆分、抵押权人、是否存在抽屉协议等方面。

4、供应链金融

此类模式重点关注是否存在自融、关联企业融资、核心企业持续运营能力、还款人与借款人是否一致等。

5、票据质押/背书模式

此类模式关注票据质押/背书人的主体、还款人与借款人是否一致。

6、三农类

三农市场分散度较高，挖掘资产成为难点，运营模式也尚不成熟，需要平台不断的去探索。重点关注是否存在线下获客、资费收取是否超限、线下合同与线上合同是否一致等。

五、抽标

抽标为现场检查的核心，现场核查会要求公司提供的所有借款人名单，根据期限、标的类型，进行抽样。

抽样合同，有纸质版资料的，还需现场提供整套风控资料、结合后台系统，一一核对标的是否与线上标的一致，是否存在期限金额拆分等情形。甚至会直接根据借款人资料，现场给借款人打电话来核实是否存在借款等情形。

六、担保方

有第三方担保的，格外慎重，针对有担保方的，平台从以下几个方面准备。

1、和平台方之间是否有关联股东关系；

2、担保方资质、担保能力；

3、是否对担保方做了详尽尽调；

4、担保方与平台之间的合作协议，是否有回购条款；

5、担保方是否为资产推介方；

6、担保方是否为线下获客，是否为担保方风控；

7、担保方与几家P2P平台合作推介资产。

七、信息披露

关于信息披露，只要数据是真实的，与上报金管通系统的一致的就没太大问题。主要问题可能集中在信息披露不完善方面，如项目基本信息，应当包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施等。其他要求披露的就严格按照《信披指引》规定来即可。

以上心得系参与多家机构现场检查的律师的总结。

良性退出法律支持

来源：王旭 周海燕

投资有风险，选择需谨慎

如有侵权，请联系我们删除

良性退出法律支持