揭秘土老板最爱的现金贷系统：你花的30万值得吗？

“阿尔法象系统，官方直签，还有6个月，按时间租用，功能齐全，到期可续费。”日前，一则现金贷系统转让帖挂在了二手交易平台闲鱼上。

发帖者告诉新流财经，年前租借的这套现金贷系统，一年费用38000元，系统内有风控模块，进件会有评分结果，可以人工审核，根据评分结果自行决定是否放款，目前距离合约到期时间还有半年，可以不到2万元进行转让。

对于想试水现金贷业务的小玩家来说，这似乎是一个好机会。

现金贷市场永远不缺新鲜血液。“有300-500万闲钱的老板比比皆是，他们通常选择租用现金贷系统，或者花20万左右买一套简单的系统来感受这个行业的暴利。”现金贷从业者杨帆告诉新流财经。

当然，正因为有这群新鲜血液不断涌入，现金贷系统服务也成就了一片新市场，并出现了多种形式的买卖。

不过，这群现金贷系统服务商始终披着一层神秘面纱，从不对外高调进行推广。

毕竟，去年底最大的现金贷系统服务商“有脉金控”被查，也让玩家们清醒意识到，现金贷系统买卖似乎是一件游走在法律灰色边缘的事。

巨头的陨落并没有让玩家们有所收敛，似乎更加刺激了这个市场在地下的疯狂，贝途、晟盾、指迷、指维、小西天等系列现金贷系统服务商又开始崛起。

现金贷系统的多样化模式

由于买系统的人需求不一，现金贷系统模式呈现多样化，通常分为半自动和全自动模式。

半自动即一部分机审、一部分人审；全自动即全部机器审核，所有的风控均按系统配置好的规则进行审批。

由于人工审核需要配置相关的信审人员，成本更高，所以全自动系统价格通常是半自动系统价格的2倍左右。

一位从业者向新流财经举例，从起量的角度来看，全自动能完全满足每天设定好的放款计划，比如一天计划放500万元，全自动很快就能进件完毕，但是如果半自动，人工一个一个审核，十分耽误时间，耽误起量。

不过，从风险角度来看，全自动机器审核也并不完美，前期首逾率和回款率表现不好，就不能大批量全部自动放了，否则风险极高，此时就需要调整一定比例的人工审核甚至全部人工审核同时可能紧急收缩放量。

据悉，目前行业内比较知名的晟盾系统、新贝途系统、指维系统、天狼系统均实现了半自动和全自动模式。

从系统部署来看，现金贷系统又分为SaaS部署和独立部署两种模式。

如果采购方只是通过账号进入系统商后台，再自己配置产品和风控规则，则属于纯SaaS模式。

采购方如果采购了系统，自己买阿里云等云服务器进行代码部署，则称为独立部署。也有一种情况是独立部署完了，还需要用系统商的风控数据则属于独立部署+风控SaaS模式。

多位从业者告诉新流财经，其实在2018年初便陆续有现金贷系统服务商开始活跃于市场，今年央视315曝光“714高炮”后，现金贷系统服务商曾沉寂半月左右，后来不少跨行业玩家嗅到了现金贷市场的“甜头”，此后现金贷系统买卖又开始火热起来。

目前一套SaaS系统在18万-20万元左右，独立部署代码的系统则在30万元左右。

产品、风控规可自由配置

由于买现金贷系统来放贷的人多是初级玩家，个人投资者居多，他们多对现金贷风控规则了解不够深入，因此不管何种现金贷系统，必备的是配上一系列风控数据，以及规则配置选项。

常规的数据配置如芝麻分、同盾分、通话记录主叫时长等。

此外，现金贷产品的额度、期限、年化利率、服务费以及逾期天数上限等均可以自行设置。

某现金贷系统后台

新流财经体验某现金贷系统后台，将其各项功能用思维导图简单表现如下：

20万-30万一套的系统对于多数玩家来说并不算贵，但要持续使用该系统，支出最大的地方是风控数据和流量采购两方面。

如上所述，一般现金贷系统会自动配置多种风控数据，这类数据是现金贷系统服务商与大数据风控公司外接合作，买家要使用该系统，需要设置相应的风控规则便需要调用这些数据。

“比如某大数据风控公司的黑名单查询服务，系统服务商对接可能查一次1块钱，但是系统买家在系统上调用则需要2块钱一次，一般买家会在系统后台充值一定金额进行不断调用。”杨帆告诉新流财经。

优质流量采购是多位从业者公认目前最艰难的环节。

由于此前不少玩家买完系统后会让系统服务商直接代运营，而代运营一方多选择在市场集中采量，市场逐渐出现流量代理这一群体。

如果你的朋友圈出现了“接指维cps，日量300+，吃得下找我”、“在线接圣盾、牛顿、指迷…，自家后台S新产品”等状态，这便是代理商们正在寻找现金贷甲方，这类甲方便是通过购买“指维”、“指迷”等现金贷系统上线的贷款产品。

而代理商们的流量有来自小型贷超平台的流量、一些贷款平台的拒量，以及某些黑产数据。

“315后，头部贷超玩家整体收缩对现金贷放量之后，我们不得不找小的贷超、电销、短信导流渠道来导流，但是这些渠道的流量会互相交换，最后导过来的用户都被洗过很多遍，导致从注册到下款的转化率极低，并且用户首逾还非常高。”杨帆坦言，目前现金贷行业的流量呈现价格贵、质量差的特点。

此外，行业也不断出现刷量、骗预付款等现象。同时，也因为一套系统能自由设定贷款产品名称、产品额度、利率、期限、链接等，因此市场上出现了很多“马甲包”。

“一套系统生成数十个贷款产品，不同的产品可以匹配不同的链接，分配在各种贷款超市。”杨帆介绍，通常这类产品规模不大，一个产品放款2000万后便会换一套马甲上线。

买卖系统的三点风险

买现金贷系统就能放贷，使放贷门槛降低，许多跨行业的个人玩家，本身不具备放贷资质，靠自有资金或民间筹集资金便开始放贷，暗藏较大风险。

去年银保监会联合央行、公安部等部门联合印发《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》明确表示，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

知名互金法律专家肖飒曾介绍，如果以自有资金放贷，可归入民间借贷范畴，法律的基本态度是容忍；如果有向社会不特定多数人吸收公众存款的行为，则涉嫌刑法第176条的非法吸收公众存款罪。

不过，由于现金贷系统后台可以自行设置贷款产品利率等，一些玩家为了用高收益覆盖高风险，往往将年化利率设置到超过36%，甚至超过1000%， 如此一来，合同并不具有法律效应。

一家互金平台风险负责人坦言，作为输出系统的供应商，应该考虑3点风险：

1.系统供应商是否对购买人尽了审查义务，购买人有没有放贷资质，或在自己系统上运营的产品是否合规？

2.系统供应商提供的选项是否纵容购买人违法，比如可以设置超过年化36%利息的选项或不做限制？

3.系统供应商是否单纯仅提供技术服务，是否还涉及流量、获客、风控、数据等涉及放贷的必要流程，甚至提供代运营服务。这时系统供应商的身份在一定程度上就出现了变化，如果涉及到相关违法犯罪行为，主体可能就是系统供应商。

今年，在国家“扫黑除恶”专项斗争开展以来，多起“套路贷”案件中，均出现以民间借贷为幌子，引发非法集资、高利转贷、虚假诉讼、“套路贷”、暴力催收等违法犯罪行为的事实。

在监管趋严的当下，现金贷系统买卖始终无法见光。